לבנק החדש אש יש מעט מוצרים? ככה זה כשהבנק משנה את תפקידו
בין מבנה הפעילות של אש ובין ההכרזה של לאומי על הקמת מרכז AI יש קו מחבר אחד: השינוי שעוברת המערכת הבנקאית, בשל האופציות שמציע הפינטק לצרכנים
שתי כותרות מהזמן האחרון במערכת הבנקאות: הראשונה, בנק אש התחיל את פעילותו לאחר תקופת הכנה ארוכה. השנייה – מנכ"ל בנק לאומי חנן פרידמן הכריז כי הבנק יקים מרכז Gen-AI פיננסי שיעשה מהפכה בבנקאות. בין שתי כותרות אלו, יש חוט מחבר, והוא – לאן פני עולם הבנקאות.
אש מתחיל לפעול במודל רזה, מתמקד במספר הצעות ערך ללקוח, וחסר שירותים שמציעים בנקים אחרים – יש שיראו בכך חיסרון, אבל האמת, זה פשוט חלק משינוי. בעבר, כאשר לא היתה לבנקים תחרות מפינטקים, כל בנק היה ספינת ענק שהציעה מגוון רחב של שירותים ומוצרים. בחלק מהמוצרים היה שירות טוב ויעיל, אך בחלק זה לא היה המצב. כל זמן שהבנקים נתנו ללקוח את כל החבילה הפיננסית המלאה, הם למעשה הפעילו מודל של סיבסוד צולב בין השירותים המשתלמים ללקוח, לאלו שלא.
הדיסטרפשן שינה גם את הבנקים עצמם
עם ההתפתחות הטכנולוגית וביזור המידע, החלו לקום פינטקים שמציעים את השירותים בהם הבנקים היו חלשים יותר, למשל העברות בינלאומיות או העמדת ערבויות. לאט לאט החל בעולם גם תהליך נוסף: הבנקים בעצמם השתנו. לאט לאט קמו בנקים שבמקום להציע את כל החבילה, החלו להציע שירותים חלקיים בלבד. חלק מהבנקים האלו התפתחו מחברות כרטיסי אשראי, חלק החלו מלהציע חשבון בלבד, ללא אשראי, וחלק מתמקדים בבנקאות מסחרית או במשכנתאות – מודל יותר מוכר שהיה קיים בישראל בעבר. בנקים כמו Green Dot Bank ו-Varo Bank בארה"ב, Atom Bank בבריטניה, N26 בגרמניה ו-Nubank, התחילו סביב צורך או מוצר ספציפי, וחלקם אף התרחבו בהמשך.
הבחירה של אש להתחיל עם מוצרים ספציפיים איננה מפתיעה: כיום, לאט לאט אנו צורכים שירותים פיננסים ממספר גופים: בתי השקעות, פלטופמות מסחר, פינטקים ואשראי חוץ בנקאי. כלומר: הלקוחות עצמם כבר לא דורשים שהבנק יהיה One stop shop. כך, התמקדותו של אש בשירותים ספציפיים, כל זמן שהוא יתמחה בהם ויעניק ערך ייחודי ללקוחותיו, היא לאו דווקא חיסרון.
התחרות: מוצר מול מוצר, ולא חבילה מול חבילה
גם בבנקים המסורתיים מבינים שהמצב בו עסקת חבילה בה ישנו סבסוד צולב בין שירותים שונים, הוא כבר לא מודל שיכול לעבוד. הבנקים, שנמצאים בלב התעשייה הפיננסית שכבר עשור נמצאת בדיסטרפשיין, עובדים קשה על להמציא את עצמם מחדש. בנק לאומי הוא אחד הבנקים שהרימו את הכפפה, ומחפשים כל העת דרך למצוינות טכנולוגית. ל-AI פוטנציאל שינוי אדיר עבור הבנקים הגדולים, אשר כולל בין היתר פישוט והוזלה של השידרוגים הטכנולוגיים של מערכות הענק שלהם, ושיפור משמעותי של השירות ללקוח, והאצת תהליך צמצום העלויות התפעוליות.
בנק לאומי מזהה נכון את הכיוון, וצועד לעבר פיצוח האתגר האמיתי של הבנקים: איך נשארים ספינת ענק שמצליחה לספק מגוון רחב של השירותים, ברמה הגבוהה ביותר, שכן בכל תחום בו השירות לא יהיה ברמה הגבוהה ביותר, יש ללקוחות חלופה לא רק בבנק אחר, אלא מחוץ למערכת הבנקאית, בעולם הפינטק.
שמוליק בן טובים הוא נשיא מרכז הפינטק הישראלי
