חודש לאולטימטום: הקטסטרופה בביטוח הסיעודי ממתינה מעבר לפינה
הוראת משרד הבריאות קובעת כי מ־1 ביולי ייאסר על קופות חולים לצרף מבוטחים חדשים לפוליסות הסיעוד הקבוצתיות. המשמעות: לא ניתן יהיה לרכוש ביטוח כזה בישראל. רשות שוק ההון: "פועלים עם כל הגורמים למציאת פתרון"
בעוד כחודש אמורה להתחולל דרמה בענף ביטוחי הסיעוד: בינואר האחרון שלח משרד הבריאות לקופות החולים טיוטת הוראה שלפיה החל מ־1 ביולי ייאסר עליהן לצרף מבוטחים חדשים לפוליסות הסיעוד הקבוצתיות. מאחר שמדובר בפוליסת הסיעוד היחידה שניתן כיום לרכוש, המשמעות הדרמטית היא שציבור המבוטחים לא יוכל עוד לרכוש ביטוח סיעוד בישראל.
וזה עוד החלק הפחות דרמטי בטיוטת ההוראה. משרד הבריאות קובע כי החל מ־1 בינואר 2026, קופות החולים לא יורשו עוד לתפעל את ביטוחי הסיעוד. אף שחברות הביטוח הן אלו שמאשרות את התביעות, קופות החולים אחראיות לגביית פרמיות, ניהול ערעורים, עדכון מבוטחים, ואף התשלום עצמו. המשמעות היא אנרכיה מוחלטת בענף שבו מבוטחים כיום כמחצית מתושבי המדינה.
משרד הבריאות ניסה כאן "להקדים משבר למשבר": להציב איום ממשי ולהפעיל לחץ על רשות שוק ההון ואגף התקציבים כדי שיגבשו מודל חלופי לביטוחי הסיעוד – כזה שלא כולל את קופות החולים. המטרה היתה להגיע לכך לפני שיסתיימו ההסכמים הקיימים בין חברות הביטוח לקופות. החשוב שבהם: ההסכם בין כללית להראל, שמסתיים בדצמבר 2026. אלא שמשרד הבריאות דרך את הנשק – אך עדיין לא לחץ על ההדק. כדי שקופות החולים ייאלצו להפסיק בעוד חודש את צירוף המבוטחים, על המשרד לפרסם את ההוראה באופן סופי ומחייב. לשם כך, הוא נדרש תחילה להתמודד עם הסתייגויות משפטיות ורגולטוריות שעלו מצד הקופות. ממשרד הבריאות נמסר כי "טרם הסתיימו הדיונים על ההערות שנשלחו. עם סיום הדיונים תגובש ההוראה בימים הקרובים".
כוונת משרד הבריאות להכריח את רשות שוק ההון ומשרד האוצר להתחייב לפתרון חדש ובר קיימא לביטוחי הסיעוד – כזה שמוציא את קופות החולים מהמשוואה – נכשלה. באוצר מתקיימים אומנם דיונים, אך בשלב זה אין התחייבות למודל עתידי שיחליף את הביטוחים הנוכחיים.
משבר רגולטורי או פיננסי
בינתיים, ההקשחה בתנאי ההכרה כאדם סיעודי – צעד שרשות שוק ההון הובילה בדצמבר האחרון כדי למנוע את נטישת חברות הביטוח – הצליחה לייצב זמנית את המערכת. המשמעות היא שמבחינת האוצר, המשבר הנוכחי הוא בעיקר משבר רגולטורי מול משרד הבריאות – ולא משבר פיננסי.
עם זאת, במשרד הבריאות כנראה רואים זאת אחרת. מבחינתם, רשות שוק ההון הצהירה כבר בעבר שהביטוחים יציבים, רק כדי לגלות תוך זמן קצר שהתחזיות התבדו ושנדרשת הרעה מתמשכת בתנאי הביטוח. ומעבר לכך, במשרד רואים את העובדה שקופות החולים הן הבעלים של פוליסות סיעוד קבוצתיות - כשבמקרה של כללית ומכבי מדובר בפוליסות הסיעוד הגדולות בעולם - כטעות היסטורית, ושקופות החולים צריכות לצאת מן הסיפור. הפיתרון לדעתם הוא בעולמות של חיסכון ארוך טווח שיחליף את הביטוחים.
עדיין מחפשים מודל מתאים
משרד הבריאות מוטרד גם מתאריך שלישי – לא פחות חשוב. נוסף להוראות שנקבעו ל־1/7/25 ול־1/1/26, קיים גם מועד קריטי נוסף: 31/12/2026, מועד סיום הסכם התפעול בין כללית להראל. עד דצמבר האחרון, חברות הביטוח לא יכלו לפרוש בקלות: הן היו כבולות לסעיף "המשכיות", שחייב אותן להמשיך את הביטוחים גם אם לא נחתם הסכם חדש – כל עוד לא נמצאה חברה חלופית, תוך הפעלת סעיף "חיסול עצמי" שמביא להרעת תנאים משמעותית. אבל אז שינתה רשות שוק ההון את הכללים, במטרה לתמרץ את הראל להאריך את ההסכם שפג בסוף 2024 ולמנוע את סעיף החיסול העצמי. הראל אמנם נעתרה, אך קיבלה גם את כרטיס היציאה שלה מהענף בעוד שנתיים. התוצאה: כוח המיקוח של המדינה מול חברות הביטוח נחלש, ועתיד הביטוחים במבנה הנוכחי תלוי לא רק בשינויים רגולטורים, אלא גם במוטיבציה של מנכ"ל הראל ניר כהן ומנכ"ל מנורה מיכאל קלמן להישאר בענף.
כעת, מנכ"ל משרד הבריאות משה בר סימן טוב הוא זה שצריך להחליט עד כמה רחוק ילך. ההערכה היא שדד־ליין ה־1 ביולי יידחה, אך ההוראה להפסיק כל פעילות בסוף השנה עודנה על השולחן. השאלה המרכזית היא האם יבחר להפעיל לחץ – באמצעות פרסום הוראות סופיות ומחייבות לקופות. כך או כך, הטלטלות בענף ביטוחי הסיעוד שעדיין מחפשים מודל מתאים לקיימו, נמשכות ומסתבכות.
מרשות שוק ההון נמסר כי ״יש למצוא פתרון ארוך טווח ובר קיימא, אשר יאפשר את המשך קיומו של הביטוח הסיעודי. הרשות פועלת מול כלל הגורמים למציאת פתרון. כל פעולה אחרת עלולה לפגוע במבוטחים״.
