90% מימון, 100% טעות
הצעת החוק של ח"כ לוי־אבקסיס היא עוד אבן דרך בהתרסקות הנדלניסטית של מדינת ישראל
בתחרות הפופולרית מיהו חבר הכנסת שישגר את הצעת החוק הדמגוגית ביותר עם מקסימום נזק עשויה לקטוף את המקום הראשון ח"כ אורלי לוי־אבקסיס ממפלגת ישראל ביתנו. לוי היא רק הפרונט. מאחוריה עומד יושב ראש המפלגה שמריח ריח בחירות ולא רוצה להצטייר כמי שלא טיפל בבעיה הכלכלית מספר אחת של מדינת ישראל - מחירי הדיור.
מה אומרת ההצעה? בגלל העלייה הדרמטית במחירי הדיור, 95% בשבע שנים, ובשל חוסר היכולת של זוגות צעירים להעמיד הון עצמי בגובה 25% ממחיר דירה כפי שדורש מהם בנק ישראל, מציעה מועצת חכמי מפלגת ישראל ביתנו לאפשר לזוגות הללו לקחת משכנתא של 90% מערך הדירה. איך? על ידי ערבות מדינה. כלומר על חשבון ערבויות ליצואנים, לעסקים קטנים, לאיגרות חוב המונפקות בחו"ל או עוד כל מיני דברים קטנים שקשורים לתמרוץ הכלכלה.
אילוסטרציה צילום: שאטרסטוק כאילו, מישהו ישב וחשב: בואו נצא רגע ונלמד מה קרה במדינות אירופה שקרסו, למשל אירלנד, או מה קרה, למשל, בארה"ב בשיא ההייפ של הנדל"ן, ואמר: אני רוצה גם. שם לא היה צריך ערבות של המדינה. הבנקים בעצמם עודדו והלהיטו את שוקי הנדל"ן ושיחקו במשחק הכיסאות עד שהמוזיקה נפסקה ועמה התמוטטו גם נוטלי המשכנתאות שגילו שלא נשאר כיסא פנוי. אצלנו, במקום שהבנקים ישחקו באש והמדינה תגביל אותם, קורה ההפך.
כשמחירי הנדל"ן יירדו
אחד הדברים השפויים, בכל המקרה הבלתי שפוי הקרוי בועת הנדל"ן, הוא פעולות ההגבלה שעשה בנק ישראל כדי להציל את הבנקים מעצמם וכדי להציל את נוטלי המשכנתאות מעצמם. על פי ההגבלות היום, יכול נוטל משכנתא למנף את עצמו בשיעור של 75%. כלומר שלושה רבעים ממחיר הדירה ימומנו בהלוואה ואת היתרה יתכבד ויביא הרוכש ממקורותיו העצמיים. זה שמרני, זה מונע מזוגות צעירים להתאבד כלכלית ולהשתעבד למשכנתא מטורפת. כעת באה ההצעה של ישראל ביתנו ומאפשרת ללווה לקחת הלוואה בהיקף של 900 אלף שקל על דירה ששווה מיליון שקל במקום הלוואה של 750 אלף שקל. ומה יקרה אם מחירי הנדל"ן יירדו והנכס יהיה שווה לפתע 800 אלף שקל? הבנק מכוסה כי יש לו ערבות מדינה, אבל הסיכון של הלווה ומידת הרגישות שלו לירידת מחירי הנדל"ן עולים.
הביקורת על הצעת החוק מייצרת מרמור מוצדק אצל הזוגות הצעירים מכיוון שלא מכינים להם אלטרנטיבה. גם מחירי השכירות נמצאים בשיא, אין דיור מיועד להשכרה שמאפשר להם להתבסס במקום קבע, ואפילו רכישה בפריפריה הפכה לחלום רחוק עבור רבים. בקיצור, אין אור בקצה המנהרה. מועצת חכמי ישראל ביתנו משחקת בדיוק על הטיקט הזה. היא האביר על הסוס הלבן שיסייע בידי הזוגות הצעירים להגיע לדירה.
דרושה החלטה אמיצה
אם 0% מע"מ הוא מהניסויים הכלכליים הגדולים שנעשו כאן, והביקורת עליו מוצדקת לחלוטין, הרי ששאלת המחקר בניסוי שרוצה לעשות ישראל ביתנו תהיה כמה זוגות צעירים ייכנסו לאזור המסוכן ומה יהיה הנזק הכלכלי הסביבתי שייווצר.
שתי הצעות החוק, 0% מע"מ ו־90% משכנתא, מטפלות בצד הביקוש, בעוד הבעיה שהביאה את המשק הישראלי לטירוף המחירים היא בעיית ההיצע. אלא שכדי לפתור אותה נדרשות החלטות אמיצות ומסובכות. את הביקוש אפשר להלהיט בקלות באמצעות הצעת חוק פשטנית שלא מביאה בחשבון עלות של כמה מיליארדי שקלים שתידרש אליה המדינה. כזו שלא חושבת על העימות שאליו היא דוחקת את המדינה, אל סיטואציה מביכה מול אזרחיה במקרה של חדלות פירעון במשכנתא.
הפתרון היחיד שיכול להוריד את מחירי הדירות, ואנחנו כותבים זאת כאן בשנה וחצי האחרונות, הוא פעולה ממשלתית אמיצה שתכריז על מצב חירום בתחום הנדל"ן, ממש כפי שקורה במצב חירום ביטחוני. כל הסמכויות לניהול המשבר יועברו לגורם אחד שיראה לנגד עיניו מטרה אחת - הורדת המחירים (למגורים ולשכירות) כדי שקורת גג לא תהיה חלום רחוק שאותו יוכלו לממש רק מי שרכשו דירות לפני שהם זינקו ב־95%.
