השורה התחתונה
הריבית הגבוהה ביותר על פיקדון לשנה - במזרחי טפחות
בדיקת כלכליסט חושפת פערי ריביות דרמטיים בין הבנקים על פיקדונות לשנה, לחודש וליום – וגם בעו"ש. בעוד מזרחי־טפחות, ירושלים ו־וואן זירו מציעים את התנאים הטובים ביותר, הפועלים, לאומי והבינלאומי משאירים את הלקוחות הרחק מאחור. הקרנות הכספיות המתחדשות מציבות אלטרנטיבה משתלמת במיוחד
בממלכת אי־הוודאות המכונה מדינת ישראל יש מעט מאוד דברים ודאיים. אחד מהם הוא הפערים הגדולים בין הריביות שמעניקים הבנקים על פיקדונות. משמעות הפערים ברורה: חלק מהלקוחות נהנים מתשואה סבירה, או לכל הפחות משמירה על ערכו הריאלי של הכסף, בזמן שהאינפלציה עדיין מעל היעד העליון של בנק ישראל; ואילו אחרים הופכים ללקוחות שהבנקים חוגגים על חשבונם.
גם באוגוסט הפערים נותרו דרמטיים. כלכליסט בדק את הריביות בפיקדונות לשנה, לחודש וליום – וגם בחשבונות העו"ש. הבדיקה מתבססת על הריבית החציונית, כלומר זו שמחצית מהלקוחות קיבלו פחות ממנה ומחצית יותר, כפי שפורסמה בקו המשווה של בנק ישראל עבור חודש אוגוסט.
באופן כללי, ככל שתקופת הפיקדון ארוכה יותר, כך עולה שיעור הריבית. פיקדון לשנה מאפשר למקסם את התשואה, כל עוד הדבר תואם את צרכי משק הבית. בפיקדונות לשנה בריבית משתנה – כלומר ריבית הקשורה לפריים (ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%, העומדת כיום על 6%) – מגיעים הפערים ליותר מפי שניים.
מזרחי־טפחות שילם את הריבית החציונית הגבוהה ביותר – כ־4.62%. אחריו ניצבים בנק ירושלים והבנק הדיגיטלי וואן זירו, שנמצאים בעקביות בצמרת, עם ריבית של 4.5%. ירושלים הוא גם היחיד, לצד מזרחי־טפחות, שמאפשר לפתוח פיקדון גם למי שאינם מחזיקים בו חשבון עו"ש. מנגד, הבינלאומי הציע את הריבית הנמוכה ביותר – 2.1%, ולאומי הסתפק ב־2.7%.
בפיקדונות לשנה בריבית קבועה הפערים מתונים יותר. וואן זירו הציע באוגוסט את הריבית הגבוהה ביותר – 5%, אחריו ירושלים (4.3%), ואילו לאומי ומזרחי־טפחות נתנו 4.2%. הפועלים סגר את הרשימה עם ריבית של 3.26% בלבד.
הפערים נובעים בין היתר מהערכת הבנקים לגבי כיוון הריבית במשק. כיום היא עומדת על 4.5%, אך לפי תחזיות בנק ישראל, הריבית תרד עד יוני 2026 ל־3.75%. נתון זה חשוב בעת ההחלטה אם לבחור בפיקדון בריבית קבועה או משתנה.
הבנקים הגדולים – פועלים ולאומי – הפחיתו את הריביות לתקופה של שנה. בפועלים ירדה הריבית המשתנה מ־3.61% ל־3.26%. בלאומי ירדה הריבית הקבועה מ־4.2% ל־4.1%.
הפערים הדרמטיים ביותר נרשמים בפיקדונות לחודש בריבית משתנה. וואן זירו וירושלים מציעים ריבית של 4%, בעוד מזרחי־טפחות מסתפק ב־0.97% בלבד (לעומת 0.25% ביולי), ולאומי ב־1%.
בקטגוריה זו נכנסו גם מתחרות חדשות: הקרנות הכספיות המתחדשות של מיטב ואלטשולר שחם. קרן כספית היא למעשה קרן נאמנות סולידית לטווח קצר, מעין "פיקדון קבוצתי" בתנאים טובים יותר. בעקבות שינוי רגולציה נולד מוצר חדש – קרן כספית מתחדשת – שמאפשר לבחור תקופת השקעה ולקבל תשואה צפויה מראש. כרגע קיימות שתי קרנות מתחדשות לתקופה של חודש המתחדשת אוטומטית: מיטב מציעה תשואה של 4.08% ואלטשולר של 4.1% – הריביות הגבוהות ביותר ללקוח ממוצע לתקופה קצרה.
בפיקדונות יומיים בריבית משתנה - שמציעים רק חלק מהבנקים - וואן זירו מוביל עם 2.1%, גבוה משמעותית מבנק יהב (0.45% לעומת 0.55% ביולי), בעוד שאר הבנקים מציעים ריבית זעומה של 0.1%–0.15% או שלא מציעים כלל.
יתרת העו"ש הציבורית גדלה בכ־2 מיליארד שקל ל־232 מיליארד שקל. רוב הכסף שוכב ללא ריבית. הפועלים, וואן זירו וירושלים אינם משלמים כלל, אם כי הפועלים מפעיל מנגנון לקיזוז ריבית על יתרות חובה. מזרחי־טפחות מציע את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר – 0.44%.
בסך הכל, הריבית הממוצעת על כספי העו"ש היא 0.1% בלבד. המשמעות: על כל 10,000 שקל ששוכבים בחשבון, הבנקים מרוויחים כ־450 שקל ומשיבים לציבור רק כ־10 שקלים.
בשבוע שעבר הודיע דיסקונט כי ישלם לחלק מלקוחותיו ריבית של 3% על העו"ש, מסוף ספטמבר ועד סוף השנה, כחלק ממתווה ההקלות של בנק ישראל. המתווה מחייב את הבנקים לספק הטבות בשווי כולל של כ־3 מיליארד שקל בין הרבעון השני של 2025 לרבעון הראשון של 2027. הריבית תשולם יומית ללקוחות עם יתרה של עד 10,000 שקל וסך נכסים של עד 30 אלף שקל – כלומר, לכל היותר 300 שקל לשנה לפני מס. גם לאומי והבינלאומי מציעים עד 2% לחלק מהלקוחות, אך בשורה התחתונה – כשמחלקים את סך הריבית ששולמה לסך הכסף ששוכב בעו"ש – ההשפעה זניחה.
