איך לחנך ילדים על חשיבות הכסף

מהי הדרך הנכונה עבור הורים ללמד את ילדיהם על מסים, קרנות פנסיה, חסכונות וכישורים פיננסים חשובים אחרים? דיונים מתוך הפורום של bogleheads.org מספקים מספר הצעות שרצוי לאמץ בכל משפחה.

1. תורידו מס מדמי הכיס - כשאתם מעניקים לילדים שלכם דמי כיס, תשקללו בהם את המס שירד מה"משכורת" שלהם. הורדת המס מספקת הזדמנות לדיון משפחתי בנוגע לדרכי תשלום של מסים עבור שירותים כמו חינוך, משטרה ומכבי אש שתורמים לכל הקהילה.

2. חיסכון אוטומטי – על מנת ללמד ילדים את חשיבות החיסכון ניתן לחייב אותם לחסוך אחוז מסוים מדמי הכיס העתידיים שלהם באופן אוטומטי. הכסף יועבר לכמה חשבונות, נגיד חינוך, מכונית ו"הוצאות כלליות", שנותן להורים את הזכות להתנגד לרכישות לא מתאימות. כשהילדים יגיעו לגיל בו ניתן כבר לרכוש מכונית או ללכת לאוניברסיטה הם יעריכו את העובדה ששמרו בצד כסף לעתיד. החסכונות יתגלו כמועילים להם, ורוב הסיכויים שהם ימשיכו לתרום באופן עצמאי כספים לאותם חשבונות מכיוון שהם יהפכו להיות מטרות אישיות ולא רק מטרות של ההורים. המסר הוא שבעלות על יעד החיסכון הוא המפתח.

3. תתאמו חסכונות – הממשלה, המעסיקים והורים כולם נאבקים בשאלה כיצד אפשר לעודד חיסכון. אחת ההצעות היא להתאים את החסכונות כפי שמעסיקים עושים בהפרשות פנסיה. כלומר על כל שקל שנחסך על ידי הילדים להוסיף שקל מצד המבוגרים. הילדים מבינים מהר מאד שלשים כסף בחשבון חיסכון פירושו שבסך הכל יש להם יותר כסף, אפילו לאחר שמעבירים חלק מהכסף הזה לחשבונות החינוך או המכונית, עדיין יהיה להם מספיק כסף לבזבוזים ולמטרות ארוכות טווח. אולם יש להיזהר כי התאמה של 100% מתוך כספי ימי הולדת או בר מצווה עשויה להיות יקרה מדי.

להתרכז במניות או אולי באג"ח? צילום: shutterstock

4. הציגו בפניהם את רעיון ההשקעות – לאחר מספר שנות חיסכון של דמי כיס וכסף מזומן שקיבלו הילדים מקרובי משפחה כמתנות, מגיע הזמן להציג בפניהם את רעיון ההשקעות, ולא רק החיסכון. לא קל לבחור עם הילדים יעד מתאים להשקעות (תתחלקו בין מניות ואג"ח) שמאזן בין הצורך והיכולת לקחת סיכונים. יש שיטענו שלילדים יש ציר זמן ארוך טווח להשקעות, ולכן עליהם להתרכז במניות. מצד שני, מכיוון שלהשגת מכונית או מימון הלימודים יש להם דווקא מסגרת זמן קצרה יחסית, אפשר לטעון שעדיף להם להתמקד באג"ח.

מכיוון שהמטרה האמיתית של תרגיל ההשקעות הזה היא לחנך, חשוב לוודא שהתנודתיות בשוק המניות לא תגרום להם להפסדים כבדים. הפסד של 800 או אלף שקל הוא חוויה מפחידה עבור כל אחד, לכן עדיף להתפשר על הקצאת נכסים שמרנית יחסית, שתאפשר לחלק מהקרנות לשמור על יציבות ואילו אחרים יושקעו במניות בעלי פוטנציאל צמיחה לאורך זמן.

כתוצאה מכך הם לומדים שמחירים נמוכים יותר בשוק המניות מייצגים מציאות מכיוון שהם בתחילת מחזור החיים של ההשקעות שלהם. השיעורים הללו ישתלמו כשיהיו להם סכומי כסף גדולים יותר להשקיע בעתיד.

5. תנו להם ללמוד על ידי בזבוז כסף – כל הצעירים מבזבזים כסף על רכישות טיפשיות. חלק מהצעירים לווים כסף כדי לרכוש מכונית "שווה", אחרים בוחרים לצאת לחופשות שאינם יכולים להרשות לעצמם. אלה הם שיעורים יקרים שיש ללמוד בשלב זה בחיים. עצה אחת היא להסביר לילדים שההורים מוכנים לשלם עבור כל הצרכים שלהם, ואילו הילדים יצטרכו לממן בעצמם את רצונותיהם. ילדים ככל הנראה ימהרו לקנות צעצועים שיתפרקו תוך יום, יציעו לקנות ממתקים לכל הכיתה, ואפילו יחסכו כמה חודשים כדי לקנות משחק מחשב חדש או את המותג הנכון של נעליים או מכנסי ג'ינס. הם קרוב לוודאי יתחרטו על רוב הרכישות הללו, אבל אף אחת מההחלטות האלו לא תכניס אותם לחובות ארוכי טווח. ברבות הזמן הם יהפכו להיות הרבה יותר זהירים עם כספם ולא ינהרו אחרי כל טרנד חולף.

6. תתייחסו לשיעורים על כסף כאל חוויה מתמשכת – כל עוד יש ילדים בבית, השיעורים הם חוויה מתמשכת. אולם יש סימנים לכך שהם אכן לומדים את הערך של הכסף ומבינים לבד מתי חשוב לבזבז אותו ומתי רצוי לחסוך.