כללים חדשים למניעת הלבנת הון: רשות שוק ההון מהדקת את הפיקוח על הגמ"חים
הממונה על שוק ההון פרסם טיוטת חוזר המטילה חובות ציות ואיסור הלבנת הון על מוסדות לגמילות חסדים, המספקים הלוואות; הרפורמה מחייבת מינוי נושא משרה ייעודי, ביצוע הליכי "הכר את הלקוח" מוגברים לאנשי ציבור, והיערכות מקיפה לעידן החדש של האשראי הקהילתי; היישום המלא ייכנס לתוקף שנה וחצי לאחר הפרסום הסופי
רשות שוק ההון פרסמה היום (א') צעדי אסדרה מקיפים המטילים הוראות ניהול סיכוני הלבנת הון ומימון טרור על נותני שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. המהלך נועד להטמיע במוסדות לגמילות חסדים (הגמ"חים הפיננסיים) נורמות ניטור, ניהול סיכונים ודיווח מותאמות, העומדות בסטנדרטים הבינלאומיים שקובע ארגון ה-FATF (כוח המשימה הבינלאומי למאבק בהלבנת הון ובמימון טרור). תחילתן של ההוראות נקבעה לשנה וחצי מיום פרסומן הסופי, כאשר הציבור והגופים הפועלים בענף יכולים להגיש את הערותיהם לטיוטה עד לסוף אוגוסט.
המסגרת החדשה מגיעה כנדבך משלים וכ"קומה שלישית" לחוק איסור הלבנת הון ולצו הייעודי לסקטור, שהותקן בשנת 2026 ועיגן את חובות הזיהוי, הדיווח וניהול הרישומים של מוסדות לגמילות חסדים. החוזר הנוכחי אינו צפוי ליצור שינוי תפעולי מיידי, אלא נועד לשרטט את התשתית הארגונית והתפעולית שבה יידרשו הגמ"חים לעמוד ברגע שיחלו לקבל רישיונות בפועל. במסגרת החקיקה שעברה בכנסת נקבע מנגנון כניסה לתוקף המעניק פרק זמן להתארגנות של שנתיים ממתן הרישיון הראשון, כך שהוראות החוזר יושמו בפועל בד בבד עם השלמת הליכי הרישוי.
מוסדות הגמ"ח הפיננסיים פועלים ללא כוונת רווח ומספקים שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, בעיקר עבור החברה החרדית. בפועל, מדובר בפעילות בעלת מאפיינים בנקאיים, שבה ההלוואות ממומנות מתוך פיקדונות של חברי הקהילה ותרומות.
החשש המרכזי שהוביל להדקת האסדרה בחוזר הנוכחי נובע מכך שניהול מיליארדי שקלים בהפקדות, בהלוואות ובתרומות ללא הוראות סדורות – מייצר סיכון מוגבר להלבנת הון ולניצול המנגנונים הקהילתיים. צעדי האסדרה הנוכחיים מסמנים את היערכות המוסדות לעידן החדש של האשראי הקהילתי, המעביר את הענף מפרקטיקות מסורתיות למערכת פיננסית מפוקחת, שקופה וממוחשבת. לפי הטיוטה, כל גמ"ח יידרש לגבש מדיניות כתובה לניהול סיכונים המותאמת לאופי ולמורכבות של פעילותו. במוסדות המואגדים כעמותה או כחברה לתועלת הציבור, הדירקטוריון או הוועד המנהל יידרשו לדון במדיניות ולהדק את הפיקוח על יישומה, בעוד שבגמ"חים המנוהלים על ידי יחיד, יחולו כלל החובות והאחריות על היחיד עצמו.
אחד השינויים המרכזיים במבנה התפעולי הוא החובה למנות אחד מנושאי המשרה בגמ"ח ל"אחראי על החובות". בעל תפקיד זה ייהנה מעצמאות תפקודית ומגישה בלתי מוגבלת לרשומות ולמידע הפיננסי. לצד זאת, מטיל החוזר חובת ביצוע הליך "הכר את הלקוח" מוגבר עבור מקבלי שירות המסווגים בסיכון גבוה, ובכלל זה תושבי חוץ ללא זיקה מוכחת לישראל, פעילים מול מדינות בסיכון, ומי שמוגדרים כ"איש ציבור" מקומי או זר — הגדרה הרלוונטית גם לנבחרי ציבור, שופטים וקצינים בכירים הדורשת החתמה על תצהירים ייעודיים. בנוסף, נאסר מתן שירות לגורמים העוסקים בפעילות הנדרשת ברישיון פיננסי ללא החזקת רישיון כחוק, תוך חובת דיווח מיידית על ניסיונות כאלו לרשויות.
לצד הליכי הזיהוי, נקבע מנגנון דיווח ממוכן וקפדני ישירות לרשות שוק ההון ולרשות המוסמכת. במסגרת זו יידרשו הגמ"חים להגיש מדי שנה, עד 31 במרץ, דיווח מפורט בקובץ מבוסס תבנית קבועה מראש, הכולל פילוח של דיווחים רגילים על פעולות בסכומים המשתנים לפי דרך הביצוע, ודיווחים על פעולות בלתי רגילות או ניסיונות לביצוען. כדי למנוע מעקפים או שינויים עצמאיים במבנה הנתונים, נקבע כי המערכת המקוונת של הרשות תדחה קבצים שאינם תואמים את התבנית המוגנת.
