"ככל שהלקוח מוכן לספק יותר מידע כך שני הצדדים נהנים"
כך אמר אורן כץ, סמנכ"ל מחקר ופיתוח ב-Fundbox, בכנס הפינטק 2017; מנכ"ל מימון ישיר, ערן וולף: "בגלל החסמים הקיימים ומגבלות על שעבוד שוטף מצד הבנקים, אנחנו נאלצים לדחות אחוז מאוד גבוה מהבקשות"
"נקודת הפתיחה שלנו היא של נחיתות. ואם לנו יש נקודת פתיחה כזו אז ליתר השחקנים בזירה בוודאי שיש נחיתות גובהה עוד יותר", כך אמר היום (ד') ערן וולף מנכ"ל חברת האשראי החוץ בנקאי מימון ישיר בפאנל בהנחיית מירי זארצקי, מנהלת תחום ביקורת פינטק, KPMG, סומך חייקין , בכנס הפינטק של הפירמה בפאנל שעסק בנושא: איך מייצרים קפיצת מדרגה? SME Lending.
וולף מתכוון בדבריו לעובדה שגופים המעמידים אשראי חוץ בנקאי נמצאים באופן מובנה בעמדת נחיתות אל מול המערכת הבנקאית שמספקת 90% מהאשראי שמסופק במשק לעסקים קטנים ובינוניים ואמר כי שני גורמים תורמים לנחיתות הזו והם היעדרו של מערך דירוג אשראי לאומי (בבנק ישראל מוקם ימים אלו מאגר נתוני אשראי שתכליתו לספק את ציון/דירוג האשראי של כל אזרח, ר.ש) והיעדר האפשרות לגשת לחשבון הבנק של מקבל האשראי (בניגוד למקובל במדינות שונות מפותחות) הם שני גורמים קריטיים שמהווים חסם משמעותי.
וולף התייחס גם למגבלות רגולטוריות שונות בשילוב עם שני הגורמים שצויינו שמביאים לדבריו את מימון ישר לדחות כ-60%-70% מבקשות ההלוואה שמקבלת החברה. "בגלל החסמים הקיימים ומגבלות על שעבוד שוטף מצד הבנקים על לקוחות ועסקים שפונים אלינו לקבל אשראי, אנחנו נאלצים לדחות אחוז מאוד גבוה מהבקשות וזה גורם גם לעומס כבד מאוד על המודל התפעולי שלנו. אנחנו מקדמים טכנולגיות שלנו, אך דרוש גם שיתוף פעולה של הרגולטור", מה שלדבריו שיעזור ויסייע מאוד לקידום העמדת אשראי בשיעור גבוה יותר ביחס לפניות.
דברים דומים נשמעו בפנאל גם מפיו של עידו לוסטיג, סמנכ"ל ניהול סיכונים, Bluevine (זו חברה ישראלית ממוקמת בארה"ב שמציעה קווי אשראי לעסקים קטנים בתמחור פשוט ושקוף תוך כמה שעות כנגד החשבוניות שהנפיקה החברה - ר"ש ) אמר כי "ביחס להשקת המוצר החדש שלנו של אשראי מתגלגל יש מגבלות של איסוף מידע. היינו רוצים לראות בארץ סוכנויות לדירוג אשראי וגישה למידע הבנקאי של הלקוחות שלנו. אלו שני דברים שמאוד קריטיים כדי שנוכל לקבל החלטות מדוייקות ומהירות". לוסטיג הוסיף ואמר כי "היום בעולם הולכת וגוברת ההכרה שהמידע של הבנק הוא מידע שהוא בבעלות הלקוח ובבריטניה ובארה"ב זה משהו שהוא כבר מובן מאליו – היכולת לראות בצורה פשוטה נתונים מהחשבון העסקי של מבקש האשראי".
סוגיה נוספת שדנו לגביה בפאנל היא האופן שבו השחקניות הטכנולוגיות השונות אוספות מידע לגבי מבקשי האשראי - הלקוחות שלהן. חברת Ezbob הישראלית הבריטית שפועלת במתן הלוואות מקוונות לעסקים קטנים ובינוניים מאופיינ באיסוף מידע רב על לקוחותיה, כך ציינה מנחת הפאנל זארצקי ובניגוד אליה חברת Behalf משתמש במידע מצומצם יחסית.
מיקה מצגר, סמנכ"לית מוצר Behalf התייחסה לסוגיה זו בפאנל ואמרה כי מה שמאפשר את מודל הפעולה הזה הוא איסוף מידע על סמך כתובת האימייל של הפונה ובניית מודל והצלבות, תוך שימוש במוצר טכנולוגי שהוא גורם קריטי להצלחת תהליך הערכת הסיכון של מקבל האשראי.
אורן כץ, סמנכ"ל מחקר ופיתוח ב-Fundbox מדובר בחברה המספקת הקדמת תשלום לחברות בצורה היא אוטומטית לגמרי על סמך גישה אוטומטית למערכת הנהלת החשבונות של החברה, כאשר בעל העסק מסמן במערכת הנהלת החשבונות שלו את החשבוניות שהוא רוצה לנכות) הסביר כיצד החברה מספקת אשראי בצורה אוטומטית לחלוטין ועל הקשיים שבתהליך ואמר: "אנו מקבלים מידע מכתובת ה-ip של הלקוח, מסוג המכשיר ממנו הוא מתחבר, ממקורות מידע פומביים ואלמנט נוסף הוא מידע שהלקוח שלנו מוסר לנו, וככל שהלקוח מסכים למסור לנו יותר מידע שצבור אצלו כך אנו יכולים לספק לו יותר ערך ועם כמה שפחות מאמץ".
כץ הדגיש כי יש חשיבות לשיתופיות המידע הפיננסי הצבור אצל הלקוח שמבקש להקדים תשלום על סמך חשבוניות, וככל שהלקוח מוכן לספק יותר מידע כך שני הצדדים נהנים.
ירון שושני, CTO ב-Ezbob נשאל על ידי מנחת הפאנל מדוע שהבנקים ישתפו פעולה עם חברה כמו Ezbob (שחתמה כבר על שיתופי פעולה מול בנקים כמו בנק RBS. - ר"ש) והשיב: "זה מאפשר לבנק להיחשף ללקוחות חדשים, בניית מאגר לקוחות נוסף, הנעת מהלכים יותר מהר".
