בלעדי
כללית: "ביטול הביטוח הסיעודי בקופות החולים ללא חלופה אחרת - מוצא אחרון"
בעוד שמכבי מתנגדת בחריפות להוראת משרד הבריאות, כללית נוקטת בגישה מתונה יותר. ההוראה קובעת כי קופות החולים יפסיקו למכור פוליסות סיעוד חדשות ביולי 2025 ויחדלו מתפעול הביטוחים בינואר 2026. במכתב למשרד הבריאות מציעה כללית לדחות את פרסום ההוראות הסופיות עד לעדכון בבג"ץ, ומזהירה מפני השלכות חמורות על המבוטחים
"ביטול הביטוח הסיעודי למבוטחי קופות החולים צריך להישאר בגדר מוצא אחרון" - כך טוענת קופת החולים כללית במכתב ששלחה למשרד הבריאות.
המכתב, ששלחה בימים האחרונים ראשת מערך ביטוחי הבריאות בכללית מרגרטה ברוך סרור לסמנכ"ל משרד הבריאות ליאור ברק, הוא תגובה לטיוטת הוראה מפתיעה ששלח המשרד ב-14 בינואר ונחשפה בכלכליסט. בטיוטה זו הורה המשרד לקופות החולים להפסיק למכור פוליסות סיעוד חדשות ביולי 2025 ו"לחדול מלהפעיל או לעסוק בפוליסה סיעודית" החל מינואר 2026; זאת, למעט טיפול במבוטחים שכבר הוכרו כסיעודיים. בביטוחי הסיעוד הקבוצתיים מבוטחים קרוב ל-5 מיליון איש, כמחציתם מבוטחי כללית.
המהלך נועד להפעיל לחץ על רשות שוק ההון לגיבוש פתרון ארוך טווח, תוך הבטחת הוצאת האחריות על פוליסות הסיעוד מידי קופות החולים. ברמה הטכנית, המשמעות היא שהחל מיולי הקרוב לא ניתן יהיה לרכוש פוליסות סיעוד חדשות, על אף שזהו ביטוח הסיעוד הפרטי האחרון שנותר בשוק, ושהחל מינואר הבא ייווצר כאוס מוחלט בענף אם לא יימצא פתרון.
ברוך סרור מבהירה במכתב שמשמעות הוראת משרד הבריאות היא "ביטול תכניות הביטוח הסיעודי הקבוצתי למבוטחי קופות החולים בסוף השנה הנוכחית", וכי "יישום המתווה ויציאת קופות החולים… מבלי שגובשה חלופה אחרת וננקטו צעדים משלימים… צריך להישאר בגדר מוצא אחרון, שיש לפעול באופן נחוש ונמרץ כדי להימנע ממנו".
בניגוד לעמדתה החריפה של מכבי, שהתנגדה נחרצות למהלך, כללית נוקטת גישה מתונה יותר ומביעה תמיכה מסויגת בהפעלת לחץ מצד משרד הבריאות: "ראוי לברך את משרד הבריאות על נחישותו שלא לאפשר 'שידור חוזר' (של המשבר מול הראל - ראו בפסקה הבאה - ש"ג) ועל ההכרה בצורך ובהכרח להשאיר את נושא הביטוח הסיעודי בראש מעיינם של כל הגורמים בשאחראים על מציאת פתרון הקבע", כתבה ברוך סרור במכתב.
הלחץ שמפעיל משרד הבריאות נועד בראש ובראשונה מהחשש שהפוליסה של כללית, כקופה הגדולה ביותר, תקרוס. רק בסוף דצמבר האחרון, ימים ספורים לפני שפג תוקף ההסכם הקיים בין כללית לחברת הביטוח הראל, שמתפעלת את ביטוחי הסיעוד שלה, הוארך ההסכם. ללא חידוש ההסכם, על הפוליסה של כללית היה מופעל סעיף "חיסול עצמי", שהיה פוגע משמעותית בתנאי הביטוח של כללית, ועלול לגרום לבריחת מבוטחים.
בעוד שמכבי וכללית מחזיקות בשתי קרנות הסיעוד הקבוצתיות הגדולות בעולם, הן מאמצות גישות שונות לחלוטין למשבר: מכבי, שהקרן שלה כיום נחשבת ליציבה ביותר, טוענת כי התנהלות אחראית באישור תביעות ותיקון בעיות בשוק, כגון אי אסדרת פעילותן של חברות למיצוי זכויות, מספיקים כדי לייצר שוק יציב, וכי ביטוחי הסיעוד צריכים להישאר אצל קופות החולים. בניגוד לכך, בכללית – שסובלת מהמצב הפיננסי הקשה ביותר בקרן הסיעוד שלה – סבורים שהמשבר נובע בראש ובראשונה משינויים דמוגרפיים, וכי פתרון ארוך טווח דורש שינוי מהותי של המוצר והוצאתו בצורה מוסדרת מאחריות קופות החולים.
לכן, קיים פער עמוק בין הביקורת הנחרצת של מכבי נגד הוראת משרד הבריאות, לבין תגובת כללית. אך בדומה למכבי, גם כללית מעלה סייגים לגבי יישום המהלך מבחינה משפטית: ביחס להוראה שקופות החולים יחדלו ביולי הקרוב לצרף מבוטחים חדשים, ברוך סרור מדגישה כי האחריות לצירוף מבוטחים אינה בידי קופות החולים, אלא חברות הביטוח, וכי זכותו של המבוטח להצטרף לפוליסה מעוגנת בהוראות רשות שוק ההון. "בנסיבות אלה, לא ברור כיצד מצופה מקופות החולים ליישם את האיסור האמור ובאילו אמצעים ניתן לאכוף אותו".
לגבי ההנחיה השנייה, לפיה החל מינואר 2026 קופות החולים יפסיקו כל פעילות תפעולית בביטוחים, מבהירה כללית: "משמעותה הלכה למעשה הינה כי קופות החולים יחדלו מלשמש כבעל הפוליסה באופן שיביא להפסקת ההסכמים עם חברות הביטוח וסיום תכנית הביטוח".
כמו כן, כללית מבהירה ש"גם אם נניח שניתן לאמץ פרשנות אחרת שאינה מחייבת את ביטול הפוליסה, הרי שיישום החוזר ימנע מקופות החולים מליישם את תפקידן ולמלא את התחייבויותיהן, וידרוש שינוי מהותי במערכת ההסכמית מול המבטח ומול המבוטחים, שכן מדובר בפעולות שהקופות התחייבו לבצע בכובען כבעלות הפוליסה".
הצעתה של כללית למשרד הבריאות היא להמתין עם פרסום ההוראות הסופיות בנושא לפחות עד ל-30 במרץ, אז אמורה המדינה לעדכן את בג"ץ על סטטוס גיבוש פתרון ארוך טווח. אמנם משרד הבריאות הוא חלק מהמדינה, אך הכוונה היא לעדכון מצד רשות שוק ההון ואגף התקציבים - שני הגופים במשרד האוצר שאחראים על גיבוש פתרון ארוך טווח. עתירת בג"ץ נפתחה ביוזמת כללית עצמה, שכבר בסוף 2023 עתרה נגד משרד האוצר ומשרד הבריאות, בדרישה לגבש פתרון ארוך טווח למשבר הסיעוד.
גם קופות החולים לאומית ומאוחדת הגיבו למהלך, אך תוכן מכתביהן לא נחשף. עם זאת, גורמים בענף מעריכים כי שתיהן הביעו הסתייגויות מההוראות החדשות.
