השורה התחתונה
הריבית במשק לא עלתה אבל בבנקים כן: איפה תשלמו הכי הרבה על הלוואה?
הפערים בין הבנקים בגובה הריביות על הלוואות ואוברדרפט נותרים גבוהים במיוחד. מי גבה במאי את הריביות היקרות ביותר, מי העלה את הריבית ביותר מאחוז, כמה יקר להיכנס למינוס, ומי גובה הכי הרבה על אשראי מתגלגל? בדיקת כלכליסט
הפערים בין הריביות שגובים הבנקים על אשראי משמעותיים לא פחות מהפערים בפיקדונות - ולעתים אף מפתיעים בהיקפם.
אף שהריבית על הלוואות תלויה בפרופיל הסיכון של הלקוח ובמאפייני ההלוואה, בפועל, גם כאן, לקוחות שאינם טורחים להשוות בין הצעות משלמים ביוקר. הנתונים שפרסם בנק ישראל במסגרת קו המשווה לחודש מאי מדגימים את הפערים החדים בשוק האשראי הקמעונאי.
מבין הבנקים הגדולים, מזרחי טפחות גבה במאי את הריבית החציונית הגבוהה ביותר על הלוואות בריבית משתנה - 11.29%.
ריבית משתנה נגזרת מריבית הפריים (ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%, כיום 6%). הריבית החציונית היא זו שמחצית מהלווים קיבלו ריבית נמוכה ממנה, והמחצית השנייה - גבוהה יותר. בבנק ירושלים הריבית עמדה על 13.15%. מנגד, וואן זירו, שלו תיק אשראי קטן ושמרני יחסית, הציע ריבית של 6.79% בלבד, ובנק יהב - 8.3%.
בנוסף לריבית החציונית, קו המשווה של בנק ישראל מציג גם את הריבית המינימלית והמקסימלית שגובים הבנקים על הלוואות - נתונים שעוזרים להבין אם הצעת הבנק סבירה או מופרזת. כך למשל, לאומי גבה במאי ריבית שנעה בין 6.6% ל-14.6%, כשהריבית החציונית עמדה על 8.51%.
ברוב הבנקים במערכת נרשמה עלייה בריבית המקסימלית שנגבתה - למרות שריבית הפריים נותרה ללא שינוי. ייתכן שהדבר משקף תחושת סיכון גוברת במשק, או שינוי בתמהיל ההלוואות, אך לצד זאת הדבר גם כנראה ממחיש את הקלות שבה מעלים הבנקים את מחיר האשראי.
העלייה החדה ביותר הייתה בבנק לאומי: מ-14.2% ל-14.6%. בפועלים - מ-14.5% ל-14.7%, בדיסקונט מ-12.3% ל-12.4% ובבינלאומי מ-12.5% ל-12.6%. גם הבנקים הקטנים - יהב, וואן זירו וירושלים - העלו את הריבית.
בבנק וואן זירו הפער בין הריבית הנמוכה לגבוהה הוא המצומצם ביותר במערכת: 6% לעומת 9.3%. מדובר גם בריבית המקסימלית הנמוכה ביותר מכל הבנקים.
פערי הריבית בין הבנקים ניכרים גם בעסקאות קרדיט בכרטיסי אשראי - כלומר, פריסת תשלומים בריבית. גם במאי, מזרחי טפחות גבה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר: 15.29%, עלייה חדה לעומת אפריל, אז עמדה הריבית על 13.87%.
נתון זה מתייחס לריבית ממוצעת, שכן בנק ישראל אינו מפרסם את הריבית החציונית עבור עסקאות מסוג זה. את הריביות הנמוכות ביותר גבו הפועלים ווואן זירו - 10.27% ו-10.26% בהתאמה - אך גם בהם נרשמה עלייה של יותר מחצי אחוז לעומת החודש הקודם.
באשראי מתגלגל - שבו הלקוח משלם רק חלק מהחוב בכל חודש, והיתרה ממשיכה לשאת ריבית - כלל הבנקים גובים ריביות גבוהות במיוחד: מ-13.07% (בנק ירושלים) ועד 15.17% (מזרחי טפחות). גם כאן נרשמה עלייה לעומת אפריל. שני הבנקים הקטנים, בנק יהב ובנק וואן זירו, אינם מציעים כלל אשראי מתגלגל. מדובר במוצר "נוח", אך יקר ומסוכן, בשל הצטברות הריבית לאורך זמן והקלות שבה ניתן "לגלגל" אותו הלאה.
נתון משמעותי נוסף הוא "תהום האוברדרפט" של הציבור. נכון לסוף אפריל, היקף המינוס ירד קלות - מ-9.51 מיליארד שקל במרץ ל-9.39 מיליארד. את הריביות הגבוהות ביותר על המינוס גבו לאומי (14.84%) והפועלים (12.35%). הריבית הנמוכה ביותר נרשמה בבנק יהב - 8.68%.
השינוי החד ביותר נרשם במזרחי טפחות: ריבית האוברדרפט הממוצעת ירדה מ-14.24% במרץ ל-9.41% באפריל. הסיבה לכך היא מתווה ההקלות של בנק ישראל, במסגרתו יישם הבנק מנגנון קיזוז בין יתרות עו"ש ליתרות חובה, ואף סיפק הקלות נוספות ללקוחות עם משכנתא.
