השורה התחתונה
איזה בנק נתן את הריבית הגבוהה ביותר על הפיקדון ואיפה הכי משתלם להחזיק כסף נזיל?
בפיקדונות לשנה בנק מזרחי טפחות הציע את הריבית הגבוהה ביותר- אבל כשבוחנים את האפשרויות העומדות בפני הלקוחות לקבלת ריבית על העו"ש הבנקים לא אטרקטיביים
בחודשים האחרונים נוספו עוד ועוד אפשרויות לקבל ריביות אטרקטיביות יחסית על חסכונות סולידיים: מקס השיקה את חשבון "צובר ושב" עם 3% על היתרה; ביט (השייכת לבנק הפועלים) מציעה 4% על פיקדון ל-3 חודשים; ופייבוקס (השייכת לבנק דיסקונט) משלמת מזה כשנתיים וחצי ריבית על יתרות - שכיום יכולה להגיע עד 5%.
אך לפי הריביות שהבנקים שילמו באוקטובר על פיקדונות, ניכר כי עד כה הם לא מתרגשים מהתחרות, ורוב הציבור המשיך להפקיד את כספו בריביות נמוכות כמדי חודש. כלכליסט בדק את הריביות בפיקדונות לשנה, לחודש וליום - וגם בחשבונות העו"ש. הבדיקה מתבססת על הריבית החציונית באוקטובר, כלומר זו שמחצית מהלקוחות קיבלו פחות ממנה ומחצית יותר, כפי שפורסמה השבוע בקו המשווה של בנק ישראל.
באופן כללי, ככל שתקופת הפיקדון ארוכה יותר, כך עולה שיעור הריבית. פיקדון לשנה מאפשר למקסם את התשואה, כל עוד הדבר תואם את צרכי משק הבית, כשהמחיר הוא היעדר נזילות כספית. בפיקדונות לשנה בריבית משתנה – כלומר ריבית הקשורה לפריים (ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%, העומדת כיום על 6%) – מגיעים הפערים בין הבנקים ליותר מפי שניים.
מזרחי־טפחות שילם את הריבית החציונית הגבוהה ביותר - 4.62%. אחריו ניצבים בנק ירושלים והבנק הדיגיטלי וואן זירו, שנמצאים בעקביות בצמרת, עם ריבית של 4.5%. ירושלים הוא היחיד, לצד מזרחי־טפחות, שמאפשר לפתוח פיקדון גם למי שאינם מחזיקים בו חשבון עו"ש. מנגד, הבינלאומי הציע את הריבית הנמוכה ביותר - 2.1%, ולאומי הסתפק ב־2.7%. באופן מפתיע, בבנק הפועלים לא הועמדו פיקדונות בריבית משתנה בחודש זה (או שהועמדו בכמות זניחה) ולכן אינם כלולים בהשוואה.
בפיקדונות לשנה בריבית קבועה הפערים מתונים יותר. בנק ירושלים הציע באוקטובר את הריבית הגבוהה ביותר - 4.1%, אחריו מזרחי והבינלאומי עם 4%. מרכנתיל סגר את הרשימה עם ריבית של 3.4%, אחריו יהב עם 3.5% והפועלים עם 3.52%.
הבנק הדיגיטלי וואן זירו הציע עד לחודש שעבר את הריבית הגבוהה ביותר, בשיעור של 5%, אך הפסיק להציע את התוכנית זו. מנגד, למצטרפים חדשים לאחד ממסלולי הפרימיום הוא מציע כעת ריבית קבועה של 5.5% לשנה.
בחלק גדול מהבנקים נרשמה ירידה בפיקדונות לשנה בריבית קבועה ביחס לספטמבר. בבנק לאומי הריבית ירדה מ-4.1% ל-3.8%, במזרחי טפחות מ-4% ל-3.8%, ובדיסקונט מ-3.75% ל-3.65%.
תמחור הבנקים נובע בין השאר מההערכות לגבי שיעור הריבית במשק. כיום היא עומדת על 4.5%, אך לפי תחזיות בנק ישראל תרד עד יולי 2026 ל־3.75%. נתון זה חשוב בעת ההחלטה אם לבחור בפיקדון בריבית קבועה או משתנה.
הפערים הדרמטיים ביותר בין הבנקים נרשמו בפיקדונות לחודש בריבית משתנה. וואן זירו מציע ריבית של 4% ובנק ירושלים 3.75%. מנגד, מזרחי טפחות הציע 0.2% בלבד, והבינלאומי 0.8%.
בקטגוריה זו נכנסו גם מתחרות חדשות: הקרנות הכספיות המתחדשות של מיטב ואלטשולר שחם. קרן כספית היא למעשה קרן נאמנות סולידית לטווח קצר, מעין "פיקדון קבוצתי" בתנאים טובים יותר. בעקבות שינוי רגולציה נולד מוצר חדש – קרן כספית מתחדשת – שמאפשר לבחור תקופת השקעה ולקבל תשואה צפויה מראש.
כרגע קיימות שתי קרנות מתחדשות, לתקופה של חודש המתחדשת אוטומטית: מיטב מציעה תשואה של 4.04% ואלטשולר 4.09% – הריביות הגבוהות ביותר ללקוח ממוצע לתקופה קצרה.
בפיקדונות יומיים בריבית משתנה – שמציעים רק חלק מהבנקים – וואן זירו מוביל עם 2.1%, אחריו מזרחי טפחות עם 0.5% ויהב עם 0.45%. שאר הבנקים מציעים ריבית זעומה של 0.15%–0.05% או שלא מציעים כלל.
יתרת העו"ש הציבורית קטנה בכמיליארד שקל ל-231 מיליארד שקל, כשרוב הכסף שוכב ללא ריבית. הפועלים, וואן זירו וירושלים אינם משלמים כלל, אם כי הפועלים מפעיל מנגנון לקיזוז ריבית על יתרות חובה. מזרחי־טפחות מציע את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר – 0.45%.
בסך הכול, הריבית הממוצעת על כספי העו"ש היא 0.1% בלבד. המשמעות: על כל 10,000 שקל ששוכבים בחשבון, הבנקים מרוויחים כ־450 שקל ומשיבים לציבור רק כ־10 שקלים.
את היתרות בחשבון החוץ-בנקאי של מקס, וכן באפליקציות התשלומים ביט ופייבוקס (ששייכות לפועלים ולדיסקונט) ניתן לראות כמוצר מקביל לחשבון העו"ש, שכן מדובר בכספים נזילים לחלוטין, תחת הסייג שאם יש צורך להעבירם לחשבון הבנק, הדבר עשוי להימשך מספר ימי עסקים.
במוצרים של מקס ופייבוקס ניתן לקבל ריביות גבוהות בהרבה מאלו שמקבלים בעו"ש. כאמור, מקס מציעה ריבית של 3%, ופייבוקס משלמת עד 5% ללקוחות בעלי כרטיס אשראי של החברה שמבצעים רכישות ביותר מ-2,000 שקל בחודש. ולצד זאת, ישנן קרנות הכספיות נזילות באופן יומיומי שהריבית בהן עומדת על כ-4.5%.
