השורה התחתונה
הלקוחות של איזה בנק זכו בתואר הפראיירים של החודש?
השוואת הריביות על הפקדונות בין הבנקים השונים מגלה פערים עצומים שיכולים להגיע עד לכ-4%; מי הציע באפריל את הריבית הגבוהה ביותר, מי התברג לתחתית הטבלה וכמה כסף שוכב בחשבונות העו"ש בלי ריבית בכלל? בדיקת כלכליסט
הבנקים יודעים שרוב הציבור לא ימהר לפתוח פיקדון בבנק אחר – וודאי שלא יעבור בנק בשביל ריבית. לכן, חלקם מרשים לעצמם להציע ריבית של פחות מאחוז, גם כאשר המתחרים כבר מזמן מעל 4%. כלכליסט ממפה את פערי הריביות בפיקדונות לתקופות של שנה, חודש ויום – וכן בחשבונות העו"ש.
המיפוי מציג את הריבית החציונית (הריבית שנמצאת "באמצע", כך שחצי מהלווים קיבלו ריבית נמוכה ממנה וחצי קיבלו ריבית גבוהה ממנה) ששולמה בפועל בחודש אפריל, בהתבסס על נתוני קו המשווה של בנק ישראל, ועל תעריפוני הריבית שמפרסמים הבנקים לחודש מאי (הרחבה על המתודולוגיה בסוף הכתבה).
בפיקדון שנתי בריבית משתנה, הפערים בין הבנקים יכולים להגיע ליותר מפי שניים. שני הבנקים הקטנים – בנק ירושלים והבנק הדיגיטלי One Zero – הציעו באפריל את הריבית הגבוהה ביותר במערכת: 4.5%. זו גם הריבית המוצעת על ידם בתעריפון לחודש מאי. מנגד, הבנק הבינלאומי שילם באפריל את הריבית הנמוכה ביותר – 2.1%. בתעריפון מאי עלתה הריבית ל־2.8%, אך היא עדיין הנמוכה ביותר במערכת.
בפיקדון שנתי בריבית קבועה התמונה שונה מעט: One Zero מציע את הריבית הגבוהה ביותר – 5% – אך מדובר בפיקדון שאינו מופיע באפליקציה, ויש לבקש לפתוח אותו בצ'אט. בבנק מגדירים את הפיקדון כהטבה, ומציינים כי הוא זמין "עד תום מלאי ההטבות".
בנק ירושלים ובנק מזרחי טפחות – שני הבנקים היחידים שמאפשרים לפתוח פיקדון גם למי שאינם לקוחות עו"ש שלהם – הציעו באפריל ריבית גבוהה יחסית של 4.2%. בתעריפון לחודש מאי ירדו הריביות ל־4% בירושלים ול־3.45% במזרחי טפחות.
הפערים בין הריביות בפועל לבין הריביות המופיעות בתעריפוני הבנקים עשויים לנבוע ממספר גורמים: חלקם נובעים משינויי תמחור של הבנק, וחלקם עשויים לשקף אפליית מחיר – כלומר, הענקת תנאים טובים יותר לקבוצות מסוימות או ללקוחות שמתמקחים.
הריבית הנמוכה ביותר באפריל לפיקדונות לשנה בריבית קבועה ניתנה בבנק הפועלים – 3.25%, וירדה בתעריפון מאי ל־3%. בתעריפון זה, הבנק הבינלאומי סוגר את הרשימה עם ריבית של 2.8%. כלל הבנקים הפחיתו את הריביות בתעריפוני מאי – מה שמעיד על הערכות גוברות להורדת ריבית בהמשך השנה.
בפיקדונות חודשיים בריבית משתנה הפערים חדים במיוחד: בנק ירושלים ו־One Zero הציעו באפריל ריבית של 4%, בעוד שמזרחי טפחות הציע 0.5% בלבד. בתעריפון מאי, ירושלים הפחיתה את הריבית ל־2.85%, בעוד וואן זירו שמר על הריבית הגבוהה. גם כאן, הבינלאומי הציע את הריבית הנמוכה ביותר – 0.7%.
בפיקדונות יומיים בריבית משתנה, וואן זירו מציע ריבית של 2.1% – בפער ניכר מהבנקים האחרים. דיסקונט וירושלים אינם מציעים פיקדון כזה כלל, והבינלאומי מציע ריבית של 0.05% בלבד.
נכון לסוף מרץ 2024, יתרת העו"ש הציבורית עמדה על 228 מיליארד שקל – עלייה קלה לעומת פברואר. רוב הכסף הזה שוכב בחשבונות ללא כל ריבית: הבנקים הפועלים, וואן זירו, יהב וירושלים אינם משלמים כלל, אם כי חלקם – כמו הפועלים – מפעילים מנגנון קיזוז ריבית על יתרת החובה. מבין הבנקים שכן משלמים, מזרחי טפחות מציע את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר – 0.16%. לאומי והבינלאומי משלמים 0.08%, ודיסקונט 0.02% בלבד.
המשמעות: על כל מיליון שקל שנמצאים בעו"ש, הבנקים נהנים מהכנסה של כ־45 אלף שקל בשנה, בעוד שהלקוחות מקבלים בממוצע כ־500 שקל בלבד.
הנתונים מבוססים על תעריפונים רשמיים שפרסמו הבנקים באתריהם, וכן על נתונים שמועברים מדי חודש לבנק ישראל, ומשקפים את הריביות ששולמו בפועל. ההשוואה מתייחסת לפיקדונות ללא נקודת יציאה וללא הצמדה למדד. בפיקדונות לתקופה של שנה, נלקחו נתוני בנק ישראל לתקופה של 6–12 חודשים – מה שעשוי להסביר חלק מהפערים בין הריבית ששולמה בפועל לריבית התעריפית.
