אפל וגוגל מאבדות מונופול על רגע התשלום – ומייצרות הזדמנויות לחברות הפינטק הישראליות
יש רגעים שבהם שוק שלם משתנה לאט, ויש רגעים שבהם הוא פשוט נשבר. 2025 היא בדיוק רגע כזה עבור עולם התשלומים הדיגיטליים.
במשך יותר מעשור, אפל וגוגל שלטו בשער הצר שבין המשתמשים לבין הכסף שלהם - שליטה שהפכה את נקודת התשלום למונופול דה־פקטו: אפל קבעה איך תשלם באייפון, גוגל הכתיבה איך תרכוש באנדרואיד, וכל מי שרצה לשחק בזירה היה חייב לשלם עמלות גבוהות ולעמוד בחוקים לא שלו.
זה נגמר. או לפחות מתחיל להיגמר.
אירופה החליטה לשנות את כללי המשחק
האיחוד האירופי, שזיהה את הבעיה מוקדם, לא נבהל מגודלן של החברות. תחת חוק ה-DMA (Digital Markets Act) אפל נדרשה לפתוח את מה שהיה סגור עד כה: רכיב ה־NFC באייפון ותשתית התשלומים באפליקציות. המשמעות היא לא רק טכנית - היא מבנית: מעכשיו, לא רק Apple Pay יכולה לפעול על האייפון, ומפתחים לא חייבים להשתמש במנגנון התשלום של אפל או להסתיר חלופות מהמשתמשים.
כבר רואים את התוצאה בשטח: בנקים, חברות פינטק ושירותי תשלום חלופיים משיקים ארנקים מתחרים שפועלים ישירות על מכשירי אפל, ועסקים יכולים לגבות תשלומים מהטלפון עצמו בעזרת SoftPOS - בלי מסופים יקרים ובלי עמלות מיותרות. גם בתוך האפליקציות, שחקנים גדולים כמו Spotify ו־Epic בוחנים מודלים חדשים שמדלגים על “מס אפל” (שמגיע ל-30%!), ומחזירים את השליטה על המחיר והקשר עם המשתמש לידיים שלהם.
גם גוגל נגררת למשחק
אם אפל הייתה סמל הסגירות, גוגל תמיד הציגה עצמה כפתוחה יותר - אבל גם היא ניצלה את כוחה. תחת אותם חוקים, גם היא מחויבת לאפשר תשלומים חיצוניים ב־Play Store ולא לחסום מפתחים מלפרסם חלופות. במקביל, היא מרחיבה את פתרונות Tap to Pay ומאפשרת לארנקים מתחרים גישה נוחה יותר לאנדרואיד.
זה אולי נראה כתגובה כפויה לרגולציה, אבל בפועל זו הודאה בכך שהמודל הישן לא יכול להחזיק מעמד בעידן שבו תשלומים הם לא מוצר פרימיום - הם תשתית בסיסית.
הזדמנות זהב לפינטקים החדשים
מאחורי כל הכותרות הרגולטוריות מסתתרת הזדמנות אדירה לחברות פינטק צעירות - במיוחד הישראליות, שכבר מזמן ביססו לעצמן מוניטין עולמי בתחכום טכנולוגי ובמהירות תגובה. פתיחת שוקי ה־NFC והתשלומים בתוך אפליקציות יוצרת צורך עצום בשכבת תשתית חדשה: סליקה חוצת גבולות, ניהול רב־מטבעי, הנפקת כרטיסים וחיבור לרשתות תשלום מקומיות.
קיימות חברות המספקות את ה"צנרת" הזו - APIs ותשתיות שמאפשרות גם לשחקנים קטנים יותר להיכנס לשוק שעד היום היה סגור בפני ענקיות בלבד. כך, סטארט-אפים, בנקים דיגיטליים וחברות טכנולוגיה עם בסיס בישראל יכולים בתוך שבועות להשיק פתרונות תשלום גלובליים, להתחבר ישירות למערכות סליקה בינלאומיות ולהתחרות במגרש של הגדולים.
במילים אחרות, מה שפעם דרש שנים של רישוי ותשתית בנקאית – הפך למשהו שכל יזם פינטק עם רעיון טוב יכול לעשות היום.
מבט קדימה: מה שקורה באירופה לא יישאר באירופה
כמו שקרה עם תקנות הפרטיות (GDPR), גם כאן המהלך האירופי לא יישאר בגבולות האיחוד. אפל וגוגל לא יוכלו להחזיק לאורך זמן מודלים שונים ליבשות שונות. הלחץ העסקי, המשפטי והצרכני יעשה את שלו - והשינוי יגיע גם לארה״ב, לאסיה ולשווקים נוספים.
השורה התחתונה ברורה: העידן שבו שתי חברות שלטו ברגע התשלום שלנו מתקרב לסופו. עכשיו מתחיל עידן חדש - עידן שבו התחרות חוזרת, החדשנות מתגברת, והצרכן סוף־סוף שוב במרכז.
נדב תמם הוא מנהל תחום אנטרפרייז ב-Airwallex ישראל והמזרח התיכון
