סוף עידן הפלסטיק? עד 2030 ניתן יהיה למשוך מזומן ללא כרטיס אשראי מכל הכספומטים
בנק ישראל הודיע שתוך 4 שנים יוסבו כל הכספומטים בישראל, כך שניתן יהיה למשוך מהם כסף ללא מגע – באמצעות ארנקים דיגיטליים בטלפון הנייד ובשעונים החכמים
עכשיו באמת יהיה אפשר להשאיר את כרטיס האשראי בבית? בנק ישראל הודיע היום כי עד סוף שנת 2030, בכלל הכספומטים בישראל ניתן יהיה למשוך מזומן ללא כרטיס אשראי פיזי. במסגרת ההחלטה, שהתקבלה בדיוני ועדת ה-ATM, יוסבו בהדרגה כל המכשירים האוטומטיים למשיכת מזומנים (ATM) בישראל, כך שניתן יהיה למשוך מהם כסף ללא מגע (TAP) – הן באמצעות כרטיסי אשראי תומכים והן באמצעות ארנקים דיגיטליים בטלפון הנייד ובשעונים החכמים.
המהלך הזה הוא המשך ישיר לאימוץ תקן ה-EMV הבינלאומי שאיפשר לציבור לשלם בחנויות ללא גיהוץ, והוא מגיע בנקודת זמן שבה הציבור משתמש פחות ופחות בכרטיסי הפלסטיק הפיזיים.
המציאות שבה הצרכן הישראלי יכול לבצע את כל רכישותיו ואפילו לתדלק את רכבו באופן חכם וללא מגע (בעקבות השלמת המעבר הכפוי של תחנות הדלק לתקן), אך נאלץ לשאת כרטיס פלסטיק פיזי רק עבור פעולת המשיכה מהכספומט – הפכה לצוואר בקבוק שירותי. לכן, על אף שהיקף השימוש הכללי במזומן נמצא במגמת ירידה, המטרה היא לייעל ולשפר את חוויית המשתמש עבור האזרחים, מבלי למנוע את הגישה למזומן ממי שזקוק לו. השינוי הנוכחי יקיף את השוק כולו, ויחול הן על הכספומטים של הבנקים והן על המכשירים של החברות הפרטיות החוץ-בנקאיות.
המהפכה הזו לא תקרה בן לילה, אלא תיושם בהדרגה על פני שלושה שלבים מרכזיים שנקבעו במתווה הרשמי. השלב הראשון יחל בחודש יוני 2027, המועד שבו יאסור בנק ישראל על התקנת מכשירי ATM חדשים שאינם תומכים במשיכת מזומן ללא מגע. מיד לאחר מכן, בחודש יולי 2027, תתאפשר לראשונה משיכה בטאפ במכשירים שכבר תומכים בטכנולוגיה, אך רק עבור לקוחות שימשכו כסף מהבנק שבו מתנהל חשבונם. הקפיצה הגדולה תתרחש בדצמבר 2027, אז יורחב השירות ל"משיכה צולבת" – מצב שבו כל לקוח יוכל למשוך מזומן בנגיעה מכל מכשיר של כל גוף פיננסי, ללא תלות בבנק שבו מתנהל חשבונו. המהלך יושלם באופן מלא והרמטי עד לסוף שנת 2030, התאריך שבו כלל המכשירים בישראל ללא יוצא מן הכלל יחויבו לעבור הסבה מלאה לטכנולוגיה החדשה.
משיכה בטאפ כבר נחשבת לסטנדרט במדינות מפותחות רבות בעולם. יחד עם זאת, בשונה מהאיחור הממושך שבו ישראל אימצה בשעתו את תקן ה-EMV בבתי העסק, הפעם היא לא נמנית עם האחרונים. אחד היתרונות הבולטים של המתווה הנוכחי הוא קביעת תאריך היעד הקשיח שאמור להביא ליישור קו מלא והרמטי של השוק כולו.
הסיבה לפריסה הרב-שנתית נעוצה במורכבות הטכנולוגית; מעבר לצורך בהתקנת רכיב חומרה פיזי לקריאת הטאפ על גבי המכשירים, נדרש פיתוח מורכב של פרוטוקול תקשורת – שפה, כללים ומסרים מאובטחים שעוברים פנימית בין כל השחקנים במערכת הבנקאית. מורכבות תשתיתית זו מזכירה את האתגרים שליוו את מהפכת ה-EMV בתחנות הדלק, שם נדרש חיבור תוכנה ייעודי בין מסוף האשראי לבקר המשאבה ואישורי אבטחה בינלאומיים רגישים. גם בעולם הכספומטים, מדובר בשוק שבו נדרשת התאמה פיזית של המסופים לצד עלויות משמעותיות שהגופים המפעילים נדרשים לעמוד בהן, אך מנגד ישנם פחות שחקנים שנדרשים לבצע התאמות.
ההערכה היא שאת הניצנים הראשונים נתחיל לראות בשטח כבר בחודשים הקרובים, כיוון ששחקנים פיננסיים מסוימים יבחרו שלא להמתין לחובת הרגולציה, וישיקו את שירות המשיכה בטאפ בהקדם האפשרי, כחלק מאסטרטגיה שיווקית ורצון להציג קו חדשני ומתקדם לפני המתחרים. בטווח הארוך, מהלך זה צפוי לחתום את פרידת המשק הישראלי מהתשתיות הוותיקות המבוססות על הפס המגנטי והכנסת הכרטיס – תהליך שהחל עם סיום פעילותה של מערכת "אשראית 96" ההיסטורית – ולהעביר את המשק כולו למערכת תשלומים ומשיכת מזומנים אחידה, מתקדמת ומאובטחת.
