וולטי: הסטארטאפ שהפך מבעיה אישית של המייסדים – לבשורה צרכנית חדשה בעולם המשכנתאות
מה שהתחיל מאתגר אישי - ניסיון של עידן פרבר לעזור לאמו לקחת משכנתא - הפך בתוך מספר שנים לסטארטאפ שמוביל שינוי עמוק בשוק ההלוואות. וולטי, המשלבת טכנולוגיית בינה מלאכותית (AI) עם ליווי אנושי מקצועי, הפכה לכלי עזר המשרת אלפי ישראלים בשנה. כיום, כ־25% מהלקוחות בשוק עוברים דרך הפלטפורמה, ונהנים משקיפות, תחרות אמיתית וחיסכון משמעותי. מהי הבשורה שמביאה וולטי לענף המשכנתאות? כיצד היא שמה את הכוח האמיתי בידיים של הצרכן?
לפני שש שנים, בזמן לימודי תואר מתקדם בכלכלה, מצא עצמו עידן פרבר בסיטואציה שמוכרת כמעט לכל משפחה בישראל - סיוע לאמא שלו בלקיחת משכנתא. "תוך כדי התהליך", הוא נזכר, "נחשפתי לשוק שסובל ממחסור בשקיפות ותחרות. הצרכן הישראלי נאלץ לכתת רגליים בין בנקים, בלי לדעת אם קיבל את ההצעה המשתלמת ביותר. לא הסתדר לי שבעולם שבו אפשר להשוות בלחיצת כפתור כמעט כל מוצר, שוק המשכנתאות תקוע עדיין בעבר".
החוויה האישית הזו הפכה לנקודת מפנה. פרבר החליט להקים פלטפורמה שתעניק ללקוחות כוח אמיתי מול המערכת הבנקאית. הוא גייס לדרך אנשי טכנולוגיה יוצאי יחידת 8200, ובראשם את דור רפאל אברמוב כסמנכ"ל טכנולוגיות, ובהמשך גם את פרופ’ אילה כהן ז"ל, מהחוקרות הבולטות בתחום הסטטיסטיקה, שהייתה ראש המעבדה לסטטיסטיקה בטכניון ובנתה מודלים של הערכת סיכון עבור המערכת הבנקאית. לצוות הצטרף גם צח ברקי, לשעבר מנכ"ל לשכת האשראי של דן אנד ברדסטריט. יחד, הם החלו לאסוף דאטה בהיקפים גדולים, חלקו באמצעים טכנולוגיים, חלקו ידני, עד שהצליחו לאמן מודל בינה מלאכותית המסוגל להעריך לכל לקוח את הריבית הטובה ביותר שמגיעה לו בהתאם לפרופיל הפיננסי שלו ולמאפייני העסקה.
חיבור נדיר של טכנולוגיה ומומחיות פיננסית
השילוב בין אנשי מקצוע מהשורה הראשונה שהצטרפו לצוות של וולטי, יצר מוצר עם גב מדעי, טכנולוגי ועסקי יוצא דופן.
"מהיום הראשון, המטרה הייתה לעשות דיסרפשן בשוק", אומר פרבר. "ראיתי את אמא שלי לוקחת משכנתא והבנתי שאי אפשר להמשיך כך. הבנקים מחזיקים את כל הקלפים, והצרכן נותר בלי מידע אמיתי. רציתי להפוך את המשוואה".
מהפכה טכנולוגית שמתחילה בשאלון קצר
החזון של וולטי התממש במהרה: לקוח נכנס לאתר, עונה על מספר שאלות פשוטות, ומקבל דו"ח מותאם אישית שמבוסס על נתוני אלפי לקוחות דומים לו. הדו"ח מציג אילו ריביות יכול הלקוח לקבל בפועל, ובכך מספק לו יתרון מיידי מול הבנקים.
"הדו"ח הזה היה מאז ומתמיד חינמי", מדגיש פרבר. "גם היום כל לקוח יכול להוריד אותו וללכת לבנק בעצמו. עצם החזקת המסמך אצל הצרכן משנה את יחסי הכוחות. כמובן, אם הוא בוחר להמשיך איתנו, אנחנו הופכים להיות מיופי כוח שלו מול הבנקים - משלב בניית התמהיל ועד השגת ההצעה הסופית".
איך זה עובד בפועל?
לאחר קבלת הדו"ח, השלב הבא הוא שיחת זום חינמית עם יועץ משכנתאות מנוסה של וולטי. היועץ יקשיב, יעזור וייתן לכם המלצות אישיות להמשך התהליך. בסיום השיחה תקבלו הצעת מחיר המותאמת לעסקה שלכם. במידה שתחליטו להתקדם, היועץ ימשיך ללוות אתכם בכל שלבי המשכנתא עד לקבלת הכסף. הוא יבנה תמהיל שמתאים לצרכים האישיים שלכם- בין אם אתם זוג צעיר שרוכש דירה ראשונה, משקיעי נדל"ן או משפחה שמעוניינת למחזר משכנתא קיימת. לאחר בחירת התמהיל וולטי יוצאת למכרז ריביות מול הבנקים ומתחייבת להשיג לכל לקוח את ההצעה הטובה ביותר.
באמצעות ממשקי API ייחודיים, החברה מחוברת ישירות למערכות הליבה של הבנקים. המשמעות: תהליך מהיר, שקוף ויעיל הרבה יותר מזה שהלקוח יכול להשיג בעצמו.
"אנחנו לא עוצרים עד שיש לנו ביד את ההצעה הטובה ביותר", מסביר פרבר. "יש מקרים שבהם ההבדל בין הצעת הפתיחה של הבנק לבין ההצעה שאנו משיגים מגיע למאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה".
יתרון דאטה וכוח מיקוח שלא קיים אצל אחרים
העוצמה של וולטי נובעת בין היתר מהיקף הפעילות שלה: מאות תיקים בחודש וסכום מצטבר של מאות מיליוני שקלים. היקף כזה מאפשר לה לקבל מראש הצעות אטרקטיביות יותר, ולדעת אילו בנקים יתחרו יותר על כל לקוח.
"לקוח פרטי שנכנס לבנק רואה רק את ההצעה האישית שלו", אומר פרבר. "אנחנו, לעומת זאת, רואים בכל רגע נתון מה מציעים לכל פרופיל פיננסי, באיזה סניף ובאיזה תנאים. המערכת שלנו עוקבת אחרי הנתונים ומנתחת אותם כל הזמן. זו אינפורמציה שאין לאף אחד אחר - לא ללקוח הבודד ולא ליועץ עצמאי".
לא רק טכנולוגיה: סטנדרט חדש של מקצוענות
הטכנולוגיה היא רק חלק מהסיפור. וולטי הקימה מערך יועצים בפריסה ארצית, שכל אחד מהם עובר תהליך מיון קפדני. בשוק שבו אין רגולציה ויועץ משכנתאות יכול לפעול לאחר קורס קצר בלבד, וולטי בחרה להחמיר: דרישת תואר פיננסי, מבחנים פנימיים, וראיונות אישיים. רבים מהיועצים הגיעו מהמערכת הבנקאית עצמה.
"השירות אצלנו אנושי מאוד", מדגיש פרבר. "בצד אחד יש טכנולוגיה חכמה וסימולטורים מתקדמים, ובצד השני יש יועץ שמכיר אותך אישית, זמין לכל שאלה, ומלווה אותך עד קבלת הכסף לחשבון".
הרחבת השירות - ביטוח משכנתא ומוצרים פיננסיים נוספים
בשנה האחרונה הרחיבה החברה את שירותיה והקימה סוכנות ביטוח המציעה ללקוחות ביטוחי משכנתא ומוצרים פיננסיים נלווים. הרציונל ברור: לחסוך ללקוח זמן, כסף וטרחה מיותרת, ולרכז את כל התהליך תחת קורת גג אחת.
"כל המהלך שלנו נובע מאותו חזון: להקל על הלקוח", מסביר פרבר. "בין אם זה משכנתא, ביטוח או מוצר פיננסי אחר - המטרה היא לייצר חוויה שקופה, מהירה והוגנת".
חוויית לקוח פשוטה ושקופה
במרכז התפיסה של וולטי עומדת מחויבות ללקוח: להפוך את התהליך המורכב והלחוץ של לקיחת משכנתא למסלול ברור, בטוח ונוח. השיחה הראשונה עם היועץ מתבצעת בזום - ללא עלות וללא התחייבות - ומאפשרת לכל אחד להבין בדיוק היכן הוא עומד.
גם סוגיית העלויות מתבהרת מהרגע הראשון: המחיר מותאם אישית למורכבות העסקה, כך שמי שלוקח משכנתא פשוטה משלם פחות, ומי שזקוק לליווי מורכב יותר נהנה משירות מקצועי מלא. "רצינו לבנות מודל הוגן, שבו הלקוח יודע מראש שאין הפתעות", מסביר פרבר.
ביטחון מלא לאורך כל הדרך
עבור רבים, עצם הרעיון של שיתוף מידע פיננסי ברשת עלול לעורר אי־נוחות. בוולטי שמים דגש מיוחד על נושא האמון: המידע מאוחסן באתר מאובטח, נשמר בדיסקרטיות מוחלטת, ובשום שלב אינו נמסר לגורמים אחרים. במקביל, הלקוח מלווה על ידי יועץ אישי, דרך טלפון ומייל ישיר, שמכיר אותו לעומק וזמין לכל שאלה.
השקיפות נמשכת גם במהלך המכרז: כל הצעה שמתקבלת מהבנקים מוצגת בזמן אמת באזור האישי, כך שהלקוח יודע בכל רגע מה קורה בתיק שלו. המכרז לא מסתיים עד שהלקוח מקבל את ההצעה המשתלמת ביותר. ואם במקרה ימצא הצעה טובה יותר - וולטי מתחייבת להחזיר את כספו לפי המדיניות שלה.
לא עוד חברת ייעוץ - וולטי מבשרת על מהפכה צרכנית
במציאות שבה משכנתא היא ההוצאה הגדולה ביותר בחיי רוב המשפחות, ההבדל בין הצעה טובה להצעה מצוינת יכול להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים. כאן נכנסת וולטי עם בשורה ברורה: להחזיר את הכוח לצרכן.
"עזבתי קריירה של חוקר כלכלה באוניברסיטה בשביל זה", מסכם פרבר. "לא רציתי לראות עוד דור של ישראלים שנכנסים לעסקה הכי גדולה בחייהם בלי כלים אמיתיים. וולטי נולדה מתוך הצורך הזה, והיא תמשיך להוביל את המהפכה הזו. מבחינתי - לא לוקחים משכנתא לפני שבודקים איתנו".
