הפיקוח על הבנקים בוחן החמרת הרגולציה על אשראי מתגלגל
ביקורת שערך בנק ישראל מגלה כי מעל 80% מהלקוחות אינם משנים את סכום הפירעון וצוברים חובות גדלים. היקף האשראי המתגלגל עומד על 6.2 מיליארד שקל - כ-4.6% מסך האשראי הצרכני. הפיקוח דורש מהבנקים וחברות האשראי להדגיש ללקוחות את עלות האשראי המתגלגל ולהגביל שיווק אגרסיבי
הפיקוח על הבנקים בוחן גיבוש הוראות חדשות לניהול ולשיווק אשראי מתגלגל בכרטיסי אשראי, בעקבות ביקורת שערך בקרב הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. מהביקורת עולה כי יותר מ-80% מהלקוחות אינם משנים את סכום הפירעון החודשי — וכך צוברים חובות הולכים וגדלים.
היקף האשראי המתגלגל בכרטיסי האשראי בישראל עמד בספטמבר האחרון על 6.2 מיליארד שקל — כ-4.6% מסך תיק האשראי הצרכני (ללא הלוואות לדיור) בבנקים ובחברות כרטיסי האשראי, כאשר החברות מספקות מעל 90% מהסכום.
בשונה מחיוב רגיל בכרטיס אשראי — שבו הלקוח מחויב אחת לחודש על מלוא העסקאות שביצע — באשראי מתגלגל נפרע רק חלק מהחיובים, והיתרה מצטרפת לחוב. לכן מדובר באשראי גמיש, ללא מועד פירעון קבוע וללא לוח סילוקין (טבלה מסודרת המפרטת את תשלומי הקרן והריבית לאורך תקופת ההלוואה), הדומה במהותו למסגרת אשראי בחשבון העו"ש (שמהווה 8.4% מסך האשראי הצרכני).
לגמישות הזו יש מחיר: אשראי מתגלגל הוא יקר יותר מהלוואה רגילה עם החזרים קבועים מראש. הריבית הממוצעת על אשראי מתגלגל עמדה נכון לינואר האחרון על יותר מ-15%, זאת בזמן שהריבית על המינוס עמדה על כ-13%, והלוואות צרכניות על בסיס ריבית הפריים עמדו על כ-9%.
"מאפייני השירות המתוארים לעיל, מחייבים, לדעת הפיקוח על הבנקים, נקיטת אמצעים מוגברים כדי לוודא שהלקוחות מבינים את השירות לאשורו, שהוא מתאים לצרכיהם, ושהם מבינים כי פירעון פסיבי של סכומים נמוכים יביא לצבירה מהירה של חוב תוך ניצול מסגרת האשראי וחיובים גבוהים בריבית", כתבו בפיקוח על הבנקים.
כחלק מהפערים שעלו בביקורת, בפיקוח על הבנקים מחדדים את הדרישות מחברות כרטיסי האשראי, ואלו כוללות הבהרה ללקוח כבר בתחילת התהליך כי מדובר באשראי נושא ריבית, פירוט מראש של שיעור הריבית השנתית והצעת מגוון פתרונות אשראי — ולא רק אשראי מתגלגל.
בנוסף, נאסר על החברות להשתמש בכינויים כגון "חיוב קבוע", ועליהן להפריד בין הנפקת כרטיס לבין הצעת האשראי המתגלגל. הפיקוח גם אוסר על מבצעי "מלכודת דבש", בהם מוצעת ריבית נמוכה לתקופה קצרה שמתייקרת לאחר מכן, ודורש מהחברות לשפר את פירוט החיובים בדיווחים ללקוח, ולתת לו בחירה ברורה כיצד לפרוע חיובים נוספים, מבלי לכפות את האשראי המתגלגל.
עם זאת, בבנק ישראל מבהירים שישראל אינה לבד, וטוענים כי זו פרקטיקה נפוצה במדינות אחרות - ברובן השימוש באשראי מתגלגל נרחב יותר מאשר בישראל. בארה"ב, פלח האשראי המתגלגל עמד בסוף 2023 על 24% מסך האשראי הצרכני.
