בלעדי
הפתרון של רשות שוק ההון למשבר הסיעוד: חשבון חיסכון להוצאות סיעוד
לפי המודל החדש שנבחן, הביטוח הקבוצתי של קופות החולים יוחלף בחיסכון אישי ייעודי. במקרה שלא ימומש להוצאה סיעודית ניתן יהיה להעביר אותו ליורשים. עם זאת, שורש הבעיה – מדיניות הסיעוד של הביטוח הלאומי – יישאר על כנו
מאז שהתברר גודל המשבר הסיעודי ושנודע שהקרנות של חלק מקופות החולים בדרך להתרוקן, היה ברור כי נדרש שינוי עמוק בענף. השאלות הגדולות היו אם החלופה צריכה להיות במודל של חיסכון, הרחבת הביטוח הציבורי או מודל ביטוחי אחר. לכלכליסט נודע, כי לאחר בחינה פנימית ברשות שוק ההון הוחלט לקדם מודל שבו הביטוח הקבוצתי הנוכחי יוחלף בחיסכון אישי ייעודי, בדומה ל־Health Savings Account, שנהוג בענפי הבריאות בארה"ב ובמדינות נוספות. היום יתקיים כנס על משבר הסיעוד במכללה האקדמית נתניה, שבו הממונה על שוק ההון עמית גל עשוי להתייחס פומבית לראשונה למודל זה.
פרטים רבים במודל עדיין לא ידועים, אך בבסיסו עומד מנגנון היברידי המשלב בין עולמות החיסכון והביטוח. לפי המתווה שמגבשת הרשות, כל אזרח יוכל להפקיד סכום חודשי לחשבון אישי שיושקע בשוק ההון, אך הכסף לא ישמש רק לצבירה: ההפקדה מקנה לחוסך זכות עתידית לרכוש כיסוי ביטוחי ללא החרגות. זאת, באופן דומה לקרן פנסיה, שבה לאחר ההצטרפות (כשמסתיימת תקופת אכשרה), החוסך מכוסה בביטוח נכות ושארים. ההבדל מהפנסיה הוא שבמועד עתידי מסוים, החוסך יגיע לצומת החלטה שבו יוכל לבחור אם להמיר את הסכום הצבור לקצבה חודשית מובטחת (בעגה המקצועית "אנונה") שתגן עליו במקרה סיעודי, או להותיר את רוב החיסכון כנכס שיועבר ליורשיו. כך המודל שואף לנוע על הציר שבין ודאות של נכס אישי לבין פיזור סיכונים של מוצר ביטוחי.
עוד נקודה חשובה במודל נוגעת לצמצום הסבסוד הצולב הבין־דורי הקיים כיום. בביטוחים הקבוצתיים של קופות החולים, פרמיות שמשולמות עבור ילדים וצעירים משמשות בפועל למימון תביעות של מבוגרים. במודל החדש הפקדה של סכומים נמוכים יחסית בגיל צעיר תביא לצבירת תשואה ריאלית לאורך עשרות שנים, שאמורה לייצר כרית ביטחון משמעותית לגיל זקנה.
כך, על פניו, יצומצם חוסר הוודאות. גם לצד המבטח, שאמור לתמחר ללקוח צעיר את הסיכוי שיהפוך לסיעודי עשרות שנים קדימה, בענף שמוטה לשינויים דמוגרפיים וטכנולוגיים שמשפיעים על היקף האנשים שמוגדרים סיעודיים, וכן לשינויים רגולטוריים. וגם למבוטח עצמו תהיה ודאות, לאחר שבשנים האחרונות ספג שינויים דרמטיים בתנאי הפוליסה. במקום להיות תלוי בגירעונות של קופות החולים או בשינויים חד־צדדיים בתקנון הביטוח הקבוצתי, המודל מציע חוזה ברור: נכס פיננסי הרשום על שם החוסך, שהולך איתו לאורך חייו ואינו תלוי באופן מלא בשאר עמיתי הקופה.
כדי להבטיח שהמוצר החדש לא יהפוך לכר פורה לשיווק אגרסיבי, הרשות תמליץ על מגבלות רגולטוריות על דמי הניהול ועמלות סוכני הביטוח שיוכלו לשווק אותו.
מדובר במעין יבוא של מודל ה־Health Savings Account, כלי פיננסי שנפוץ במדינות מערביות, שמעודדות חיסכון בחשבונות ייעודיים להוצאות בריאות באמצעות הטבות מס משמעותיות. עם זאת, ברשות מבצעים התאמה למוצר: בעוד בעולם חשבונות אלו משמשים לרוב לתשלום הוצאות רפואיות שוטפות, בישראל המודל יוסב לחיסכון ארוך טווח בסיעוד.
ההצעה מגיעה על רקע המשבר המתמשך בביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים של קופות החולים, המבטחים כיום כ־4.9 מיליון ישראלים. בשנים האחרונות חלה עלייה חדה מאוד במספר הסיעודיים – בעיקר בשל שינויים רגולטוריים, אך גם בשל הזדקנות האוכלוסייה, שהפכו את המודל ללא יציב מבחינה אקטוארית.
המודל לא נותן פתרון מלא לאתגרים בענף. כך, לדוגמה, אם אורך החיים במצב סיעודי יעלה באופן דרמטי ובמקביל התלות במטפל סיעודי ועלות הטיפול לא תפחת באופן תואם, המשמעות היא שהחיסכון עלול שלא להספיק. מנגד, ייתכן גם מצב של חיסכון יתר, שנחשב לא יעיל מבחינה משקית. יש לציין, כי הניסיון במדינות מערביות שונות מראה כי קשה לייצר מוצר של ביטוח סיעוד פרטי שמחזיק לאורך זמן. לכן ישנם גורמי מקצוע שסבורים כי הפתרון היחיד, כפי שמלמד גם הניסיון בעולם, הוא יצירת ביטוח סיעוד ממלכתי.
כך או כך, גם אם מודל זה יקודם, ישנן עוד שאלות גדולות כמו האם ובאיזה אופן תהיה העברת זכויות של מבוטחים ששילמו במשך עשרות שנים פרמיות בביטוחים הסיעודיים של קופות החולים, וכן האם, בדומה לנהוג במוצר המקביל בעולם, יינתנו הטבות מיסוי שיעודדו את החיסכון.
אם יש קונצנזוס בקרב גורמי המקצוע, הרי שהוא שבכל מקרה נדרש שינוי מבני עמוק ברובד הביטוחי הראשון – קצבת הסיעוד שמספק ביטוח לאומי. חלק מהעלייה החדה בהיקף הסיעודיים נגרמה בשל מדיניות יד מקלה מצד ביטוח לאומי בבדיקות הזכאות, באופן שמקדים במספר שנים את מועד פשיטת הרגל שלו. בנוסף, הסיוע ניתן לפי מבחן הכנסה שבנוי במדרגות חדות מאוד. בקרב גורמי המקצוע התפיסה היא שיש להעניק כיסוי משמעותי יותר אך לפחות אנשים.
על פניו, בסוף 2026 יסתיים ההסכם של חברת הראל וקופ"ח כללית, וזו נקודת הזמן שעד אליה צריך להתגבש מודל חדש.
