שאלות ותשובות
הבית שלכם נפגע מטיל איראני? כך תקבלו פיצוי מהמדינה
קרן הפיצויים של רשות המסים מפצה על נזק ישיר למבנה ולרכב — אך תכולת הבית מוגבלת בתקרות חוקיות, וחלק מהחפצים כלל אינם מכוסים. איך מדווחים, מה ההבדל בין מבנה לתכולה, מתי תקבלו מימון לדיור חלופי — והאם כדאי לרכוש ביטוח רשות מורחב? כלכליסט עושה סדר
פרוץ מבצע "שאגת הארי" מעלה מחדש את שאלת הזכויות והכיסויים הביטוחיים במקרה של פגיעה בבתים, ברכבים ובחפצים אישיים, בוודאי נוכח ההרס הרב שנוצר מפגיעות במהלך מבצע "עם כלביא". ככלל, קרן הפיצויים של רשות המסים אחראית לפצות על נזק ישיר שנגרם לרכוש של משקי בית כתוצאה מהמלחמה — למשל בעקבות פגיעת טיל בבית או ברכב. לעומת זאת, פוליסות ביטוח פרטיות — כמו ביטוח רכב מקיף או ביטוח מבנה — אינן תקפות במקרה של נזק ביטחוני. המשמעות: הפיצוי לתושבים מוטל כולו על המדינה. מהו ביטוח הרכוש, מה הכיסוי המקסימלי ומה הוא לא מכסה בכלל? כלכליסט עושה סדר:
מה קורה אם הבית שלי או רכבי נפגע?
קרן הפיצויים של רשות המסים מכסה נזק לבתים (מבנה ותכולה) ולרכבים. אפשר להודיע על נזק במוקד 4954* או בתביעה מקוונת באתר הרשות. נציגי קרן ושמאי, ובמקרה הצורך גם מהנדס, יגיעו לנקודה. במקרה של פגיעה במבנה או ברכב, רשות המסים מפצה על מלוא הנזק הנדרש כדי להשיב את המצב לקדמותו. ניתן לבחור בין תיקון הנזק באמצעות חברות משקמות הפועלות מטעם הקרן, לבין תיקון עצמאי המבוסס על הערכת השמאי.
ומה קורה עם חפצים ורכוש אישי שנפגע?
בניגוד למבנה, במקרה של פגיעה בתכולת הבית אין פיצוי מלא על כל נזק, אלא פיצוי לפי תקרות הקבועות בחוק. כלומר, משפחה שביתה נפגע ישירות לא תקבל בהכרח החזר על כל חפציה היקרים שנהרסו. באתר רשות המסים מופיע פירוט של תקרות הפיצוי לפי סוג הרכוש (רהיטים, בגדים, מוצרי חשמל ואלקטרוניקה) ולפי הרכב המשפחה.
התקרה אמנם מוגבלת — אך אינה זניחה. נכון לינואר 2026, ילד עד גיל 18 זכאי לפיצוי של עד 4,964 שקל עבור רהיטים, ו-710 שקל עבור בגדים, ובסך הכל עד ל-8,460 שקל. זוג נשוי או הורה יחיד יכולים לקבל עד 24,552 שקל עבור רהיטים ועד 30,175 שקל עבור מכשירי חשמל ואלקטרוניקה, ובסך הכל עד 84,349 שקל. בסך הכל, תקרת הפיצוי הבסיסית למשפחה בת ארבע נפשות יכולה להגיע לכ-100,000 שקל.
יש חפצים שאינם מכוסים?
כן. קרן הפיצויים אינה מפצה על אובדן של מזומנים, צ'קים, תכשיטים, חפצי אמנות, עתיקות או חפצי ערך דומים.
מה אני יכול לעשות אם תקרת הפיצוי נמוכה מדי בשבילי?
מי שברשותו תכולה יקרה יותר מהתקרה הבסיסית יכול לרכוש "ביטוח רשות" מהמדינה. מדובר בפרמיה שנתית בשיעור של 0.3% מערך התכולה הנוסף שברצונכם לבטח. התקרה הכוללת לביטוח המורחב עומדת על 1,037,100 שקל, מה שאומר שהעלות המקסימלית לפרמיה שנתית היא 3,111 שקל. את הביטוח ניתן לרכוש בטופס מקוון באתר רשות המסים. הוא תקף מרגע התשלום ועד סוף השנה הקלנדרית, ואינו מתחדש אוטומטית. חשוב לדעת: יש לדווח לרשות המסים על נזק לרכוש תוך 14 יום ממועד הפגיעה, ולהגיש את התביעה לפיצויים בתוך שלושה חודשים.
אם עשיתי ביטוח ב"עם כלביא", האם אני צריך לעשות גם עכשיו?
כן, הביטוח מסתיים בכל סוף שנה קלנדרית, ואינו מתחדש אוטומטית.
אנחנו בסוף פברואר. האם תשלום הפרמיה הוא ביחס לזמן שנותר עד לסוף השנה?
לא, תשלום הפרמיה הוא עד לסוף השנה, ללא קשר ליום שבו נרכש הביטוח.
מה קורה אם הפגיעה בבית לא מאפשרת להמשיך לגור בו?
אם הבית לא ראוי למגורים, רשות המסים או הרשות המקומית מחליטות על פינוי. לאחר "עם כלביא" בוצעו פינויים למלונות, וסביר שכך יקרה גם הפעם. בהמשך, בהתאם לנזק, רשות המסים מחליטה אם לממן שכירת דירה זמנית למשך השיפוץ. אפשר גם לקבל תגמול כספי על לינה אצל קרובי משפחה, במקום להתפנות למלון במימון המדינה. גובה התגמול נקבע בדרך כלל לפי מכסה יומית קבועה לכל בן משפחה, שבמהלך "עם כלביא" עמדה על 400 שקל. אך רשות המסים טרם פרסמה הבהרות בעניין זה.
מה נחשב "מבנה" ומה נחשב "תכולה"?
ההבחנה הזו קריטית משום שהפיצוי על המבנה הוא מלא, בעוד שהפיצוי על התכולה מוגבל בתקרה. נזק למבנה: כולל את שלד הבית וכל מה ש"מחובר אליו חיבור קבע". זה אומר שארונות קיר, מטבחים, מזגנים, דודי שמש ואפילו ריצוף וכלים סניטריים נחשבים לחלק מהמבנה. על אלו תקבלו פיצוי מלא שיאפשר את השבת המצב לקדמותו, ללא הגבלת סכום.
נזק לתכולה: כולל "מטלטלין" — חפצים שניתן להזיז. כאן נכנסים מכשירי חשמל (מקרר, טלוויזיה), רהיטים שאינם מובנים (ספות, מיטות, פינת אוכל), בגדים, אופניים וכלי מטבח. על אלו חלה תקרת הפיצוי של המדינה, אלא אם רכשתם את הביטוח המשלים.
האם משתלם לרכוש את ביטוח הרשות של המדינה?
זוהי שאלת ניהול סיכונים ותלויה בשלושה משתנים מרכזיים: שווי הרכוש, המיקום הגיאוגרפי, והיכולת של משק הבית לספוג את הפגיעה ברכוש. במהותו, ביטוח נועד לבטח מפני מצבי קיצון. עבור משקי בית רבים, הרס של רוב חפציהם עשוי להביא לנזק שגבוה מהתקרה בחוק. לחלקם, ההשפעה של נזק של מאות אלפי שקלים עשויה להיות מכה כלכלית משמעותית. יש לציין כי בשונה מביטוח מסחרי, כאן הביטוח לא נועד להשאיר שולי רווח למדינה, אלא לגלם את הסיכון גרידא. מנגד, למשק בית המתגורר באזור עם רמת סיכון נמוכה סטטיסטית, או כזה שרכושו דל יחסית, ייתכן שהוצאה שנתית של אלפי שקלים לא תצדיק את עצמה.
