מי הם האנשים שהבנק מסרב לתת להם מימון? ואיך אנחנו הצלחנו לפתור זאת
תתפלאו, אבל לא מעט אנשים בישראל מוצאים עצמם מסורבי מימון על ידי הבנק. הסירוב יכול לנבוע מסיבות מגוונות - פשיטות רגל בעבר, הסתבכות משפטית, התנהלות פיננסית לא נכונה, אפילו צ'קים שחזרו.
אם אתם מתכננים לקחת מימון וחוששים שהבנק יסרב לכם, קיימים פתרונות אלטרנטיביים כמו ייעוץ מימון למסורבים שיעזרו לכם להגשים את החלום על בית או דירה משלכם.
פשיטת רגל – נורה אדומה לבנקים
לא מעט אנשים עוברים פשיטת רגל, לאחר שהעסק שלהם למרבה הצער קרס ונסגר. פשיטת רגל היא תהליך ארוך, מסובך וכואב שכולל על פי רוב דחיית צ'קים, עיקולים, החזר הלוואות, החזר מימון ועוד כל מיני סיבוכים לעיתים מול בנק אחד, ולרוב מול מספר בנקים במקביל. אנשים שעברו פשיטת רגל נחשבים לקוחות מוגבלים לפי בנק ישראל, והבעיה היא שגם אם התהליך הסתיים ונפטרתם מכל החובות, ברוב המקרים הרישום השלילי נותר בידי הבנק, ואותם בנקים שמחקו לכם חוב אצלם, לעולם לא יתנו לכם מימון. גם אם תנסו לבקש מימון מבנקים אחרים, העובדה שעברתם פשיטת רגל נראה רע מאד מבחינתם, וסביר מאד שתוגדרו מסורבי מימון.
חובות, עיקולים ותיקים בהוצאה לפועל
נכון, קורה לפעמים שנקלעים לחובות או פיגורים בהחזרי הלוואות, אך דעו שאלו עלולים להוות לבנק עילה בשביל סירוב מימון. במידה ובמהלך השנים האחרונות הוטל על חשבון הבנק שלכם עיקול כתוצאת מאי תשלום חוב, העניין נרשם בדו"ח האשראי שלכם וכנראה תסורבו למימון, במיוחד אם מדובר ביותר מעיקול אחד. זה יכול אפילו להיות משהו מינורי כמו דו"חות חניה שלא שולמו במועד ותפחו עם השנים, עד שהגיעו לעיקולים ואפילו לתיקים בהוצאה לפועל. במקרים של הוצאה לפועל הבנק יסרב מימון ללקוחות שנפתח להם תיק יחיד בהוצאה לפועל בסכום מעל 5,000 ש"ח או שני תיקים ומעלה שסכומיהם מעל 4,000 ש"ח.
אנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית
כשאתם ניגשים לבקש מימון הבנקים נעזרים בחברות דירוג אשראי שמספקות להן מידע מקיף ויסודי על הלקוח ועל יכולתו לעמוד בהתחייבויות כספיות לאורך השנים. מידע זה, המכונה דו"ח אשראי, כולל נתונים אודות פשיטות רגל, הליכי הוצאה לפועל, חשבונות מוגבלים, אי עמידה בהחזרי הלוואות, המחאות שחזרו והוראות קבע שלא כובדו - כל אלו משוקללים לדירוג האשראי של הלקוח. במידה ודירוג האשראי שלו שלילי עקב היסטוריית אשראי בעייתית אותו אדם יסורב למימון על ידי הבנק.
מי שהכנסתו החודשית אינה גבוהה מספיק
גם אם אין לכם חובות ואינכם חורגים מתקרת האשראי זה לא אומר שאוטומטית תקבלו מימון. הבנק תמיד בודק את גובה ההכנסה החודשית שלכם ובמידה והכנסתכם הקבועה אינה גבוהה מספיק ביחס להחזר המימון, בדרך כלל אם מעל 50% מההכנסה הקבועה שלכם נדרשת לכיסוי החזר המימון, הסיכוי שהבנק יסרב למימון גבוה יותר. הבנקים נזהרים במיוחד כשמדובר בעצמאים שאין להם הכנסה חודשית קבועה, אנשים שנמצאים "בין עבודות", אמהות חד הוריות שמתקשות לגמור את החודש וכו'. גם זוגות צעירים שמרוויחים ביחד 15,000 ש"ח ואחרי הוצאות שוטפות נותר להם 6,000 הכנסה פנויה בחודש, אם יבקשו מימון של מיליון ₪ סכום הפריסה החודשי עדיין גבוה מדי בכדי שיוכלו לעמוד בו, כך שמבחינת הבנק הם מסורבי מימון.
התנהלות כלכלית לא נכונה גם מהווה בעיה
ההתנהלות הכלכלית שלכם היא פקטור חשוב מבחינת הבנק. שניים-שלושה צ'קים לא כובדו תוך תקופה קצרה? הדבר עלול להראות לא טוב. אם עשרה או יותר צ'קים שלכם חזרו החשבון שלכם מוגבל ואף בנק לא יאשר לכם מימון במצב כזה. קיימים אנשים שבגיל צעיר לא התנהלו באופן נכון כלכלית, מה שהוביל אותם להסתבכות פיננסית. זה לא חייב להיות הסתבכות בהימורים, אפילו סתם צעירים שנוהגים לבזבז בלי לחשוב מכניסים את עצמם לצרות כלכליות. אמנם לא מדובר בחובות של מיליונים אלא חובות של עשרות אלפי שקלים, וגם אם לאחר תקופה הם יצאו מהבור הכלכלי שאליו נכנסו, ההיסטוריה הפיננסית שלהם רשומה ומתועדת ועל כן הם עלולים לקבל סירוב מימון מהבנק.
מי שמעורבים בהליכים משפטיים סבוכים
לא רק פושטי רגל או אנשים שטבעו בחובות מגיעים לבתי משפט. יש גם מקרים נוספים, לכאורה קלים יותר אולם הם גוררים בסופו של יום סירוב למימון. בקבוצות האלו נכללים זוגות שעוברים הליכי גירושין מכוערים, או קרובים שנקלעים לסכסוכים משפחתיים על רקע ירושות או עסקים – המשותף לכל המקרים הוא ריב סביב כסף.
לווה יחיד – פחות סיכוי לקבל מימון
לפעמים עצם העובדה שאתם לבד ולא נשואים מהווה בעיה עבור הבנק. לווה יחיד יכול להיות אדם צעיר שטרם התחתן או הקים משפחה, או לחילופין גבר גרוש או אם חד הורית, אלמנה שאיבדה את בעלה וקיימים עוד מקרים. סביר שכאשר לווה יחיד יבקש מימון הבנק יתנה את זה בצורך להביא ערב לעסקה, כזה שיהיה מסוגל לכסות עבורכם את ההלוואה בשעת הצורך. במקרה ואותו לווה יחיד לא יצליח לביא ערב, הבנק יסרב לתת לו מימון.
נשים גרושות או אימהות חד הוריות
לא מדובר באפליה על רקע שוביניסטי אלא כתוצאה מבעיות דירוג אשראי שנשים גרושות לעיתים קרובות מסתבכות בהן. התופעה נפוצה בקרב זוגות גרושים כשלאחר מספר שנים הבעל מפסיק את תשלום המזונות ומסבך את עצמו ואת גרושתו בקשיים כלכליים, מה שמוביל לדירוג אשראי שלילי. כשאותה אישה גרושה רוצה אחרי כמה שנים לפתוח דף חדש ובאה לבנק לבקש מימון היא מסורבת. גם אימהות חד הוריות שקיבלו חזקה על הילדים ואין להם די זמן כדי להשתכר בצורה מקסימלית, עלולות להיות מסורבות למימון.
בני המגזרים המוחלשים
תופעה נוספת לה אנו עדים בציבור החרדי ובחברה הערבית, שהבנק מסרב מימון מסיבות בירוקרטיות הקשורות להעמדת בטחונות כנגד המימון. לנכסים בשכונות חרדיות או בישובים ערביים לפעמים אין רישום מסודר ועדכני במנהל מקרקעי ישראל וברשויות המס מבחינת שווי הנכס או שטחו. כשבאים לקבל מימון על נכס קיים נכסים כגון אלו לא יכולים לעמוד כבטחונות מבחינת ניהול הסיכונים של הבנק אל מול הלווים. גם בתים או דירות שנבנו שלא על פי היתרי בניה חוקיים לא יתקבלו על ידי הבנק כערבון לשעבוד במקרה של פיגור בהחזרי המימון. במגזרים אלו נפוצה גם תופעה של עבודה לא סדירה או משכורות שלא מדווחות לרשויות המס באופן מלא, וכאשר הבנק בודק את יציבות ההכנסה של מבקש המימון הוא נתקל בסימני אזהרה ונאלץ לסרב.
אם עברתם את גיל 70
במידה והלווה מתקרב לגיל פרישה ואין לו הכנסות נוספות, המימון לא תאושר מחשש לאי עמידה בהחזר החודשי. בגילאים כאלו תקופת ההחזרים מתקצרת משמעותית מבחינת שנים, ולכן סכום ההחזרים גבוה מאד וקיימת סכנה שהלווה לא יצליח לעמוד בהם. עוד בעיה בקרב מבוגרים היא מצבם הבריאותי, שלרוב לא מאפשר לקבל ביטוח חיים שהבנק דורש בשביל לתת מימון. שורה תחתונה, נדיר שתמצאו אנשים שזכו לקבל מימון אחרי גיל 70.
הבנק הגדיר אתכם מסורבי מימון? זה לא סוף הדרך!
גם אם סורבתם למימון, תהא הסיבה אשר תהיה, קיימים מספר פתרונות למצבכם. כיום, ניתן לפנות למספר גופים חוץ בנקאיים, מוכרים ואמינים, לקבלת מימון בסכומים גבוהים מ-300,000 ₪ כנגד משכון נכס. בגופים אלו פועלים מומחים למימון בעלי ניסיון רב שיהיו שמחים להעניק לכם ליווי מקצועי ולמצוא פתרון מעשי, מהיר ויעיל לקבל מימון למסורבי מימון ועוזר להגשים את החלום לרכוש דירה או בית.
