מגדל נערכת ליום שאחרי ביטוח מנהלים: משיקה שני מוצרים חדשים

חברת הביטוח הגדולה בישראל, מגדל, נערכת לשינויים המתחוללים בענף הביטוח ובראשם הוראת המפקח על הביטוח האוסרת לשווק ביטוחי מנהלים עם מקדמי קצבה מובטחים החל משנת 2013.

מה דעתך על מניית מגדל ביטוח:

•  
•  
•  
•  
•  

קנייה חזקה

קנייה

המתן

מכירה

מכירה חזקה

יונל כהן, מנכ"ל מגדל חשף אתמול בכנס סוכנים מוצר חדש "מגדלור לפרישה" – מוצר המספק קצבה פנסיונית חודשית לכל החיים לחוסכים בגיל השלישי – כלומר החל מגיל 55. כך, מגדל, חברת הביטוח הגדולה בישראל, היא חלוצת החברות המספקת מענה לשינוי הרגולטורי הדרמטי של המפקח על הביטוח, פרופ' עודד שריג, שהכריז ביוני האחרון כי החל מ-2013 יאסר על חברות הביטוח למכור ביטוחי מנהלים עם מקדם קצבה מובטח (המספק הגנה על הפנסיה מהתארכות תוחלת החיים) לפני גיל 55. כעת, מציעה מגדל לאנשים מגיל 55 ומעלה להעביר לידיה את החסכונות הפרטיים שצברו בחשבון הבנק שלהם וכן את הכספים הנזילים שנצברו בקופות הגמל שלהם (בסכום חד פעמי) ובתמורה לדמי ניהול של 1.05% תספק להם קצבה חודשית לכל חייהם החל ממועד שיבחרו.

עודד שריג הממונה על שוק ההון הביטוח והחיסכון במשרד האוצר צילום: מיכאל קרמר

מגדל תספק לאותם לקוחות מקדם קצבה מובטח שיגן על הקצבה שלהם מפני התארכות בתוחלת החיים. עם זאת, הלקוחות שירכשו את המוצר בעצם קונים אופציה לקצבה מובטחת כאשר בכל עת עד קבלת הקצבה יוכלו להתחרט ולמשוך את הכסף. כמו כן, במצב של התרחשות אירוע סיעודי יוקדם תשלום הקצבה. החידוש המעניין במוצר החדש שהוא מספק לראשונה מקדם מובטח לשלל מסלולי הקצבה.

כיום רק חוסכים שרוכשים פוליסות במסלול של 240 תשלומים מובטחים מרגע היציאה לפנסיה מקבלים מקדם מובטח (שמגן על הקצבה משחיקה עקב התארכות תוחלת החיים). מגדל מציעה כעת גם לחוסכים עם התחייבות למספר תשלומים מינימלי נמוך יותר (כלומר קצבה גבוהה יותר) שיקבלו מקדם מובטח.

עם זאת, מגדל לא משנה במוצר החדש את השיטה הבעייתית בביטוחי המנהלים, בה כאשר חוסך מבקש לשנות את המסלול כך שאשתו תקבל את הפנסיה החודשית שלו אם ימות לפני שחלפו 20 שנה מהגיל שיצא לפנסיה, הוא מאבד את המקדם. גם במוצר החדש, חוסך שיבקש להעביר את התשלומים לאשתו לאחר מותו לא יזכה למקדם מובטח - כלומר להגנה מהתארכות תוחלת החיים.

משמעות הדבר שמדובר במוצר בדמי ניהול יקרים יחסית למה שהוא מספק ללקוח - הבטחת תוחלת חיים לזמן קצר - מגיל 55 בלבד. לא בטוח שמוצר זה עדיף על ניהול הכספים של הלקוחות באופן עצמאי או לחלופין על הפקדתם בקרן פנסיה. 

גם במוצר החדש מתנות חברות הביטוח את המקדם רק בבחירת מסלול של הבטחה ל-240 חודשים מינימום. במסלול זה מגדילים את מקדם הקצבה (כלומר הקצבה קטנה) מכיוון שחברת הביטוח מתחייבת לשלם קצבה במשך 20 שנה גם אם המבוטח ימות קודם לכן. מבוטח שבחר לקבל קצבה במסלול ללא הבטחה ל-240 קצבאות - כלומר למספר חודשים אחר או ללא הבטחה בכלל - יזכה במוצר החדש לראשונה במקדם מובטח. עם זאת מבוטח שבחר בפוליסה עם תשלום לשארים לאחר מותו, לא יזכה לשום הגנה במוצר החדש.

דמי הניהול של המוצר עומדים כאמור על 1.05% שזוהי למעשה תקרת דמי הניהול החדשה של ביטוחי המנהלים שתיכנס לתוקף החל מ-2014 במסגרת הרפורמה שהוביל פרופ' שריג. אמנם מדובר בדמי ניהול נמוכים מהממוצע כיום (1.23%) אך חשוב לציין כי הסיכון על חברת הביטוח קטן דרמטית כיוון שהסיכוי שתוחלת החיים תגדל מגיל 55 ועד מות המבוטח נמוכה ממבוטח שמקבל היום מקדם עם כניסתו לשוק העבודה. כמובן, ברגע שחברות הביטוח המתחרות ידביקו את הפער מול מגדל וימכרו מוצרים מקבילים, מגדל שמציעה כרגע את תקרת דמי הניהול החוקית עשויה להפחית את תמחור המוצר.