איך למקסם את הזכויות במקרה של פגיעה מפעולות איבה
מה קורה כשנפגעים מפעולת איבה, ומקבלים קצבת נכות מהמדינה וגם מקרן הפנסיה או ביטוח מנהלים? כל מה שצריך לדעת כדי לוודא שהכסף שאתם צפויים לקבל מתאים לצרכים שלכם
מאז שבעה באוקטובר, אלפי אזרחים שנפגעו בגופם או בנפשם הוכרו כנכים. מי שמוכר כנכה עקב פעולת איבה זכאי לקצבה חודשית מהמוסד לביטוח לאומי, כפיצוי על אובדן כושר עבודה. אך בניגוד למצב שבו אדם מאבד את כושר עבודתו בגלל מחלה או תאונה "רגילה", קצבת הנכות במקרה של פעולת איבה אינה בהכרח מתווספת לפיצוי מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים. ברוב המקרים מתבצע קיזוז – כלומר, אחד הגופים משלם פחות בגלל הקצבה מהשני.
מה גובה הפיצוי הכולל שמקבל מי שהוכר כנכה בעקבות פעולת איבה, וכיצד משפיע מועד רכישת הכיסוי לאובדן כושר עבודה על הפיצוי? כלכליסט, בסיוע עופרה תובל, סמנכ"לית מקצועית הסדרים פנסיוניים בקבוצת קלי, עושה סדר.
מהו אובדן כושר עבודה ומה הכיסוי הביטוחי הקיים בשבילו?
אובדן כושר עבודה הוא מצב שבו אדם לא יכול להמשיך בעבודתו בגלל מחלה, תאונה או פציעה. רוב השכירים מבוטחים למקרה כזה דרך קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שלהם – ואלה כוללים כיסוי שמעניק קצבה חודשית במקרה הצורך. סכום הקצבה נקבע לפי השכר המבוטח (השכר שעליו מופרשים כספים לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים, שלעתים נמוך מהשכר בפועל). בנוסף, ניתן לקבל קצבה מהמוסד לביטוח לאומי – בתנאי שנקבעה נכות של לפחות 20%.
מה התשלום שניתן לקבל מביטוח לאומי לנפגעי פעולות איבה?
הקצבה החודשית לנפגעי פעולת איבה נעה בין 1,139 שקל (במקרה של 20% נכות) ל־5,696 שקל (במקרה של 100% נכות). במקרים חמורים של פגיעה פיזית – כמו קטיעה – ניתן לקבל עד 7,974 שקל.
מה הכיסוי שאקבל בקרן הפנסיה שלי?
בקרן הפנסיה ניתן לקבל קצבה שמגלמת, במקרה של נכות מלאה, עד 75% מהשכר המבוטח. כלומר, אם השכר המבוטח הוא 10,000 שקל, ניתן לקבל במקרה של אובדן כושר עבודה עד 7,500 שקל. ניתן לראות באיזור האישי ובדוחות התקופתיים את גובה הכיסוי והסכום שמקבלים.
מי שנפגע בפעולת איבה ומקבל גם קצבת נכות מקרן הפנסיה וגם קצבה מהביטוח הלאומי — ייתקל בקיזוז. קרנות הפנסיה החדשות (קרנות שהוקמו לאחר 1995) מפחיתות מהקצבה שהן משלמות את הסכום שמגיע לנפגע מהמדינה לפי חוק נפגעי פעולות איבה.
הקיזוז הזה מתבצע לפי נוסחה קבועה, שמבטיחה דבר אחד: סך כל הפיצוי לא יעלה על השכר המבוטח, אבל הקרן מבטיחה מינימום תשלום של 25% מהשכר – גם אם הביטוח הלאומי משלם סכום גבוה יותר. לדוגמא, אם השכר המבוטח הוא 10,000 שקל, וקצבת הנכות מביטוח לאומי היא 7,500 שקל – קרן הפנסיה תשלם "רק" 2,500 שקל. סך הכול: 10,000 שקל - בהתאם לשכר המבוטח, ולא יותר.
לעומת זאת, אם השכר המבוטח הוא 9,000 שקל, וקצבת ביטוח לאומי עומדת על 7,500 שקל, קרן הפנסיה תשלם 2,250 שקל (25% מהשכר המבוטח), ובסך הכל הנפגע יקבל משני המקורות 9,750 שקל.
האם ניתן להימנע מקיזוז?
התשובה הקצרה היא כן, אבל יש לכך עלות. למי שמעוניין להבטיח שלא יבוצע קיזוז כלל מצד קרן הפנסיה, קיימת אפשרות לרכוש "מטרייה ביטוחית" עם הרחבה לביטול קיזוז ממשלתי. מדובר בכיסוי נוסף, שנרכש בתוספת תשלום, ומבטיח החזר מלא על הסכום שיקוזז. כלומר גם אם יש קצבה מהמדינה ההרחבה הזו "מכסה" את הסכום שעתיד היה להתקזז לפי התקנות, וכך מאפשרת להימנע מהפחתה בפיצוי.
עם זאת, יש לקחת בחשבון שהמשמעות היא תשלום פרמיה נוספת, ולכן כדאי לדעת טרם ההחלטה מה עלות הפרמיה לאורך תקופת הביטוח, ולרכוש אותה רק אם ביטול הקיזוז הכרחי לצרכי משק הבית.
כך לדוגמא, מי ששכרו המבוטח עומד על 10 אלף שקל, מקבל 7,500 שקל מביטוח לאומי, ואמור לקבל 7,500 שקל מקרן הפנסיה, יקבל בפועל 2,500 שקל מקרן הפנסיה, כמו במקרה הקודם שהוצג, אך בנוסף לכך יקבל 5,000 שקל מפוליסת המטריה הביטוחית שרכש ־ הסכום שקרן הפנסיה קיזזה.
ומה קורה אם יש למבוטח ביטוח מנהלים עם ביטוח אובדן כושר עבודה?
הדבר תלוי במועד רכישת הפוליסה: האם מדובר בפוליסה ישנה שנרכשה לפני אוגוסט 2017, או בפוליסה חדשה שנרכשה לאחר תאריך זה.
אם יש לי פוליסה ישנה?
הפיצוי מהמדינה יקוזז מהסכום שחברת הביטוח תשלם, כך שהתשלום הכולל מהמדינה ומהביטוח יחד לא יעלה על 75% מהשכר המבוטח. כלומר, מי שיקבל קצבת נכות מביטוח לאומי בסכום של 7,500 שקל, והשכר המבוטח שלו הוא 10 אלף שקל, לא יקבל סכום נוסף מביטוח אובדן כושר העבודה.
ואם יש לי פוליסה חדשה?
גם כאן יבוצע קיזוז של הפיצוי מהמדינה, אבל הפעם הגבול המקסימלי גבוה יותר: הפיצוי הכולל יכול להגיע עד 100% מהשכר המבוטח, בדומה לדין קרן פנסיה. בנוסף, קיימת רשת ביטחון - חברת הביטוח חייבת לשלם לפחות 30% מהפיצוי החודשי שהובטח בפוליסה, גם אם הפיצוי מהמדינה גבוה. לכן, במקרה זה מי ששכרו המבוטח הוא 10,000 שקל, וקצבת הנכות היא 7,500, יקבל 2,500 שקל מהכיסוי של אובדן כושר עבודה שנמצא בביטוח המנהלים כך שהפוליסה משלימה את הפיצוי של המדינה ל-100% מהשכר המבוטח.
האם גם כאן ניתן להימנע בקיזוז, כמו עם קרן הפנסיה?
בפוליסות החדשות - כן. ניתן לרכוש נספח ייעודי לפוליסה בשם "ביטול קיזוז מגורם ממשלתי". נספח זה מאפשר למבוטח לקבל את מלוא הפיצוי מחברת הביטוח במקרה של אובדן כושר עבודה - גם אם במקביל משולם לו פיצוי חודשי מהביטוח הלאומי או מגורם ממשלתי אחר (כגון תגמולים לנפגעי פעולות איבה או חיילים שנפגעו בקרב). כלומר, שני התשלומים משולמים במקביל וללא הפחתה. אך גם כאן, יש לקחת בחשבון את העלות הנוספת של הנספח.
ומה קורה אם יש לי קרן פנסיה ותיקה?
קרנות פנסיה ותיקות (כלומר כאלה שנפתחו לפני 1995) כוללות סעיף שמחריג פגיעות מלחמה או פעולת איבה. לכן, גם אם אדם איבד את כושר עבודתו – הוא לא יהיה זכאי לקצבה מהקרן. כלומר, במידה והשכר המבוטח שלו הוא 10 אלף שקל, והוא מקבלת קצבת נכות בסך 7,500 שקל, הוא לא יהיה זכאי לתשלום נוסף.
השורה התחתונה
"כפי שאפשר לראות, התנאים לקיזוזים שקרנות הפנסיה וחברות הביטוח אמורות לבצע במקרה של תשלום מהביטוח הלאומי שונים מאוד בהתאם לסוג הביטוח הפנסיוני של המבוטח וההרחבות שרכש", אומרת עופרה תובל, סמנכ"לית מקצועית הסדרים פנסיוניים בקבוצת קלי. "ריבוי המקרים של פגיעה מפעולות איבה בשנים האחרונות מחדד את הצורך של כל אחד להכיר את הזכויות המגיעות לו, לבחון האם הכיסוי תואם את צרכיו והאם יש צורך בהרחבה שלו".
