מנכ"ל מימון ישיר: "הערכת סיכוני האשראי של עסק קטן ע"י הבנקים לא מתאימה לעידן הדיגיטלי"

"כ-500,000 עסקים קטנים בישראל סובלים ממחנק אשראי", כך אמר, ערן וולף, מנכ"ל מימון ישיר, בועידת הנגב והדרום של כלכליסט, בנק לאומי ופסגות, שהתקיימה הבוקר בבאר-שבע.

"העסקים הקטנים בדרום ובכל הארץ הם מוקד צמיחה משמעותי במשק. מכיוון שהבנקאים עם פרדיגמות מיושנות הם לא תמיד מקבלים אשראי", ציין. על פי ניתוחים של מימון ישיר עודף הביקוש לאשראי עומד על כ- 25 מילארד שקל, אשראי שנדרש לעסקים קטנים במשק, למטרות התרחבות וצמיחה ופערי עיתוי בתזרים. "מצבים אלה מאפיינים במקרים רבים עסקים בריאים ובעלי פוטנציאל צמיחה. זוהי הנקודה שבה העסקים הקטנים זקוקים לפתרונות אשראי ובבנקים, לעיתים רבות, לא יודעים לתת לכך מענה", ציין וולף.

ערן וולף צילום: עמית שעל

לדבריו, במימון ישיר זיהו כשל שוק שבו יש פער בין הצורך של העסק ומצבו לבין אופן הערכת הסיכון על ידי הבנקים, שנשענת בעיקר על דוחות כספיים של העסק והביטחונות הנכסיים, והחלטות של מנהלי סניפים בהתבסס על נסיונם. מימון ישיר זיהו בכך הזדמנות עסקית והחליטו להתרחב מהספקטור הפרטי לעבודה מול המגזר העסקי. למשוואת הסיכון הוסיפו שלושה גורמים, פרסונלי, כלכלי-פיננסי ודיגיטלי הכוללת למעלה מ-6,000 חוקים. האשראי לעסקים קטנים יוצע על בסיס הערכה אישית של בעל העסק וניתוח באמצעות כלים דיגיטליים לבחינת סיכוני אשראי המבוססים על נתונים מהרשת, בזמן אמת וללא צורך בביטחונות נכסיים. "ערכנו בשנתיים האחרונות ניסויים ומחקרים בנושא הצורך של עסקים קטנים במתן אשראי וגילינו בין השאר שמידע מועשר מהרשת שאינו פיננסי, תורם לא פחות מ-40% להבנת הלקוח ברמה האישית", סיפר.

להערכתו, נתח השוק של הבנקים, השולטים היום ב-95% משוק האשראי לעסק הקטן, ירד, והאשראי החוץ בנקאי לעסקים קטנים, יתפוס בעתיד נתח שוק של מעל 50%. "בעולם העסקים החדש, קיימים משתנים רבים העשויים להעיד על חוזקו של העסק ופוטנציאל הצמיחה שלו, לא פחות ואף יותר מהדוחות הכספיים, ביניהם יכולתו הניהולית-עסקית של בעל העסק, פעילותו הדיגיטלית, שביעות הרצון של לקוחותיו ועוד מספר עצום של משתנים, שאותם ניתן לבטא באמצעות מתודולוגיית PA -Predictive Anal שמאפשרת חיזוי תוצאות של מצבים עתידיים באופן אוטומטי. מדובר בתחום שמתפתח באינטנסיביות במספר גדול של תעשיות בעולם והופך בהדרגה לכלי מרכזי של חברות לניהול סיכונים, תמחור מוצרים ומענה על ביקושים.

על פי וולף השימוש בניתוח הנתונים מהרשת מצביעה על יכולות פיננסיות של בעלי העסקים הקטנים. "הקוסמטיקאית היא העסק והיא לא תביא מנכ"ל. אנחנו בודקים על האנשים במגוון דרכים. ברשת יש כמות נתונים אדירה שמאפשרת לעשות הערכות סיכוני אשראי יותר מבעבר". בין הגורמים שהוכנסו למשוואה הם דעת קהל, רשתות חברתיות, נראות העסק והשוואה למתחרים, פסקי דין ועוד. "ראינו שקיים קשר בין היכלאות של עסק לקשיים לבין כמות התכנים שהוא מעלה, כמות הלייקים שהוא מקבל ועוד דרכים לבחון את העסק גם בדיגיטל, וזה יותר מתאים לעידן החדש", סיכם. "לצורך פיתוח יכולות קריאת ועיבוד המידע מהרשת אנחנו משתפים פעולה עם מספר סטארטאפים מובילים בתחום. בחודשים הקרובים נוסיף למודל מימד דאטה חדש של יכולת מתקדמת לעיבוד תמונות מהרשת".