שוק האשראי
"הרגולטור צריך לתת לחוץ־בנקאיים יותר נגישות למקורות"
כך קרא אורי יוניסי, לשעבר סמנכ"ל וראש חטיבת המשכנתאות בלאומי. נופיה חליבה אוחנה, מימון ישיר: "ריבית אינה השיקול היחיד בנטילת משכנתא"
"הגופים החוץ־בנקאיים לא מצליחים לייצר תחרות אמיתית לבנקים במשכנתאות ומהווים פחות מ־1% מכלל השוק", כך אמר אורי יוניסי, ראש חטיבת המשכנתאות לשעבר וסמנכ"ל בבנק לאומי, בפאנל בנושא משכנתאות בעידן החדש.
אמיר פרגר מכלכליסט הנחה את הפאנל והשתתפו בו גם נופיה חליבה אוחנה, סמנכ"לית אשראי ומכירות במימון ישיר נדל"ן ומשכנתאות; נופר יעקב, יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות; ואסף עזרא, מנכ"ל מיטב מימון.
הלחצים הכלכליים הלכו וגדלו בשנים האחרונות. מי האנשים שהיום פונים לגופים חוץ־בנקאיים, והאם יש שינוי בקבוצות האוכלוסייה לעומת מה שהיה, למשל, לפני עשור?
חליבה אוחנה: "היום בעיקר פונים אלינו לקוחות שצריכים פריסות לשנים ארוכות בגלל יוקר המחיה ובגלל אירועי המלחמה והקושי לשלם הלוואות קצרות. לקוחות מבינים שהתפיסה השתנתה – אם פעם התפיסה היתה שלוקחים משכנתא כשקונים נכס, היום התפיסה היא שיש לנו נכס ואנחנו יכולים למנף אותו ולהשתמש בו לצרכים שונים, לא רק לרכישת דירה. עשינו סקר ולפיו לרבע מבתי האב בישראל יש מינוס כרוני שהולך וגדל, ול־70% מהם יש נכס".
מתי נכון עבור הלקוח לפנות אל הבנק, ומתי כדאי לו לפנות לגוף חוץ־בנקאי?
עזרא: "אני ממליץ לאנשים להתייעץ ביועץ משכנתאות מטעם ההתאחדות. לקוח שיכול לקבל את הצורך המימוני שלו בבנק - צריך להיות בבנק. יש לקוחות שצריכים פתרונות שהמערכת הבנקאית לא יודעת לתת להם - אחוזי מימון יותר גבוהים, פתרונות יצירתיים, מהירות שהרבה פעמים לא קיימת בתוך המערכת הבנקאית".
האם הגופים החוץ־בנקאיים מצליחים לייצר תחרות אמיתית לבנקים?
יוניסי: "התשובה מבחינתי היא חד־משמעית, לא. לשם מה הוקמו כל הגופים החוץ־בנקאיים? על מנת לספק פתרונות לצד הבנקים ולהגביר את התחרות. יש 650 מיליארד שקל משכנתאות במערכת הבנקאית. לעומת זאת, בכל הגופים החוץ־בנקאיים, היקף המשכנתאות הוא נמוך מ־5 מיליארד שקל - זאת אומרת פחות מ־1% מכלל השוק. נוצר מצב שאם לקוח עומד ברגולציה והוא בר־חיתום, הוא ניגש לבנקים ומקבל הלוואה בתנאים סבירים. אבל אם יש לו בעיה רגולטורית או חיתומית, הוא הולך לשוק החוץ־בנקאי. בשוק הזה הוא פוגש פתרון, אבל גם ריבית הרבה יותר גבוהה. למה? כי לגופים החוץ־בנקאיים אין נגישות למקורות כפי שיש בבנקים. בבנקים יש את פיקדונות הציבור.
"אני קורא מכאן לרגולטור, לבנק ישראל, צריך לעשות פה משהו. צריך לתת לגופים החוץ־בנקאיים להיות קצת יותר נגישים למקורות. הם צריכים לבוא ולהתחרות על שירות, על מסע לקוח, ולקבל נגישות למקורות שהם יוכלו להוות עבורם תחרות למערכת הבנקאית".
האם שיקול הריבית הוא השיקול היחיד בנטילת משכנתא?
יעקב: "כמובן שלריבית יש משמעות, אבל יש עוד פרמטרים. אם אנחנו ניקח את המשכנתא לעשר שנים, זה יהיה מעולה, אבל בדרך יכול להיות שהמשפחה תפשוט את הרגל. בסוף צריך לייצר הלוואה שהיא נכונה גם מבחינת תנאי הריבית, גם מבחינת התקופה וגם מבחינת הגוף".
