בלעדי
"פעילות חסרת לב": חברות השידול למשיכה מוקדמת הגיעו גם לחיסכון לכל ילד
ביטוח לאומי זיהה מקרים בהם חברות גובות מצעירים בני 18 עמלה של כ-12% עבור סיוע במשיכת החיסכון, תהליך שבפועל דורש מספר דקות. ציון מזרחי, מנהל תחום קצבאות ילדים, הזהיר במכתב חריף את הבנקים והגופים המוסדיים מתופעה זה: "פעילות מכוערת שלוקחת כסף מהילדים של כולנו"
ביטוח לאומי פנה אתמול (ב') לבנקים ולגופים המוסדיים והתריע כי מכת שידול אנשים למשיכה מוקדמת של חסכונות פנסיוניים, תוך גביית עמלות מופרכות, מתחילה להגיע גם ל"חיסכון לכל ילד". לביטוח לאומי הגיעו מספר מקרים בהם חברות גבו מצעירים בני 18 עמלה של כ-12% תמורת סיוע במשיכת החיסכון.
בהודעה ששלח ציון מזרחי, מנהל תחום בכיר קצבאות ילדים, נכתב: "לאחרונה קיבלתי מספר פניות של ילדים שהגיעו לגופים פיננסיים ש'סייעו' להם למשוך את כספי החיסכון לכל ילד בתמורה לעמלה שהעבירו להם הילדים על ה'מאמץ' וה'שירות' שהם נתנו לילדים. ללא ספק מדובר בפעילות חסרת לב ומכוערת שלוקחת כסף מהילדים של כולנו, כספים שחסכנו ואנחנו חוסכים לילדים למען הבטחת עתידם".
מזרחי אף הוסיף כי "ברור לכולנו שמדובר בתהליך קל, פשוט ושהגופים הפיננסיים האלה מנצלים באופן הכי קל שיש את הילדים שלנו. אני מנסה להילחם בתופעה בכל דרך". הוא ציין כי אחת הפעולות שהוא נוקט היא "שיפור האזור באתר האינטרנט של הביטוח הלאומי, הנגשת המידע לגבי המשיכה ופישוט תהליך המשיכה". זאת, ככל הנראה כדי לייתר לחלוטין פעילות של חברות מתווכות. מזרחי ביקש את סיוע הבנקים והמוסדיים בשיתוף מידע ביחס לפרוצדורת משיכת החסכונות אצלם, וחתם את ההודעה בתודה על ההירתמות "למען הפסקת ניצול הילדים שלנו".
תוכנית חיסכון לכל ילד מציינת השנה עשור להשקתה. בתקופה זו נצברו מעל 25 מיליארד שקל של חסכונות. במסגרת תוכנית זו, המדינה מפקידה מדי חודש סכום חודשי (58 שקל נכון ל-2026), וההורים יכולים להפקיד על חשבון קצבת הילדים סכום דומה. הכספים מופקדים לקופות גמל בבתי ההשקעות ובחברות הביטוח או בפיקדונות בנקאיים. ככלל, לא ניתן למשוך את החסכונות, שמצטברים ללפחות עשרות אלפי שקלים, עד הגעה לגיל 18, כשהמדינה אף מעודדת באמצעות מענק לשמור את החיסכון עד לגיל 21. המקרה החריג היחיד הוא של הורים לילד שנמצא במצב רפואי שמסכן את חייו.
אמנם מזרחי התייחס בהודעה שכתב ל"ילדים", אך בפועל הוא כאמור התכוון לבגירים מעל גיל 18, שמעוניינים במשיכת החיסכון, אך לא בטוחים כיצד לעשות זאת, על אף שהליך המשיכה מונגש בידי ביטוח לאומי ופשוט לביצוע. ניכר כי החברות זיהו פוטנציאל עסקי באוריינות פיננסית נמוכה גם בחסכונות לכל ילד. מעבר לעמלה מופרכת של כ-12% מסכום החיסכון, שיכולה בפועל להגיע ליותר מ-10,000 שקל ונלקחת מחיסכון שנועד לסייע לצעירים להתחיל את חייהם הבוגרים, וכל זאת עבור תהליך שדורש מספר דקות של עבודה, הרי שעידוד צעירים למשיכת כספיהם פוגע גם באפקט הריבית דריבית על חסכונותיהם. כרגע לא מדובר בתופעה רחבה, אלא כאמור במספר מקרים שהגיעו לידי ביטוח לאומי, אך שם חוששים כי ללא מענה מתאים, התופעה תתרחב, בדומה למה שמתרחש עם כספי הפנסיה.
בשנים האחרונות, כחלק ממגמה רחבה יותר של הונאות פיננסיות, ישנה פריחה של חברות שמעודדות את החוסכים לפנסיה למשוך את כספיהם טרם פרישה באמתלה של מציאת "כספים אבודים" טרם גיל 60. על פי הערכות, על רקע פעילות חברות אלו נמשכו כבר יותר מ־4 מיליארד שקל מקרנות הפנסיה מכספי התגמולים. הבעיה היא כפולה: ראשית, כשמושכים את הפנסיה מוקדם מדי, לפני גיל פרישה, לרוב גם משלמים מס של 35% כך שההון הנמשך עצמו נמוך משמעותית מהצבור, וגם האפקט הביטוחי שמספקת קרן הפנסיה לבעליה קטן באופן משמעותי (כלומר פגיעה של העובד תביא לפיצויים נמוכים יותר). השנייה היא שחברות אלו גובות עמלות מופרכות, שעשויות להגיע ל-20% מהסכום הנמשך.
במקרה של כספי הפנסיה, ברשות שוק ההון נאבקים בתופעה, ובינואר האחרון רשות שוק ההון קנסה את אלמוג פתרונות פיננסים בסכום של 2.3 מיליון שקל, בעקבות משיכת כספי פנסיה שביצעה החברה עבור לקוחות, בתמורה לעמלות וללא החזקת רישיון. בנוסף, בנובמבר פירסמה הרשות שתי טיוטות הוראות ובהן חובות מחמירות על הגופים המוסדיים לפני אישור כל בקשת משיכה - במטרה לוודא כי הפעולה נעשית מרצון החוסך, בהתאם לדין, ורק לאחר שהבין את מלוא המשמעויות הכלכליות.
תוכנית חיסכון לכל ילד החלה לפעול ב-2016, ובמסגרתה הורים יכולים כאמור לבחור בין הפקדה בפיקדון בנקאי להפקדה בקופת גמל ברמות סיכון שונות. עם זאת, הפערים בין קופת גמל לפיקדון בנקאי לאורך חיי החיסכון עשויים לעמוד על עשרות אלפי שקלים לטובת קופות הגמל. מסיבה זו, ח"כ ינון אזולאי ולובי 99 קידמו בשנים האחרונות מספר שינויים בתוכנית, ששיפרו את הגדרות ברירת המחדל להורים שלא בוחרים. עם זאת, הכוונה להוציא לחלוטין את הבנקים מהתוכנית ולאפשר ניוד של כספים שכבר נחסכו לא יושמה לבסוף, והשינוי האחרון שבוצע לפני כשנה קבע כי ניתן יהיה לנייד רק הפקדות עתידיות מבנק לקופת גמל.
מביטוח לאומי נמסר: "הביטוח הלאומי עבר בשנים האחרונות מהפך דיגיטלי וכמעט כל פעולה יכולה להיעשות באופן מקוון ובדקות ספורות. העובדה שיש מי שמנצל את 'הפחד הכללי' מבירוקרטיה ומציע שירות של משיכת כספי החיסכון תמורת עמלות גבוהות באופן לא מוסרי – היא אבסורדית, כאשר הם בעצמם יודעים שהפעולות באתר לא מצריכות שום מאמץ מיוחד. שידע כל הורה וכל בוגר מעל גיל 18 שכל המידע קיים באתר הביטוח הלאומי ומשיכת הכספים של חיסכון לכל ילד היא פעולה פשוטה ביותר. הפנייה לחברות שלוקחות 10%-12% עמלה היא מיותרת, והשירות המוצע על ידן נועד להשיג רווחים על חשבון האזרח הפשוט. אנו ממליצים: לפני חתימה על התחייבות להעברת האחוזים לחברה חיצונית מהחיסכון - כנסו לאתר הביטוח הלאומי. זה פשוט".
