סירוב פתיחה וניהול של חשבון בנק
חשוב להבין מתי בנק רשאי לסרב לבקשה לפתיחת חשבון או לניהול החשבון; אם נתקלת בסירוב – ניתן לדרוש נימוק בכתב ולבדוק את הסבירות
כמעט כל אדם בגיר וכל תאגיד מנהל חשבון בנק, לעיתים יותר מחשבון אחד. המדובר הוא בשירות חיוני שקשה לחשוב על אפשרות להסתדר בלעדיו. יחד עם זאת, קיימים מקרים שבהם אדם או חברה מבקשים לפתוח חשבון בנק ונתקלים בסירוב. קיימים גם מקרים שבהם במהלך ניהול חשבון קיים הבנק פועל לחסימת החשבון ואף דורש את סגירתו.
נקודת המוצא הינה הוראה בחוק שלפיה אסור לבנק לסרב סירוב בלתי סביר לפתיחת חשבון עו"ש במטבע ישראלי וניהולו. אם הבנק מעוניין לסרב לפתיחת חשבון מעין זה, הוא חייב להציג נימוק סביר לסירוב ולנמק זאת בכתב.
חשוב להבין כי החובה לפתיחת חשבון עו"ש מוגבלת לחשבון שקלי, כך שהבנק לא חייב להסכים לפתיחת חשבון מט"ח. כמו כן, החובה לניהול לחשבון עו"ש מוגבלת לחשבון ביתרות זכות; הבנק לא חייב להסכים להקצאת מסגרת אשראי בחשבון ולא מחויב להיעתר לבקשת אשראי מסוג אחר כמו הלוואה או כרטיס אשראי. להבדיל מסירוב לפתיחת חשבון עו"ש, שלגביו הבנק חייב להציג טעם סביר לסירוב ולנמקו בכתב, ככלל הבנק אינו מחויב לנמק סירוב למתן אשראי. לקוח שמנהל חשבון ביתרות זכות ונתקל בסירוב להנפקת כרטיס אשראי בנקאי, יכול לבקש מהבנק כרטיס חיוב מיידי (דביט) שאין בו אלמנט של אשראי, והבנק נדרש להנפיק כרטיס כזה.
בעבר היו מקרים שבהם לקוחות שהיו מצויים בפשיטת רגל נתקלו בקושי לפתוח חשבון בנק, ואולם כיום זה ברור שגם לקוח המצוי בפשיטת רגל זכאי לנהל חשבון בנק ביתרות זכות.
בנק ישראל הבהיר שאם לקוח נקלע בעבר לקשיים כלכליים או להליכי חדלות פירעון, אין בכך כדי להוות טעם סביר לסירוב לפתוח לו חשבון עו"ש שיתנהל ביתרות זכות. יחד עם זאת, אם לבנק מסוים היתה היסטוריה שלילית עם אותו הלקוח, ובפרט אם נוצר מצב שבו הבנק נאלץ בעבר למחוק לו חוב, בין במסגרת הליך חדלות הפירעון ובין לפני כן, נראה שקיים טעם סביר לסרב לפתוח לו חשבון. הפתרון המומלץ ללקוח כזה הוא לפנות לבנק אחר שלא היה מעורב בהיסטוריה שלילית עם אותו לקוח.
המקרים השכיחים ביותר שבהם בנקים מסרבים לפתוח חשבון ואף פועלים לחסימת חשבון קיים, ולעיתים אף לסגירתו, הינם מקרים שבהם קיים חשד לעבירות על הוראות איסור הלבנת הון. חשד כזה יכול להתקיים אם למשל מועברת בחשבון פעילות חריגה ובלתי מוסברת כמו הפקדות מזומן רבות; העברות בסכומים גבוהים שלא הוצגו ביחס אליהם הסברים; העברות בסכומים שאינם תואמים דוחות מע"מ או דוחות כספיים; הפקדת כספים שאינם שייכים לבעל החשבון (ניהול חשבון עבור אחר); ועוד. גם חשד למעורבות במימון טרור, כמו גם סנקציות בינלאומיות שמוטלות כנגד לקוח מסוים, צפויים להביא לסירוב לפתיחה או ניהול של חשבון.
אם החשד מתעורר כבר בשלב פתיחת החשבון, הבנק עשוי לסרב לעצם פתיחת החשבון. במרבית המקרים החשד מתעורר תוך כדי ניהול החשבון, ואז הבנק נוהג לשלוח מכתב התראה לפני חסימת החשבון, ואם הפעילות החריגה ממשיכה ולא ניתנים לבנק הסברים מספקים לגבי פעילות זו, ביחד עם אסמכתאות – הבנק פועל לחסימת החשבון. חסימה כזו מונעת אפשרות לביצוע משיכות מהחשבון, והבנק נוהג לאפשר אך ורק העברת מלוא היתרה המופקדת לחשבון בנק אחר שמתנהל על שם בעל החשבון, וזאת במסגרת מהלך של סגירת החשבון. כמו כן, בעקבות חסימה כזו הבנק יכול, במקרים מסוימים, לפעול באופן חד-צדדי לסגירת החשבון.
ראוי לציין שאם חשבון בנק נסגר, בין בהסכמת הלקוח ובין באופן יזום ע"י הבנק, חשוב להקפיד על כך שלא יוצגו לפירעון שיקים שנמשכו מחשבון זה, ובהתאם לכך רצוי לפעול להחלפת שיקים שנמסרו לצדדים שלישיים. זאת משום שאם מוצג לפירעון שיק שמשוך על חשבון סגור, הבנק צפוי להחזיר את השיק מסיבת "חשבון סגור" וגם מסיבת "אין כיסוי מספיק", והסיבה השניה תביא לדיווח שלילי למאגר נתוני האשראי ולפגיעה בדירוג האשראי של הלקוח.
מקרה שכיח נוסף שבו בנקים מסרבים לעיתים לבקשות לפתיחת חשבון הינו כאשר מדובר בחשבון נאמנות. בהתאם לפסיקה, חשבון נאמנות הינו חשבון מיוחד, שהבנק אינו מחויב לאשר את פתיחתו, וזאת אף ללא צורך להציג טעם סביר לסירוב. זאת משום שחשבון נאמנות מגלם סיכונים מיוחדים, בעיקר לנוכח חובת הנאמנות והזהירות שמוטלות על הבנק כלפי הנהנה. במסגרת בחינת בקשה לפתיחת חשבון נאמנות הבנק בודק שורה ארוכה של נושאים וסיכונים אפשריים, ולא אחת קורה שהבנק מחליט שפתיחת החשבון המבוקש אינה תואמת את מדיניות ניהול הסיכונים של הבנק ובהתאם לכך דוחה את הבקשה.
אם לקוח סבור שהחלטת הבנק לסרב לפתוח חשבון או לסגור חשבון קיים איננה סבירה, עומדת בפניו האפשרות לפנות בתלונה לבנק ישראל ו/או לפנות לבית המשפט בתביעה מתאימה. יחד עם זאת, יש להביא בחשבון שבמרבית המקרים החלטת הסירוב של הבנק אינה שרירותית, ובתי המשפט נוטים לתמוך בעמדת הבנק, בפרט אם הסירוב נובע משיקולים שקשורים בהוראות איסור הלבנת הון.
לסיכום, חשוב להכיר את הוראות החוק והפסיקה בכל הנוגע לחובה שמוטלת על בנק לפתוח ולנהל חשבון עו"ש. המדובר הוא בחובה שמעוגנת בחוק, אך קיימים מקרים שבהם בתי המשפט מכירים בכך שסירוב הבנק הינו סביר ומאשרים זאת.
מאת עו"ד דרור טימור - שותף במחלקת בנקאות ומימון במשרד עוה"ד סלומון ליפשיץ
d&b – לדעת להחליט
