מדריך
עדכון צוואה אחרי הגירושים: כך תוודאו שהכסף יגיע לאנשים הנכונים
רבים מעדכנים את הצוואה שלהם אחרי שהם מתגרשים, אבל שוכחים מרכיב קריטי שעלול לעלות להם ביוקר: לעדכן את המוטבים גם בקופות הגמל, קרנות הפנסיה וביטוחי החיים. התוצאה: עשרות שנים של חיסכון עלולות לרדת לטמיון. עו"ד בעז קראוס חושף את הפרצות שעלולות לגרום לגרושתך לקבל את הכסף במקום אשתך
בחודשים האחרונים קיבלנו מקופות הגמל, קרנות ההשתלמות וחברות הביטוח דו"ח סיכום שנתי. בדו"חות אלה לא כתובים שמות המוטבים אותם ביקשנו לקבוע כנהנים, אם חס וחלילה נלך לעולמנו. מה קורה כאשר הוראות המוטבות מתנגשות עם מה שכתוב בצוואה? האם הצוואה גוברת על הוראת המוטבים? שאלה זו הופכת להיות משמעותית לאור העובדה כי במקרים רבים עיקר כספי החסכונות של אדם מצויים בקופות אלו, פוליסות וקופות אשר בנויות על צבירה איטית, הנובעת מהפרשות חודשיות מהמשכורת במשך שנים רבות.
כמו כן, בדרך כלל מדובר בקופות עם וותק רב, הוראות המוטבות ניתנות בעת פתיחתן, ולאחר עשרות שנים המציאות משתנה לחלוטין. כך במצב של גירושין, לידת ילדים נוספים או פטירת בן זוג – הדבר האחרון שעולה בדעת הציבור הוא לגשת לקופות אלה ולשנות את המוטבים. מה קורה למשל במצב בו גבר רשם את אשתו לפני שנים רבות כמוטבת ומאז בני הזוג התגרשו והוא נישא לאישה אחרת ושכח לשנות את שם המוטבת? באמצעות עו"ד בעז קראוס המתמחה בדיני ירושה וצוואה גיבש כלכליסט מדריך המסביר מה חשוב שנדע אם חשוב לנו שכספנו יגיע לאנשים בהם בחרנו שייהנו מרכושנו לאחר פטירתנו.
מהי הוראת מוטבים?
הוראת מוטבים היא סעיף שמאפשר לחוסך או למבוטח לקבוע מי יהיו המוטבים שיקבלו את כספי הקופה או הפוליסה במקרה של מוות. מדובר בדרך פשוטה להעברת כספים בלי לערב את המערכת המשפטית. לצורך קבלת הכספים לאחר פטירת החוסך, אין צורך בכל פעולה משפטית (כמו צו ירושה לדוגמא) והמוטב מקבל את הכספים הצבורים.
מה בין צוואה להוראות מוטבים?
צוואה היא מסמך משפטי שמפרט את חלוקת העזבון - הרכוש של אדם - לאחר מותו. הוראת מוטבים היא הוראה ספציפית הניתנת לחברת ביטוח או מוסד פיננסי לגבי אופן חלוקת כספי הביטוח או החיסכון במקרה של פטירה. חוק הירושה קובע כי "במות אדם עובר עזבונו ליורשיו" וכי "היורשים הם יורשים על פי דין או יורשים על פי צוואה". זהו החוק הבסיסי שמסדיר את חלוקת הרכוש אחרי המוות.
סעיף 147 לחוק הירושה קובע שכספים המגיעים עקב מותו של אדם על פי חוזה ביטוח , קצבה או קופת תגמולים אינם בכלל העזבון. כלומר, מסביר עו"ד קראוס, "אם נרשמה הוראת מוטבים בפוליסה או בקופת גמל, הכספים יעברו ישירות למוטבים ולא יחולקו בין היורשים מתוקף של צו ירושה או צו קיום צוואה. משמעות הדבר, היא שכספים אלו מוחרגים מקופת העזבון ואינם מתחלקים באופן אוטומטי ליורשי המנוח או לזוכים על פי הצוואה, אלא אם הותנה באופן מפורש שהם אכן יכללו בעיזבון".
מה המשמעות שהכספים מתקבלים בדרך של "מוטבות" בשונה מ"ירושה"?
מועד תשלום הכספים למוטבים שונה מהמועד שבו היורשים מקבלים את העזבון. עו"ד בעז קראוס מסביר כי "בעוד שצוואה יכול ותתגלה לאחר זמן ולא אחת העניין מלווה בהתדיינות משפטית סבוכה וארוכת שנים (מפאת הגשת התנגדות לצו קיום הצוואה) – תשלום כספי הביטוח, הקצבה או התגמולים למוטב יעשה מיד לאחר פטירת המוריש, וללא כל צורך בנקיטת הליך משפטי כלשהו.
משמעות נוספת הינה בכך שלא ניתן לכלול את הכספים הללו בתביעות המוגשות נגד העזבון (חובות, מזונות, כתובה) – הם לא חלק מחלוקת כספי העזבון, שכן הם נחשבים לכספים שאינם כלולים בעזבון".
האם הוראת המוטבים תקפה גם כשהצוואה מורה אחרת?
נושא ההתנגשות בין הוראות מוטבים לצוואות הוא מורכב וטעון, אך הבנת העקרונות המשפטיים יכולה לסייע למנוע בעיות בעתיד. חשוב לפעול בצורה יזומה ולדאוג לכך שכל הוראות המוטבים יהיו מעודכנות ורלוונטיות. "הכלל הוא כאמור שכספים בקופת תגמולים אינם בכלל העיזבון, כלומר, הם אינם מתחלקים לפי דיני הירושה, אלא משולמים לפי ההוראה שנתן המוריש, בחייו, לקופה האמורה, במסמך ההצטרפות לקופה או בדרך אחרת. היוצא מן הכלל הוא שבעל החשבון יכול להתנות שהכספים מגיעים לעיזבון וכך לבטל או לשנות את הוראת המוטבות (סע' 36(ב) לחוק החוזים). ההתניה - המכלילה את כספי הקופה בעיזבונו של בעל החשבון - מורה לקופה למסור כספיו בקופה, עם מותו, לידי העיזבון. ההתניה יכולה להיעשות ע"י הכללת הוראה בצוואה תוך מתן הודעה לקופה. כך גם רשאים לקבוע מראש בצוואה כי הכספים ייכללו בעיזבון ולא ישולמו למוטב מוגדר כלשהו", מציין עו"ד קראוס ומוסיף כי סכסוכים משפטיים העוסקים בהתנגשות בין הוראות צוואה לבין הוראות מוטבים בפוליסות ביטוח וקופות גמל הם תופעה נפוצה הגורמת למאבקים משפחתיים ממושכים ויקרים. בתי המשפט נדרשים להכריע מה גובר על מה, והפסיקה מתחדשת ומשנה כיוון.
עצות פרקטיות כיצד להימנע ממאבק משפטי מיותר בין הוראת המוטבות לצוואה?
בדקו מוטבים בכל הזכויות הפנסיוניות – עברו על כל פוליסת ביטוח, קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות וביטוח מנהלים שיש לכם. רבים מאיתנו צוברים במהלך השנים מספר קופות מעבודות שונות ושוכחים מהן. פנו לכל חברה בכתב ובקשו לקבל אישור מעודכן על המוטבים הרשומים. שימו לב שלעיתים קרובות ברישום המוטבים ברירת המחדל היא "יורשים על-פי דין" – זה לא אומר שהכספים יחולקו לפי הצוואה! זה אומר חלוקה לפי חוק הירושה (חצי לבן/בת הזוג חצי לילדים). חשוב לבדוק גם ביטוחי חיים שצמודים להלוואות כמו משכנתא – שם יש מוטבים שעלולים להיות שונים מהרצון שלכם.
עדכנו באופן יזום את הוראות המוטבים – חשוב לעדכן את הוראות המוטבים באופן שוטף, במיוחד לאחר שינויים משמעותיים בחיים כמו נישואין, גירושין, לידת ילדים, פטירה במשפחה או שינוי במערכת יחסים עם המוטבים. זכרו שהוראת מוטבים מלפני 15 שנה עלולה לא לשקף את המציאות היום. לדוגמה, מי שהתגרש ובת זוגו לשעבר עדיין רשומה כמוטבה, או מי שהיו לו ילדים נוספים אבל לא עדכן את החלוקה ביניהם. המלצה: קבעו לעצמכם תזכורת שנתית (למשל, בחודש יום הולדת) לעבור על כל המוטבים. השינוי עצמו הוא פשוט: מילוי טופס בחברה המנהלת – אבל השלכותיו עצומות.
הוראה מפורשת – ניסוח ברור ומדויק בצוואה – אם ברצונכם שהיורשים שלכם יקבלו את הכספים בקרן השתלמות, קופות גמל וכו כתבו בצוואה במפורש: "בנוגע לכספי קופות הגמל, קרנות הפנסיה וביטוחי החיים שלי, אני מורה שהם יהיו חלק מעזבוני ויחולקו כדלקמן..." ואז פרטו את החלוקה הרצויה. אל תסתפקו בביטוי כללי כמו "כל רכושי לילדיי" – זה לא יכלול בהכרח את כספי הפנסיה. השתמשו בשמות מלאים ומספרי זהות של המוטבים כדי למנוע בלבול. הימנעו מביטויים כמו "אשתי" או "ילדיי" – כתבו שמות פרטיים ומשפחה מלאים. אם יש ספק למי הכוונה (למשל, אם יש לכם ילדים ממספר נישואים), הבהירו זאת במפורש.
הודעה לקופות – במידה וזה רצונכם, מסרו הודעה על ביטול זכותו של המוטב או על שינויה לקופות. לא מספיק לכתוב בצוואה על שינוי המוטבים – עליכם להודיע על כך לחברות בפועל. הפסיקה מחייבת שההודעה על הצוואה תימסר לפני מות המוריש כדי שתהיה תקפה. שלחו לכל חברה מנהלת העתק מהצוואה המעודכנת באמצעות דואר רשום עם אישור מסירה. חשוב לקבל אישור בכתב מהחברות שהן קיבלו את ההודעה ועדכנו את פרטי המוטבים במערכת שלהן. שמרו תיעוד של כל התכתובות.
בדקו את תנאי הפוליסה – וודאו שבתקנון קרן הפנסיה או חברת הביטוח אין תניה מגבילה, למשל הוראה שהמוטב חייב להימנות בין ה"שארים" כהגדרתם בתקנון הקרן.
שמרו מסמכים – תיעוד מלא ונגיש – החזיקו תיק מאורגן עם כל האישורים על הודעות ששלחתם לחברות, כל השינויים שביצעתם במוטבים, ועותקים של הצוואה המעודכנת. וודאו שגם מישהו נוסף במשפחה יודע איפה התיק הזה נמצא ומהו התוכן שלו. המלצה: סרקו את כל המסמכים גם למחשב ושמרו עותק דיגיטלי בענן (גוגל דרייב, דרופבוקס וכו'). כתבו רשימה ברורה של כל הקופות והפוליסות עם פרטי קשר של כל החברות המנהלות.
ייעוץ משפטי – התייעצו עם עורך דין המתמחה בדיני ירושה וצוואות בשלב כתיבת הצוואה, במיוחד אם יש לכם מצב מורכב: נישואים שניים, ילדים ממספר קשרים, נכסים מרובים, או יחסים משפחתיים מורכבים. עורך דין יוכל להבטיח שהצוואה תנוסח נכון מבחינה משפטית ושהיא תתייחס לכל הנכסים, כולל אלו שמחוץ לעזבון. זכרו: צוואה לא תקינה עלולה ליצור מחלוקות שיעלו לבני המשפחה כספים רבים ושנים של הליכים משפטיים.
ומה כאשר בכל זאת ישנה סתירה בין הוראות הצוואה להוראות המוטבות?
עו"ד קראוס מציין כי "בפסיקת בתי המשפט עדיין לא נאמרה המילה האחרונה, אולם המגמה בחלק מהמקרים היא לראות בצוואה, ככל שנערכה לאחר רישום המוטבות – כהוראה גוברת. מצבים כאלו, מזמינים התדיינויות משפטיות שכן לא המוטב ולא היורש חפצים לוותר על הזכייה בכספים".
ומה קורה במצב בו זהות המוטב נקבעה שנים רבות לפני הפטירה ומציאות החיים השתנתה?
לדוגמא, אדם כתב את אשתו כמוטבה, לימים התגרש ונישא בשנית – בעת פטירתו שמה של אשתו הראשונה נותר כמוטבה. עו"ד קראוס:" פסיקת בתי המשפט נוטה לראות בהוראה כהוראה שמתכוונת לאשתו בעת פטירתו ולכן הנטייה היא לראות בזהות המוטב הכתוב, את אותו גורם אליו היה מתכוון החוסך לו היו שואלים אותו בעת פטירתו. כדי להימנע ממציאות שכזו שמתגלגלת להליכים משפטיים ארוכי שנים – חשוב לבחון אחת לתקופה את זהות המוטב הכתוב".
