השורה התחתונה
הריבית ירדה, הפערים זינקו: איזה בנק שילם לכם הכי הרבה על הפיקדון
בעוד שבנק ישראל הוריד את פעמיים מאז נובמבר, רק חלק מהבנקים מיהרו לגלגל את ההוזלה אל החוסכים. הפערים בין הגופים מגיעים לפי שניים בפיקדונות לשנה, כאשר מזרחי-טפחות שילם את הריבית הגבוהה ביותר, בעוד שלאומי והבינלאומי משתרכים מאחור. במקביל, הקרנות הכספיות ואפליקציות התשלומים הופכות לאיום ממשי על ׳הר העו״ש׳
שתי הורדות הריבית של בנק ישראל מאז נובמבר האחרון מתורגמות גם אל הריבית שהבנקים מציעים על פיקדונות. אלא שעבור לקוחות הבנקים, קבלת ריבית נמוכה יותר על פיקדונות היא לא גזירת גורל: הפערים בין הבנקים והגופים השונים על הריבית שהם מציעים כל כך גדולים, כך שלקוחות שיתמקחו כעת או יעבירו את כספם אל בנקים ושחקנים חוץ-בנקאיים שמציעים ריביות אטרקטיביות יותר, יוכלו לשפר את מצבם.
כלכליסט בדק את הריביות בפיקדונות לחודש ולשנה שהבנקים נתנו בפועל בחודש דצמבר - כלומר לאחר הורדת ריבית אחת, וכן את הריביות על העו"ש לחודש נובמבר, המפורסמים באתר 'קו המשווה' של בנק ישראל. הבדיקה מתבססת על הריבית החציונית, כלומר זו שמחצית מהלקוחות קיבלו פחות ממנה ומחצית - יותר.
בפיקדונות לשנה בריבית משתנה - ריבית הקשורה לפריים (ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%, שעמדה בדצמבר על 5.75%) - מגיעים הפערים בין הבנקים ליותר מפי שניים.
מזרחי־טפחות שילם את הריבית החציונית הגבוהה ביותר - 4.37%, בדומה לנתון של נובמבר. אחריו ניצבים בנק ירושלים והבנק הדיגיטלי וואן זירו, שנמצאים בעקביות בצמרת, עם ריבית של 4.25%, זאת לעומת ריבית של 4.5% בנובמבר. מנגד, הבינלאומי הציע את הריבית הנמוכה ביותר - 2%, על אף שמדובר בעלייה ביחס ל-1.8% שהעניק בנובמבר, ובנק לאומי הסתפק ב-2.45%, לעומת 2.7% שהציע בנובמבר. כלומר, לאומי גלגל את מלוא הורדת הריבית אל הפיקדון. בבנק הפועלים ובבנק יהב הועמדו פחות מעשרה פיקדונות מסוג זה במהלך החודש, ולכן הם אינם כלולים בהשוואה.
בשורה התחתונה, הריבית הממוצעת על פיקדונות לשנה בריבית משתנה פחתה מ-3.43% בנובמבר ל-3.35% בדצמבר. כלומר, כחצי מהורדת הריבית התגלגלה אל הפיקדונות החדשים. בהתייחסות למערכת כולה ולא לבנקים ספציפיים, הנתון המצוין הוא ממוצע המערכת ולא חציון.
בפיקדונות לשנה בריבית קבועה הפערים מתונים יותר. הבנק הדיגיטלי וואן זירו הציע את הריבית הגבוהה ביותר - 5.5%, אך היא ניתנת למצטרפים חדשים בלבד לאחד ממסלולי הפרימיום. אחריו נמצא בנק יהב, שעד נובמבר היה מהאחרונים בקטגוריה זו, שהציע ריבית של 4.52%. מרכנתיל ודיסקונט הציעו ריבית של 3.4% - הנמוכה ביותר מבין הבנקים. בשונה מפיקדונות בריבית משתנה לשנה, כאן הממוצע במערכת נותר זהה - 4.17%. כלומר, הורדת הריבית עדיין לא גולגלה אל פיקדונות אלו.
תמחור הבנקים נובע בין השאר מההערכות לגבי שיעור הריבית במשק. כיום (לאחר הורדת הריבית הנוספת בינואר) היא עומדת על 4%, אך לפי תחזיות בנק ישראל תרד עד סוף 2026 ל־3.5%. נתון זה חשוב בעת ההחלטה אם לבחור בפיקדון בריבית קבועה או משתנה.
הפערים הדרמטיים ביותר בין הבנקים נרשמו בפיקדונות לחודש בריבית משתנה. וואן זירו ובנק ירושלים מציעים ריבית של 3.75%, לעומת 4% בנובמבר. מנגד, מזרחי טפחות הציע 0.75% בלבד (בדומה לנובמבר) ובנק הפועלים הציע 0.9%, לעומת 1.1% בנובמבר. הפער בין הריבית "הנדיבה" שמזרחי מציע בפיקדונות לשנה לריבית הזעומה שהוא מציע בפיקדונות לחודש נובע ככל הנראה מצרכי הנזילות של הבנק. הריבית הממוצעת בכלל המערכת ירדה מ-3.19% בנובמבר ל-3.06%.
בקטגוריה זו נכנסו גם מתחרות חדשות: הקרנות הכספיות המתחדשות של מיטב ואלטשולר שחם. קרן כספית היא למעשה קרן נאמנות סולידית לטווח קצר, מעין "פיקדון קבוצתי" בתנאים טובים יותר. בעקבות שינוי רגולציה נולד לפני כחצי שנה מוצר חדש – קרן כספית מתחדשת – שמאפשר לבחור תקופת השקעה ולקבל תשואה צפויה מראש. כרגע קיימות שתי קרנות מתחדשות, לתקופה של חודש המתחדשת אוטומטית: מיטב מציעה תשואה של 3.84% ואלטשולר 3.86% - הריביות הגבוהות ביותר ללקוח ממוצע לתקופה קצרה. ישנן קרנות כספיות רבות נוספות שאינן מתחדשות אחת לחודש, והכספים בהן נזילים באופן יומיומי. התשואה בהן קרובה לריבית במשק, שעומדת מאז תחילת ינואר על 4%.
בפיקדונות יומיים בריבית משתנה - שמציעים רק חלק מהבנקים - וואן זירו מוביל עם 2%, ואחריו מזרחי טפחות עם 0.58%. שאר הבנקים מציעים ריבית זעומה של 0.15%–0.05% או שלא מציעים כלל.
"הר העו"ש" - יתרת העו"ש הציבורית, קטן בשני מיליארד שקל ל-228 מיליארד שקל. רוב הכסף שוכב ללא ריבית. הפועלים, וואן זירו וירושלים אינם משלמים כלל, אם כי הפועלים מפעיל מנגנון לקיזוז ריבית על יתרות חובה. מזרחי טפחות מציע את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר - 0.4%.
בסך הכול, הריבית הממוצעת על כספי העו"ש היא 0.1% בלבד. המשמעות: על כל 10,000 שקל ששוכבים בחשבון, הבנקים מרוויחים כ-400 שקל ומשיבים לציבור רק כעשרה שקלים.
בחודשים האחרונים נוספו עוד ועוד אפשרויות לקבל ריביות אטרקטיביות יחסית על חסכונות סולידיים: מקס השיקה את חשבון "צובר ושב" עם 3% על היתרה; ביט (השייכת לבנק הפועלים) מציעה 4% על פיקדון לשלושה חודשים; ופייבוקס (השייכת לבנק דיסקונט) משלמת מזה כשנתיים וחצי ריבית על יתרות - ובתחילת החודש היא אף העלתה את הריבית המקסמלית, ממנה נהנים מי שהנפיק כרטיס אשראי של החברה והשתמש בו ביותר מאלפיים שקל, ל-6%. עם זאת, הן בביט והן בפייבוקס היתרות מוגבלות בכ-20 אלף שקל.
את היתרות בחשבון החוץ-בנקאי של מקס ושל פייבוקס ניתן לראות כמוצר מקביל לחשבון העו"ש, שכן מדובר בכספים נזילים לחלוטין, תחת הסייג שאם יש צורך להעבירם לחשבון הבנק, הדבר עשוי להימשך מספר ימי עסקים. במובן הזה, הריבית שהם מציעים גבוהה בעשרות מונים מאלו שמציעים הבנקים.
