מאפשרים לכם דחיית הלוואות? אל תמהרו לקחת
בפעם השלישית מאז תחילת מלחמת "חרבות ברזל" ב-7 באוקטובר פרסם בנק ישראל מתווה שמאפשר לציבור הישראלי, וליתר הדיוק למי שנפגעו מהמלחמה בצורה ישירה (ביתו או רכושו או העסק שלו ספגו פגיעה פיזית) או עקיפה (אנשי המילואים והישראלים שנתקעו בחו"ל בגלל השמיים הסגורים), את האפשרות לבצע דחייה של ההלוואות לדיור (משכנתא) או צריכה פרטית. אז אם אתם ישראלים שנפגעו מאז תחילת מבצע "עם כלביא" לפני שאתם לוחצים על הכפתור כדי לדחות תשלום הלוואה, קחו בחשבון שהפיתוי הקל הזה עלול לעלות לכם ביוקר!
במציאות כלכלית לחוצה במיוחד, בדיוק כפי זו שעוברת על הציבור הישראלי ב-21 החודשים האחרונים, לקוחות רבים פונים אל הבנק בבקשה אחת: "תנו לי לדחות את ההלוואה". לכאורה, זו נראית הקלה זמנית – אבל מאחורי הצעד הזה מסתתרת עלות כבדה.
למה דחיית הלוואות עלולה להזיק לכם?
1. הריבית לא נעלמת – היא נערמת: דחייה איננה ביטול תשלום, אלא דחיפה שלו לעתיד, לעיתים היא אפילו כוללת ריבית שממשיכה לתפוח. בכל מקרה, בסופו של דבר, תשלמו בעתיד יותר.
2. הגדלת הקרן וההחזר החודשי: כל דחייה מגדילה את גובה הקרן שעליה מחושבות ריביות נוספות. ההחזר החודשי שלכם לאחר מכן יעלה – לא ירד.
3. פגיעה בדירוג האשראי: דחיות של הלוואות, גם כאלו שנעשו בזמני חירום, עשויים להיתפס על ידי המערכת הפיננסית כ"נורת אזהרה", וישפיעו לרעה על דירוג האשראי האישי שלכם.
אז מה כן אפשר לעשות?
במקום לבקש דחייה אוטומטית – חפשו ובקשו פתרון חכם. הבנקים לא תמיד יציעו לכם פתרון כזה מיוזמתם, אבל שווה להקדיש זמן ולברר לעומק את כלל האפשרויות הקיימות. קחו לדוגמא שכל חמשת הבנקים הגדולים כבר מיהרו לפרסם לציבור הטבות וצעדים נוספים מעבר לאפשרות לדחות הלוואה, וייתכן שעדיף לכם דווקא לקחת הלוואה נוספת, ללא ריבית בכלל, או אולי להגדיל את המסגרת וכן להחזיר את התשלום ולא לדחות אותו. בכל מקרה, קיימים גם פתרונות אחרים:
1. פריסת הלוואה מחדש: במקום דחייה, אפשר לפרוס את התשלומים לתקופה ארוכה יותר, להקטין את ההחזר החודשי, ולשמור על יציבות פיננסית.
2. איחוד הלוואות: ייתכן שדווקא בסיטואציה שנוצרה לכם כעת כאשר הרכוש שלכם נפגע זו דווקא הזדמנות עבורכם לאחד את כלל ההלוואות תחת קורת גג אחת – בריבית טובה יותר ותוך שליטה נוחה בתזרים.
3. גרייס חלקי: ישנם מסלולים שבהם משלמים רק את הריבית לתקופה קצובה (למשל 6–12 חודשים), בלי שהקרן גדלה כמו בדחייה רגילה.
4. הצמדה לפריים בלבד לתקופה זמנית: כאשר הריבית משתנה, ניתן לבקש לשנות את הרכב הריבית כדי להקל זמנית על ההחזרים.
5. שימוש בנכס קיים: אם יש נכס בבעלותכם, ניתן לשעבד אותו לקבלת הלוואה בריבית נמוכה בהרבה ולהחליף את ההלוואות היקרות.
לסיכום. דחייה היא הפתרון הקל והכי זמין – אבל לא תמיד הוא הפתרון החכם. אם אתם באמת רוצים אוויר לנשימה – אל תבקשו מהבנק רק דחייה, תדרשו פתרון. בכל יום אני פוגש ישראלים, כאלו שנפגעו בצורה ישירה או עקיפה מהמלחמה והסיטואציה הקשה, אבל הצליחו לשמור על הבית ועל העסק שלהם – לא בגלל שהם דחו תשלומים, אלא מכיוון שהם בחרו לנהל את המשבר שלהם ולא ברחו ממנו.
רמי קוסטוקבסקי הוא מנכ"ל "קרדיט קלין" ו-"קרדיט משכנתאות" שמעניקות ייעוץ פיננסי
