שוק האשראי
"העולם השתנה. היום בני 16 מבקשים מאיתנו לפתוח עסק"
כך סיפר מנכ"ל קארדקום. מנכ"ל RiseUp התייחס למצב הכלכלי המחניק: "אנשים צריכים למצוא מקורות שיעזרו להם להחליק את התזרים"
"אנחנו מקבלים בקשות מילדים בני 16. בני 16 מבקשים היום לפתוח עסק", כך אמר אודי בורנשטיין, מנכ"ל קארדקום, בפאנל שנערך במסגרת שבוע השידורים "שוק האשראי מתעצב מחדש" של כלכליסט בשיתוף מימון ישיר משכנתאות. שקד גרין ערבה מכלכליסט הנחה את הפאנל, והשתתפו בו גם יובל סמט, מייסד ומנכ"ל RiseUp, ורועי מינקוב, מנכ"ל CofaceBDi.
יובל, הסיסמה באתר רייזאפ היא "להיות בטוב עם הכסף שלך". אתה מרגיש שהיום אנשים בטוב עם הכסף שלהם?
סמט: "המצב מחניק. ניקח כדוגמה את משפחת לוי שעשתה מהלך, ושיפרה דיור מירושלים לאפרת. אם מסתכלים על גוש עציון - ההחזר החודשי על משכנתא עלה בכ־35%. הם חיים עם פחות כסף בארנק, וזה כמו קרפדה שמתבשלת לאיטה במים חמים. הרבה משקי בית לא יודעים איך לטפל בזה. מדברים על קרן ליום גשום, חיסכון ליום גשום, אבל אנחנו ביום גשום, ואנשים צריכים למצוא את המקורות שיעזרו להם להחליק את התזרים".
אודי, קארדקום מספקת שירותי סליקה לעסקים. תן לנו תמונת מצב לגבי העסקים הקטנים.
בורנשטיין: "בשנתיים האחרונות, מאז 7 באוקטובר, שוק האונליין גדל. השוק הוסט לדיגיטל. זה יצר המון הזדמנויות. לצד הקלות בפתיחת עסקים, אנחנו רואים גם את הקושי והמהירות שבסגירתם. אנחנו רואים אלפי עסקים נפתחים, והרבה נסגרים מהר. בין 75% ל־80% מהעסקים נסגרים בשנתיים הראשונות".
שיעור העסקים שנסגרים בתוך שנה או שנתיים יציב או שהוא עלה בשנים האחרונות?
בורנשטיין: "המגמה די שומרת על עצמה, מה שהשתנה זה סוגי העסקים. אם פעם היית צריך להשקיע 100 או 200 אלף שקל בשביל לפתוח עסק, היום אתה יכול לפתוח אתר ולהתחיל למכור. גם הגיל של מי שרוצים לפתוח עסק ירד. היום אנחנו מקבלים בקשות מבני 16".
רועי, לכם כגוף שמהווה לשכת אשראי צרכני יש גישה לנתונים רחבים. מה אפשר ללמוד מהם על משקי הבית?
מינקוב: "ראינו את הקפיצה במשכנתא בתחילת 2023. בפרק זמן של שנה, היא עלתה ב־25%. מה שמאוד בלט, בשתי הקטגוריות הכי חזקות של הצרכנים, 3.5%-3% מכלל הפיגורים במשכנתאות היו מקרב הלווים הכי גדולים. בתקופה שהמשכנתא עלתה, השיעור שלהם עלה ליותר מ־11%-10%. את הלווים הטובים זה פגש בעוד 2,000-1,500 שקל. לווים חזקים יותר גם לוקחים משכנתא גדולה יותר, אז עליית ריבית של 25% יכולה לפגוש אותם בתשלום של עוד 2,000 או 3,000 שקל".
איפה עוד הרגשנו את עליות המחירים חוץ מבמשכנתאות?
סמט: "ראינו עליית מחירים פנומנלית בשוק ביטוחי הרכב, שעכשיו גם הרגולטור מתחיל לעסוק בה. בעצם אבני הבניין העיקריות בתזרים החודשי גדלו בצד ההוצאה, אבל צד ההכנסה נשאר אותו דבר. היום כשאתה מסתכל על האבנים העיקריות אצלך בתזרים החודשי בצד ההוצאה, אתה חייב להפוך כל אבן ולשאול את עצמך, אולי כדאי לפרוס הלוואה לזמן ארוך יותר, אולי יש גורם אחר שיודע לתת לי הלוואה טובה יותר ממה שיש לי בבנק".
מינקוב: "הגופים החוץ־בנקאיים, שרק לפני שש שנים היו 11% משוק האשראי, היום מתקרבים ל־25%. יותר גופים זה יותר טוב, ומאפשר יותר תחרות".
