מסיטי ועד בנק אוף אמריקה: למה הבנקים הגדולים בארה"ב חוסמים את סוכני ה-AI?
סיטיגרופ ובנק אוף אמריקה מצטרפים לג'יי.פי מורגן ומגבילים את הגישה של סוכני בינה מלאכותית לחשבונות הלקוחות, מחשש שיעבירו כספים לפיקדונות המניבים ריבית גבוהה יותר; לפי הערכת הכלכלן הראשי של אפולו, תשלום ריבית של 3% על הפיקדונות שאינם נושאים ריבית בשלושה מהבנקים הגדולים בארה"ב יעלה להם 47 מיליארד דולר בשנה
הבנקים הגדולים בארה"ב מתחילים להציב מחסומים בפני סוכני בינה מלאכותית המבקשים לפעול בחשבונות הלקוחות שלהם, מחשש שהטכנולוגיה תוביל ליציאת מיליארדי דולרים מפיקדונות הבנקים לטובת אפיקי חיסכון המציעים ריביות גבוהות יותר.
לפי דיווח ב"פייננשל טיימס", סיטיגרופ ובנק אוף אמריקה הצטרפו לבנקים המגבילים את פעילותם של סוכני AI בחשבונות הלקוחות. המהלך משקף את החשש הגובר במערכת הבנקאית מפני כלים אוטונומיים שיוכלו לנהל את כספי הלקוחות, להשוות בין תשואות ולהעביר כספים בין חשבונות ללא צורך בהתערבות אנושית בכל פעולה.
סיטיגרופ הבהיר כי לא יאפשר לסוכני בינה מלאכותית או לעוזרים דיגיטליים חיצוניים להתחבר לחשבונות הלקוחות או לבצע פעולות ישירות בפלטפורמות הבנקאות הדיגיטלית שלו. בבנק הסבירו כי המגבלות נועדו להגן על חשבונות הלקוחות ועל המידע האישי שלהם. עם זאת, לקוחות הבנק יוכלו להמשיך לאשר לספקים מסוימים של שירותי בנקאות פתוחה גישה מוגבלת לצפייה במידע בחשבונותיהם, ללא אפשרות לבצע פעולות.
גם בנק אוף אמריקה מגביל את הגישה של סוכני AI לפיקדונות הלקוחות, לפחות עד לגיבוש נהלים שיקבעו מי יישא באחריות במקרה שבו מערכת בינה מלאכותית מבצעת העברת כספים שגויה או בלתי מורשית. מנכ"ל הבנק, בריאן מויניהן, אמר ביום רביעי ל-CNBC כי הוא סבור שאדם חייב להיות מעורב באישור העברת כספים מחשבון בנק.
"אנחנו מאמינים בתוקף שצריך להיות אדם בתהליך כדי לאשר הוצאת כסף מהחשבון", אמר מויניהן. לדבריו, הבנק פועל מול מפתחי סוכני הבינה המלאכותית כדי למנוע מצב שבו לקוחות יגלו שכספם הועבר מבלי שיבינו מדוע ולאן.
החששות במערכת הבנקאית התגברו בעקבות השקת העוזר האישי מבוסס הבינה המלאכותית Muse של מטא בספטמבר. חברות הטכנולוגיה מפתחות בקצב מואץ כלים שנועדו לסייע לצרכנים לנהל את כספם, והבנקים חוששים כי סוכנים כאלה יוכלו לזהות בתוך שניות חשבונות שבהם הכסף כמעט שאינו מניב ריבית, ולהעביר אותו לאפיקים רווחיים יותר.
הסיכון הכלכלי לבנקים עשוי להיות משמעותי. טורסטן סלוק, הכלכלן הראשי של ענקית ההשקעות אפולו, הזהיר לאחרונה כי סוכני AI יוכלו להעביר באופן אוטומטי כספים של משקי בית מחשבונות עו"ש, שבהם הריבית הממוצעת בארה"ב עומדת על כ-0.1%, לחשבונות המציעים ריבית של 3.3% עד 5%.
לפי הנתונים שהציג סלוק, שלושה מהבנקים הגדולים בארה"ב – ג'יי.פי מורגן, בנק אוף אמריקה וולס פארגו – מחזיקים יחד בפיקדונות שאינם נושאים ריבית בהיקף של 1.6 טריליון דולר, המהווים כ-16% מהתחייבויותיהם. אם ייאלצו לשלם ריבית של 3% על פיקדונות אלה כדי למנוע את מעבר הכספים למתחרים, העלות השנתית שלהם תגיע לכ-47 מיליארד דולר – סכום השווה לכמעט מחצית מהרווח השנתי המצרפי שלהם.
"אם כל משק בית ישתמש בסוכני AI כדי למקסם את התשואה על יתרות המזומנים שלו, הבנקים עלולים לאבד חלק גדול מהפיקדונות הזולים שעליהם הם מסתמכים לצורך מתן הלוואות, וזו עלולה להיות בעיה עבור המערכת הפיננסית כולה", כתב סלוק.
לפי הדיווח, בכירים בוול סטריט כבר פנו לרגולטורים בפדרל ריזרב והביעו בפניהם חששות מהעלייה המהירה בשימוש בסוכני AI לביצוע פעולות פיננסיות בשם לקוחות. הפד סירב להגיב, אך גורמי רגולציה הביעו בשיחות סגורות תמיכה בצעדי הבנקים לחסימת הגישה לחשבונות. לתפיסתם, נדרשת הבהרה משפטית בנוגע לאופן שבו לקוחות מעניקים הרשאה למערכות אוטונומיות לבצע פעולות בשמם, ולשאלה מי נושא באחריות כאשר משהו משתבש.
גם מנכ"ל ג'יי.פי מורגן, ג'יימי דיימון, הודיע השבוע כי הבנק יגביל את הגישה של סוכני AI חיצוניים לחשבונות לקוחותיו. "אנחנו לא רוצים סוכנים שפועלים ללא שליטה, ויכולים להיות אלפים כאלה", אמר בשיחת המשקיעים לאחר פרסום תוצאות הבנק לרבעון השלישי.
לדברי דיימון, הבנק מפתח כלים שיאפשרו להגן על לקוחותיו, אך עד שאלה יהיו זמינים הוא אינו מתכוון לאפשר לכל סוכן חיצוני להיכנס למערכות הבנק. "זה פשוט מסוכן מדי ללקוחות ולג'יי.פי מורגן", הבהיר.
לצד הגבלות הגישה, הבנקים יצטרכו להתמודד גם עם האיום העסקי שמציבה הטכנולוגיה. כריסטוף שטגמאייר, שותף בכיר בחברת הייעוץ סיימון-קוצ'ר, מעריך כי הבנקים יידרשו למצוא דרכים חדשות לתמרץ לקוחות להשאיר אצלם את חסכונותיהם, בין היתר באמצעות הרחבת תוכניות נאמנות והטבות בריבית על הלוואות.
לדבריו, כדי להתמודד עם עידן שבו הבינה המלאכותית תוכל להעביר כספים בקלות בין מוסדות פיננסיים, הבנקים יצטרכו להפוך את מוצרי הפיקדונות שלהם לאטרקטיביים יותר ולהקשות על נטישתם.
