השורה התחתונה
ביט מציעה ללקוחות 4% על פיקדון לשלושה חודשים, אבל יש אפשרויות טובות יותר
אפליקצית התשלומים פייבוקס מציעה ללקוחות מסוימים ריבית של 5% על יתרות העו"ש, הבנק הדיגיטלי וואן זירו מציע 4% על פיקדון קצר יותר ובקרן כספית ניתן לקבל כ-4.5% בנזילות יומית
אפליקציית התשלומים ביט, השייכת לבנק הפועלים, הודיעה בימים האחרונים על אפשרות להפקיד פיקדון לשלושה חודשים עבור ריבית של 4%. מדובר בשינוי משמעותי עבור אפליקציה שעד לא מזמן שימשה להעברת כספים בלבד.
ביט לא לבד. פייבוקס (השייכת לבנק דיסקונט) מציעה ריבית על היתרות באפליקציה, ולאחרונה גם חברת כרטיסי האשראי מקס הודיעה על השקת מוצר חדש: "צובר ושב" - מעין חשבון חוץ בנקאי באפליקציה של מקס, שמזכה בריבית.
כלומר, היצע האפשרויות לציבור לקבל ריבית ראויה על כספם גדל, גם אם עדיין רחוק מלשקף שוק תחרותי ותקין.
אז אילו ריביות אפשר לקבל מחוץ לפיקדונות המסורתיים בבנק ולאילו אותיות כדאי לשים לב? כלכליסט עושה סדר.
ביוני 2023, לפני כשנה וחצי, כשהביקורת נגד סירובם של הבנקים לשלם ריבית על העו"ש הייתה בשיאה, פייבוקס יצאה במהלך משמעותי: חברת התשלומים הייתה הראשונה שהודיעה כי תשלם ריבית של 3% על היתרות באפליקציה, המקבילות ליתרות בעו"ש, לכל לקוח בעל כרטיס אשראי דיגיטלי של החברה, שניתן ללא דמי ניהול.
בינואר האחרון החברה שינתה את התנאים: לקוחות שמשתמשים בכרטיס האשראי בהיקף של יותר מ-2,000 שקל בחודש, יקבל ריבית של 5% - הגבוהה ביותר שניתן לקבל כיום על יתרות עו"ש.
שאר הלקוחות המחזיקים בכרטיס אשראי של פייבוקס, יקבלו ריבית של 2.5%, שעדיין נחשבת לאטרקטיבית ביחס למערכת הבנקאית: בה הבנקים משלמים בממוצע ריבית של 0.1%, וללקוחות מסוימים ריבית שיכולה להגיע עד 3%, כחלק ממתווה הטבות זמני שקידם בנק ישראל.
בשבועות הקרובים חברת כרטיסי האשראי מקס תתחיל לשלם גם כן ריבית של 3% על יתרות ללקוחות שמחזיקים בכרטיס אשראי חוץ בנקאי של החברה - יותר מהריבית שפייבוקס משלמת ללקוחות עם היקף הוצאות של פחות מ-2,000 שקל בכרטיס. בשונה מפייבוקס, שהיתרות שלה מוגבלות ב-20 אלף שקל, במקרה של מקס היתרות מוגבלות עד לחצי מיליון שקל.
הצעת הערך של ביט מעט שונה: לא מדובר ביתרות שזמינות באופן יומיומי, אלא בפיקדון סגור לתקופה של שלושה חודשים, שיספק ריבית של 4%, שבדומה לפייבוקס מוגבל בתקרה של 20 אלף שקל. שיעור הריבית גבוה ביחס לממוצע במערכת הבנקאית על פיקדונות לתקופה דומה בריבית קבועה, שעמד בספטמבר על 3.26%.
עם זאת, בפיקדונות בריבית משתנה ישנן ריביות אטרקטיביות בהרבה: הבנק הדיגיטלי וואן זירו מציע ריבית של 4% על פיקדון חודשי - כלומר ריבית גבוהה בהרבה על פיקדון קצר בהרבה, ובנק ירושלים הציע בספטמבר ריבית של 4.43% לתקופה של שניים-שלושה חודשים.
חשוב להבהיר כי כלל הריביות המצוינות הן שנתיות. כלומר, ריבית שנתית של 4% על פיקדון חודשי משמעותה ריבית של כ-0.33% לחודש, וריבית שנתית של 4% על פיקדון לשלושה חודשים משמעותה ריבית של 1% לתקופה זו.
כמעט כל ההצעות האטרקטיביות יחסית לאלו שמקבלים בבנקים המסורתיים עדיין נחותות למוצר אחד מרכזי: קרן כספית.
קרן כספית היא סוג של קרן נאמנות שמשקיעה בעיקר בפיקדונות, במק"מ (מלווה קצר מועד של בנק ישראל) ובנכסים סולידיים לטווח קצר. כלומר, היא מעין קבוצת רכישה משותפת של פיקדונות בנקאיים ונכסים סולידיים נוספים, מכשיר שמרכז כספים ממשקיעים רבים ומשקיע אותם בתנאים מוסדיים מועדפים.
אמנם כדי לרכוש קרן כספית צריך להחזיק בתיק מסחר בנירות ערך, אך זהו מוצר נזיל שניתן למכור בכל יום מסחר.
התשואה השנתית בה קרובה לשיעור הריבית במשק (כיום 4.5%), ולכן הקרנות מציעות את התשואה הגבוהה ביותר שניתן לקבל על כסף בנזילות יומית, פרט לזו שמציעים בפייבוקס (ללקוחות שמשתמשים בכרטיס ביותר מ-2,000 שקל בחודש).
