משרד הבריאות לא נסוג מהמהלך להוצאת ביטוחי הסיעוד מידי הקופות
בעקבות פקיעת האולטימטום ששלח משרד הבריאות לרשות שוק ההון, לפיו מ-1.7 קופות החולים יפסיקו לצרף מבוטחים חדשים, עדכן המשרד את בג״ץ כי טיוטת חוזר חדשה תפורסם בקרוב – והמדינה ביקשה לדחות את הדיון בעתירה עד ספטמבר. רשות שוק ההון והאוצר מזהירים: "קיים חשש משמעותי מההשלכות"
אחרי שחלף האולטימטום שהציב משרד הבריאות לרשות שוק ההון, לפיו מ-1.7 קופות החולים יפסיקו לצרף מבוטחים חדשים, המשרד עדכן את בג"ץ כי בכוונתו לפרסם טיוטת חוזר מעודכנת בשבועות הקרובים. באוצר וברשות שוק ההון מזהירים: "קיים חשש משמעותי מפני השלכות החוזר המוצע על הביטוח הסיעודי בטווח הקצר ועל מגוון הפתרונות ארוכי הטווח האפשריים לסוגייה".
משרד הבריאות עדכן את בג"ץ כי בכוונתו לפרסם בשבועות הקרובים טיוטת חוזר חדשה בנוגע להסדרת תחום ביטוחי הסיעוד. בינואר האחרון חולל מנכ"ל משרד הבריאות, משה בר סימן טוב, סערה, כששלח לקופות החולים טיוטת חוזר שלפיה החל מ־1 ביולי 2025 ייאסר עליהן למכור פוליסות סיעוד חדשות, והחל מ־1 בינואר 2026 יהיה עליהן להפסיק כליל את תפעול הביטוחים הקיימים. משמעות החוזר היא אנרכיה בענף ביטוחי הסיעוד, שבו מבוטחים קרוב ל-5 מיליון תושבים.
המטרה של טיוטת החוזר הייתה ללחוץ על רשות שוק ההון ומשרד האוצר לגבש פתרון ארוך טווח לענף הסיעוד, שלא יכלול את קופות החולים, שכיום הן בעלות הפוליסה ואחראיות על חקלים בתפעולה, וזאת באמצעות האולטימטום שנקבע בשני התאריכים: 1.7.25 ו־1.1.26. פוליסת הסיעוד של קופת חולים כללית, שבה מבוטחים כ-2.6 מיליון איש, היא למעשה פוליסת הסיעוד הקבוצתית הגדולה בעולם.
אך ה-1.7 חלף מבלי שטיוטת ההוראה של משרד הבריאות הפכה להוראה סופית, כך שבפועל דבר לא השתנה בענף. כלומר, קופות החולים ממשיכות לשווק ולצרף מבוטחים לפוליסות הסיעוד כרגיל. עם זאת, לא היה ברור אם בכוונת משרד הבריאות לחזור בו לחלוטין מכוונתו להתערב בענף ביטוחי הסיעוד, או שהוא מתכנן לפרסם הוראה חדשה, ואולי אף מרוככת ביחס לנוכחית.
כעת מתברר כי משרד הבריאות לא זנח את היוזמה: בתשובה שהגישה אתמול (ד') המדינה לבג"ץ, נכתב כי "בהמשך לקבלת הערות קופות החולים לטיוטת החוזר, בחינת הנושא מצויה בשלבים מתקדמים לקראת גיבוש נוסח חדש, אשר יפורסם בשבועות הקרובים להערות הציבור".
תגובת המדינה ניתנה במסגרת עתירה שהגישה קופת חולים כללית ביולי 2023, ובה דרשה מהמדינה למנוע את קריסת ביטוחי הסיעוד של קופות החולים. זאת, בעקבות סירוב חברת הראל להמשיך לבטח את כללית. לבסוף, לאחר שרשות שוק ההון חתכה בכ-20% את קצבאות הסיעוד ואישרה העלאה חדה בפרמיות, השתיים חתמו על הסכם זמני עד סוף 2024. אלא שגם אז התברר, כפי שנחשף בכלכליסט, שאף חברת ביטוח לא מוכנה לחתום עם כללית על הסכם חדש, מה שהוביל להרעת תנאים נוספת בביטוחים, ולחתימה על הסכם חדש בין הראל לכללית עד לסוף 2027.
בתגובה שהוגשה אתמול לבג"ץ ציינו רשות שוק ההון ואגף התקציבים ביחס לעמדת משרד הבריאות כי "קיים חשש משמעותי מהשלכות החוזר המוצע – הן בטווח הקצר, והן על מגוון הפתרונות ארוכי הטווח האפשריים לסוגיה". בשל ההמתנה לעדכון משרד הבריאות, ביקשה המדינה מבית המשפט העליון לדחות את הדיון בעתירה, ולהגיש עדכון נוסף עד 15 בספטמבר 2025.
נזכיר כי ביטוחי הסיעוד של קופות החולים הם מוצר הביטוח הפרטי היחיד שניתן לרכוש כיום בישראל. כל קופה מפעילה את הביטוח באמצעות הסכם עם חברת ביטוח פרטית. בעשור האחרון, שינויי רגולציה והרחבת ההגדרה למי נחשב "סיעודי" הביאו לעלייה חדה במספר התביעות. כתוצאה מכך, הקרנות שמממנות את הפיצויים נשחקו באופן משמעותי, במיוחד בקופת חולים כללית. מאז 2023, הממשלה נוקטת בהרעת תנאי הביטוח כדי לעכב את קריסת המנגנון, ולתמרץ את חברות הביטוח לחדש את הסכמי התפעול עם קופות החולים.
בדצמבר האחרון ביטלה רשות שוק ההון מנגנון הגנה מרכזי בענף, שנקרא "פוליסת המשכיות". עד כה, אם חברת ביטוח ביקשה להפסיק את ההתקשרות עם קופת חולים, היא נדרשה להמשיך ולספק את השירות למבוטחים – כל עוד לא נמצא לה מחליף. ביטול המנגנון מאפשר לחברת ביטוח לצאת מההסכם גם אם אין לה מחליפה, ומעמיד את ציבור המבוטחים בפני אי־ודאות ממשית.
ביטול המנגנון נעשה כדי לאפשר לחברת הראל להסכים להארכת ההסכם עם קופת חולים כללית עד לסוף 2027. אלא שכעת, אם הראל תבחר לא לחדש את ההסכם, ואף חברת ביטוח אחרת לא תסכים להיכנס במקומה, יישארו מיליוני מבוטחים ללא גורם מפעיל. במקרה כזה, הפוליסה עלולה להפוך לאות מתה – ולהותיר את המבוטחים ללא מענה סיעודי בעת הצורך.
רשות שוק ההון ואגף התקציבים באוצר צפויים לגבש מנגנון חדש שיבטיח את המשכיות הביטוח ויהיה בר קיימא מבחינה פיננסית. אך באוצר לא משוכנעים שיש להוציא את ביטוחי הסיעוד מידי קופות החולים, בעיקר בשל מעורבותן רבת־השנים ויכולתן של קופות החולים להנגיש את הביטוח, זאת בזמן שכעת, לאחר הרעת התנאים המתמשכת בביטוח, הקרנות נחשבות יציבות. מנגד, במשרד הבריאות רואים את כניסת הקופות לתחום כ"תאונה היסטורית" ומזהירים מפני חשיפתן הגבוהה לסיכון בענף שנמצא באי־יציבות מתמדת.
