שימו לב, אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר. קראו עוד הבנתי
מדד הפראיירים 1

איך לא לצאת פראיירים מהפגישה עם סוכן הביטוח הפנסיוני

התחלתם מקום עבודה חדש וקבעו לכם פגישה עם סוכן הביטוח הפנסיוני. איך מתכוננים ומה חשוב לדעת לפני שאתם חותמים על ערימת הטפסים

עירן בלומברג 11:4716.06.14
רובנו לא מודעים לחשיבות הפגישה עם סוכן הביטוח וכמה היא יכולה להשפיע על הסכום איתו ניפרוש בהגיענו לגימלאות.

אז קודם כל, חשוב להבין מהו האינטרס של סוכן הביטוח.

אני מניח שרובם ככולם אנשי מקצוע טובים שעושים את עבודתם נאמנה. אולם חשוב לדעת שמשרד האוצר עושה אבחנה בין משווק פנסיוני, לבין יועץ פנסיוני. להבדיל מיועץ פנסיוני שהוא אובייקטיבי, המשווק הפנסיוני (או סוכן הביטוח) הוא איש מכירות לכל דבר, ויש לו מספר מוצרים שהוא מוכר ועליהם הוא מתוגמל על ידי חברות הביטוח.

 

ברוב המקרים התגמול שלו עולה ככל שדמי הניהול שהעובד משלם גבוהים יותר. כמו כן, הוא בדרך כלל מתוגמל יותר על פתיחת קרן חדשה או העברה מחברה אחת לשניה, לעומת שימור של המצב הקיים. אז לפגישה הזו צריך להגיע כמו לכל פגישה עם איש מכירות. חשוב להקשיב, ללמוד את המונחים המקצועיים ולשאול שאלות.

 

מהם מוצרי החסכון הרלבנטיים כיום לחסכון לפרישה?

ישנם שלושה מוצרים פנסיוניים: קרן פנסיה, קופת גמל, או ביטוח מנהלים. כאשר מדובר בפתיחה של חשבון חיסכון פנסיוני חדש (בשנת 2014), כיום קרן הפנסיה הינה המוצר המוביל בשוק. דמי הניהול המקסימליים של קרן פנסיה מקיפה הינם 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות החודשיות, כאשר דמי הניהול הממוצעים לשנת 2013 לפי אתר גמלנט של האוצר הינם 0.3% מהצבירה ו-3.56% מההפקדות החודשיות.

 

התכוננו לפני הפגישה עם סוכן הביטוח התכוננו לפני הפגישה עם סוכן הביטוח צילום: shutterstock

 

ביטוחי המנהלים החדשים נחשבים כיום למוצר פחות אטרקטיבי שכן אינם רשאים להציע מקדם המרה לקיצבה מובטח (דמי הניהול המקסימליים של פוליסת ביטוח מנהלים חדשה הינם 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות החודשיות).

 

לכן, אם הסוכן הציע לכם ביטוח מנהלים, מומלץ להתעקש לקבל הסבר מדוע ולוודא שזה אכן המוצר המתאים עבורכם. חשוב לדעת שאתם לא חייבים לבחור את מה שהסוכן הציע. על פי חוק, העובד יכול לבחור לא רק את המוצר הפנסיוני, אלא גם את החברה בה ינוהל הכסף שלו.

 

יש עוד כמה פרמטרים חשובים שצריך לבדוק בבחירת המוצר והחברה: רמת הסיכון של המוצר או המסלול הנבחר, התשואות - בכמה עלה או ירד שווי הקרן בשנים האחרונות באחוזים (אם כי חשוב לזכור שביצועי עבר טובים לא מבטיחים בהכרח הצלחה בעתיד), השירות והמוניטין של החברה המנהלת את הכסף, וכמובן - דמי הניהול, שלהבדיל מהתשואות הם כן וודאיים וידועים מראש, והם יכולים להגיע עד לשליש מהחסכון שלנו.

 

לשם המחשה, אם אדם חסך כל חייו והצטבר לו עד הפרישה סכום של מיליון וחצי שקל בהנחה של דמי ניהול מקסימליים, סדר גודל של 500 אלף שקל ישולמו לחברות וסוכני הביטוח, כלומר יישאר לו רק סכום של מיליון שקל. אם אותו חוסך יתנהל נכונה ויעשה מו"מ על דמי הניהול, הוא יוכל להציל סדר גודל של 250 אלף שקל שיתווספו לחשבונו בעת הפרישה.

 

על מנת לבדוק אם דמי הניהול שהוצעו לכם הוגנים, אתה יכול לבדוק אותם באתר גמלנט שמספק את הנתון הממוצע של דמי הניהול של כל אחד מהגופים הפיננסיים, או בסימולטור של FeeX שמסייע לך לדעת כמה דמי ניהול לבקש בקרן הספציפית שלך.

 

מניתוח המשתמשים באתר FeeX, כ- 71% גילו שהם פראיירים - כלומר, שילמו יותר מדי דמי ניהול. במונחים כספיים מדובר ביותר מ-300 מיליון שקל של דמי ניהול מופרזים שהחוסכים יכולים להחזיר לחשבונם.

 

מרביתנו נפגוש את סוכן הביטוח כמה פעמים במהלך חיינו, בד"כ כשנחליף עבודה. אם עברת ממעסיק קודם ויש לך כבר חיסכון קיים, אז ייתכן מאוד ששווה להמשיך את החיסכון, בייחוד אם התנאים הקודמים היו טובים. במקרה זה חשוב לבקש שישמרו לך על ההטבות שהיו בעבר.

 

הסתיימה הפגישה והסוכן מגיש לך ערימת ניירות לחתימה. האם לחתום?

 

לא כדאי למהר. הסוכן ירצה להחתים אותך על טפסים בתום הפגישה. המלצתנו - לא לחתום במקום אלא לקחת את הזמן לקרוא, להתייעץ ולוודא שאתם מבינים על מה אתם חותמים - גם אם הסוכן מאוד לוחץ כי יש 'מבצע' שמסתיים היום. דרך אגב, עליו למסור לכם גם מסמך הנמקה, בו הסבר מדוע המליץ לכם על המוצרים.

 

חשוב שתבינו מה מציע הסוכן – אם לא הבנתפ, הבעיה עם הסוכן ולא איתכם. בקשו שוב שיסביר לכם עד שתבינו. שווה לחפש עוד מידע ממקורות אחרים. זיכרו כי זו אחת ההחלטות הכלכליות החשובות בחיינו, וכדאי להשקיע בה יותר מכמה דקות.

 

החדשות הטובות שגם אם נעשו טעויות, אפשר לתקן. אחת לשנה-שנתיים רצוי לעשות בדיקה של תכניות החסכון לעת פרישה, להתמקח על דמי הניהול, לעבור מוצר אם צריך, להחליף מסלול השקעה, לשנות כיסוי ביטוחי. בהצלחה!

 

כמה מונחים שחשוב להכיר לקראת הפגישה עם הסוכן:

1. תשואה: הרווח/הפסד שהכסף יעשה במשך תקופת החסכון.

2. ריסק : החסכון למקרה מוות.

3. שארים : היורשים. אם אתה רווק, רוב הסיכויים שאין לך יורשים ולכן שים לב שלא מחתימים אותך על חסכון עם מרכיב של ביטוח שארים. את הכסף הפנוי תשים בחסכון לקראת פרישה.

4. אובדן כושר עבודה: ביטוח במקרה של נכות או מחלה קשה.

 

הכותב הוא מנהל פעילות ישראל ב-FeeX

בטל שלח
    לכל התגובות
    x