הריבית ירדה - בכמה יתכווץ החזר המשכנתא שלכם?
בנק ישראל הוריד היום את הריבית ל־3.25%, וריבית הפריים יורדת ל־4.75%; במשכנתא ממוצעת של 1.1 מיליון שקל, עם רכיב פריים של 45%, מדובר בכ־73 שקל פחות בחודש; מאז שיא הריבית ב־2023 הצטמצם ההחזר ביותר מ־400 שקל בחודש, אך הוא עדיין גבוה בכ־800 שקל לעומת תחילת 2022
ההוצאה הפיננסית הגדולה ביותר של האזרח הישראלי ממשיכה להצטמק. הורדת הריבית של בנק ישראל היום מ-3.5% ל-3.25% - מורידה גם את ריבית הפריים לכדי 4.75%. על כן המשכנתא הממוצעת בישראל, שגובהה 1.1 מיליון שקל, שכוללת רכיב פריים בהיקף של 45% - כלומר בסך 495 אלף שקל - תקטן ב-73 שקל בחודש, או ב-876 שקל בשנה. כך על פי חישובי כלכליסט המסתמכים על נתוני בנק ישראל.
זו הייתה הורדת הריבית השישית במספר מאז שנת 2023, אז האמירה ריבית הפריים לכדי 6.25%. בסך הכול, מאז השיא שנרשם באותה שנה, הורדות הריבית ב-1.5% במצטבר הקטינו את התשלומים החודשיים ביותר מ-400 שקלים לחודש - או 4,800 שקלים בשנה. אולם, בתקופה שחלפה מאז שנת 2023, לווי משכנתא רבים פנו לבנקים על מנת לשנות את תמהיל המשכנתא שלהם, במטרה להקטין את התשלומים החודשיים ולכן סביר שלא כל נוטלי המשכנתא נהנים מהורדת הריבית באופן דומה.
העלאת הריבית בישראל בין אפריל 2022 למאי 2023 - על רקע העלאות הריבית החדות מסביב לעולם בעקבות הזינוק במחירי האנרגיה והאינפלציה - הביאה לסיומה של "מדיניות לא מוצהרת" של ריבית אפסית מסוף העשור הקודם, ואף ביתר שאת מתקופת התפשטות נגיף הקורונה. כיום, כאשר הריבית עומדת על 3.25%, החזרי המשכנתא עדיין גבוהים ב-800 שקלים יותר ממשכנתא זהה שנלקחה בתחילת שנת 2022, כאשר הריבית הייתה אפסית. כלומר ההבדל בין ריבית אפסית לבין הריבית הגבוהה ביותר קוזז רק בשליש ויש עוד דרך ארוכה עד שיהיה ניתן לחוש בהקלה משמעותית בהחזר החודשי של המשכנתא.
הפחתת הריבית הנוכחית משפיעה במיוחד על אלו שלקחו משכנתא בחשיפה גבוהה למסלול הפריים ומי שלקחו משכנתא לפני 2022, ולא מיחזרו אותה עד כה. מנתוני בנק ישראל עולה כי הירידה בציפיות הריבית כבר ניכרת בתמהיל המשכנתאות: נוטלי המשכנתאות הישראלים מהמרים על המשך ירידת הריבית ומגדילים במהירות את החשיפה לריבית משתנה ולא צמודה, שמאפשרת ליהנות מירידות ריבית עתידיות, ובמקביל מצמצמים כמעט בחצי את משקל המסלולים הצמודים למדד. לווים חדשים שנקטו משנה זהירות וצמצמו את רכיב הפריים ירגישו הקלה מתונה יותר. ממוצע החשיפה לפריים במשכנתאות החדשות שנלקחו בשנה האחרונה עומד על כ-10% בלבד.
הורדת הריבית שמוזילה באופן כללי את המשכנתא גם מקטינה את האטרקטיביות בלקיחת הלוואות בלון. ביולי 2026 הגיעה יתרת הלוואות הבלון ל־29.2 מיליארד שקל, לעומת 28.7 מיליארד שקל ביוני, 28.4 מיליארד שקל במאי ו־28 מיליארד שקל באפריל. הלוואת בלון במשכנתא היא הלוואה שבה חלק משמעותי מהקרן, ולעתים כולה, אינו מוחזר בהדרגה מדי חודש, אלא בתשלום גדול בסוף תקופת ההלוואה. במובן זה, הצמיחה בהלוואות הבלון משקפת דחיית תשלומים מצד הלקוחות.
