השורה התחתונה
כיצד הגיבו כל הבנקים להורדת הריבית במשק?
בזמן שהריבית במשק ירדה ב־0.5%, הבנקים הפחיתו את הריביות בפקדונות לשנה ב־0.35%, אך גלגלו אותה גם אל האשראי (0.41%). ויש פערים גדולים בין הבנקים
את אחת ההמחשות הבוטות ביותר להיעדר תחרות מספקת במערכת הבנקאית, ניתן היה לראות כשבנק ישראל העלה בחדות את הריבית במשק. בין אפריל 2022 למאי 2023, הריבית זינקה מ־0.1% ל־4.75%. אך בעוד שהבנקים מיהרו לגלגל את העלאת הריבית אל האשראי שהם מעמידים, הגלגול אל הפקדונות היה איטי בהרבה. זה חלק ממה שסייע לבנקים להציג שנה אחר שנה רווחי שיא. כעת, עולה השאלה מה יקרה בכיוון ההפוך כאשר בנק ישראל הפחית את הריבית בשיעור מצטבר של 0.5% נקודת אחוז כך שהיא עומדת על 4%, ולפי תחזית הבנק, היא צפויה לרדת ל־3.5% עד סוף השנה.
בינתיים, כשמסתכלים על כלל המערכת הבנקאית, נדמה כי הבנקים למדו את הלקח, כשהפחתת הריבית התגלגלה אל האשראי מהר יותר מאשר אל רוב הפקדונות. ייתכן שהבנקים חוששים מעליהום נוסף, כשחרף מתווי ההטבות וההקלות מאז המלחמה, הדימוי הציבורי שלהם נמצא בשפל, והם נאלצים לספוג מס מיוחד ואיומי חקיקה נוספים בדיונים סוערים בכנסת. על אף שהריבית ירדה ב־0.5%, הפיקדון הממוצע לשנה בריבית קבועה ירד בין נובמבר לינואר ב־0.23%, ובריבית משתנה ב־0.35%. כלומר, הבנקים ספגו בממוצע חלק מירידת הריבית. בפקדון לחודש בריבית קבועה חלה ירידה של 0.34%, ובריבית משתנה של 0.43%. במקביל, הריבית הממוצעת בההלוואות הצרכניות (בריבית משתנה) ירדה ב־0.41%. כלומר, יותר מברוב הפקדונות.
עם זאת, כשנפרדים מהממוצע ובוחנים מה מתרחש בכל בנק, ישנם הבדלים משמעותיים. כאן חשוב לציין כי הנתונים מתייחסים לריבית החציונית, ולא הממוצעת. כלומר, הריבית שחצי מהלקוחות מקבלים נמוכה ממנה והחצי השני מקבלים גבוהה ממנה. בפיקדון לשנה בריבית קבועה, שני בנקים גלגלו את מלוא הורדת הריבית אל הפיקדון: וואן זירו ולאומי. אך בעוד וואן זירו מציע גם לאחר ההפחתה את הריבית הגבוהה ביותר (5%, כשהפיקדון פתוח רק למצטרפים חדשים), בבנק לאומי מציעים 3.5% בלבד.
בשני הבנקים שמציעים את הפיקדונות הנדיבים ביותר — מזרחי טפחות וירושלים — הריבית לא פחתה ונותרה על 4%. בבנק ירושלים אף השיקו בשבוע שעבר פיקדון חדש שמציע ריבית שנתית של 4% ל־18 חודשים (כלומר ריבית מצטברת של 6%). את הריבית הנמוכה ביותר בקטגוריה זו הציע בנק הפועלים (3.26%).
בפיקדון שנתי בריבית משתנה, הבנק הבינלאומי ביצע הפחתת ריבית חדה של 0.7%, והוא הציע בינואר ריבית של 1.95% בלבד — הנמוכה במערכת הבנקאית. בפקדון חודשי בריבית קבועה, שני הבנקים הגדולים ביצעו הפחתות ריבית גבוהות בהרבה מירידת הריבית בפועל. הפועלים הפחית ב־0.78% את הריבית והציע בינואר 1.75%. עם זאת, עדיין מדובר בהצעה השלישית בגובהה במערכת. לאומי לעומת זאת, הפחית את הריבית ב־0.6% ל־0.4% — הריבית הנמוכה ביותר במערכת בקטגוריה זו. באפליקציית התשלומים ביט, השייכת לבנק הפועלים, השיקו בנובמבר פיקדון ל־3 חודשים בריבית קבועה של 4%, ולאחרונה הפחיתו את הריבית ל־3.7%.
בפיקדון חודשי בריבית משתנה, בנק ירושלים הפחית את הריבית בשיעור גבוה של 0.75%, אך הריבית בשיעור 3.25% שהציע בינואר היא עדיין השנייה בגובהה במערכת אחרי וואן זירו. גם כאן, בנק לאומי בולט לרעה עם הריבית הנמוכה ביותר במערכת (0.43%), לאחר שהפחית את הריבית ב־0.57%. עם זאת, בקטגוריית האשראי לאומי בולט לטובה: הבנק הפחית בין נובמבר לינואר ב־0.7% את הריבית על הלוואות צרכניות חדשות ל־7.39% — הריבית הנמוכה מבין חמשת הבנקים הגדולים. בדיסקונט לעומת זאת, גלגלו רק 0.18% אל הריבית בהלוואות אלו, אך הריבית שהבנק הציע בינואר עדיין הייתה הנמוכה ביותר (8.34%) אחרי לאומי.
