הוקלט באולפני המרכז לתרבות מונגשת
1שנת 2025 תכף מסתיימת, וזה זמן טוב לעשות צ'ק־אפ פיננסי. נכון, זה לא מעניין, אבל זה יכול לחסוך לכם כסף. אולי רק קצת עכשיו, אבל אם תבססו הרגלים פיננסיים בריאים, זה יחסוך לכם הרבה יותר בהמשך. פנו לכם זמן בשבוע הקרוב, שבו עם בן/בת הזוג או לבד לשעה, ותגדירו רשימת משימות. הנה כמה תמרורים שיוכלו לעזור. אולי לא הכל רלוונטי לכם, ולא חייבים לעשות הכל גם אם כן, ובכל זאת, תתחילו ממשהו, ותדעו שאתם נכנסים ל־2026 במצב קצת יותר טוב.
2בנקים: שנה חדשה היא זמן טוב להבין אם הבנק גובה מכם יותר מדי כסף, על מה, ולמה. היכנסו לאתר הבנק או לאפליקציה, וחפשו את תעודת הזהות הבנקאית שלכם, או בדקו את הדיווח התקופתי שהבנק שלח לכם על העמלות שנגבו מכם. לא קיבלתם? לא סביר. הבנק מחויב לעשות זאת. אם אתם לא מוצאים את הסמס, בדקו באתר באזור האישי שלכם או בתיבת ההודעות, זו שאתם אף פעם לא פותחים (גם אני לא).
המטרה שלכם היא לשלם לבנק 0 שקלים בשנה על ניהול חשבון העו"ש. אתם לא אמורים לשלם על הפקדות צ'קים, העברות כספים, הפקדת משכורת. בדקו גם כמה לוקחים מכם על המרת מט"ח — זו שנגבית מכם בכל פעם שאתם מזמינים משהו מאתר בחו"ל, קונים כרטיסי טיסה או מחליפים שקלים לדולרים או ליורו. גם העמלה הזאת אמורה להיות 0, או קרובה ל־0. ובדקו אם גובים מכם דמי ניהול על כרטיס האשראי. גם כאן, שוב, המספר הנכון הוא 0. דמי ניהול על ניירות ערך — אתם רוצים לשאוף ל־0, וגם להוריד כמה שאפשר את עמלות הקנייה והמכירה. עברו על כל המספרים האלה. ואם משהו משום מה לא מופיע באתר הבנק, בקשו אותו.
ואם משהו אינו 0, דברו עם הבנק. שלחו הודעה, תתקשרו, קבעו פגישה, מה שנוח לכם, ודרשו את הפטור שמגיע לכם. פטור מלא מעמלות עו"ש, פטור מעלויות המרה, מדמי ניהול ניירות ערך. זה לא אמור להיות מסובך, הבנק לא אמור להתנגד, ואם הוא כן, הזכירו לו שלקוחות אחרים שלו משלמים 0 עמלות, ושהרבה מאוד בנקים מסביב מציעים 0 עמלות וישמחו לקבל אתכם. יכול להיות שהבנק יסכים לפטור המבוקש, "אבל רק לשנה". אין בעיה, שימו תזכורת ביומן לשנה קדימה, ואז שלחו הודעה שמבקשת לחדש את הפטור. זה עובד. לגבי כרטיסי האשראי, אם ממשיכים לגבות עליהם כסף תמיד אפשר לבטל את הכרטיס ולעשות חדש, בלי עלויות. ולגבי עמלות הקנייה והמכירה של ניירות הערך — הן לא יבוטלו, אבל אתם יכולים להתעקש לחתוך אותן. תגידו לבנק שאתם יודעים שבבתי ההשקעות מציעים עמלות זולות ב־75%-90% ממה שאתם משלמים.
המטרה שלכם היא לשלם לבנק 0 שקלים בשנה על ניהול חשבון העו"ש. בדקו גם כמה לוקחים מכם על המרת מט"ח, ואם גובים דמי ניהול על כרטיס האשראי. גם שם המטרה היא 0 שקלים
3פנסיה: מתי בפעם האחרונה הסתכלתם בחסכונות שלכם לפנסיה? אם התשובה היא "לא זוכר/ת", זה הזמן לעשות זאת. אם אתם לא זוכרים באילו מהחברות מנוהלים החסכונות שלכם (קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות), היכנסו לאתר של המסלקה הפנסיונית, הזמינו דו"ח אישי, ותקבלו את הפירוט המלא למייל. אחרי שעשיתם זאת, או אם אתם זוכרים איפה הכסף, היכנסו לאזורים האישיים של כל אחת מהחברות האלה ובדקו. קודם כל, אם בכל חודש המעסיק שלכם באמת הפקיד את מה שהוא צריך להפקיד; אם חלילה אתם מגלים שלא, עזבו הכל וטפלו בזה, קודם כל. אולי זו טעות, אבל זו עבירה על החוק; ואתם צריכים להיות על זה, כי אחרת אתם בבעיה. חוץ מזה, בדקו כמה יש לכם בחיסכון, ובאיזה מסלול.
אם אתם צעירים, אם יש לכם 20 שנה או יותר עד הפנסיה, אולי שווה לכם להיות במסלול בסיכון גבוה יותר, כלומר שחלק גדול יותר מהחיסכון יושקע במניות. אני לא יכול להמליץ לכם איזו מידת סיכון לקחת על הכסף שלכם, רק אומר שבאופן עקרוני כיוון שמדובר בחיסכון לטווח ארוך מאוד ככל שתיקחו סיכון גדול יותר הכסף שלכם, בממוצע, יעשה יותר כסף. יש אנשים שלא חוששים מזה, יש אנשים שכן. כל אחד ומה שנכון לו (אני אישית הגדלתי את רמת הסיכון בחסכונות שלי). בקיצור, כחלק מהצ'ק־אפ, בדקו עם עצמכם אם אתם רוצים לשנות מסלול, לכזה עם סיכון גבוה יותר או נמוך יותר.
ובדקו כמה דמי ניהול אתם משלמים. בדו"ח השנתי של הפנסיה תוכלו לראות מה דמי הניהול שלכם, וגם את דמי הניהול הממוצעים באותה הקרן או הקופה. אם אתם משלמים יותר מהממוצע, ברור לכם שצריך לטפל בזה. אבל גם אם אתם משלמים פחות מהממוצע אבל נראה לכם שזה יותר מדי — צרו קשר עם גוף הפנסיה ובקשו לשפר את דמי הניהול. כמו הבנקים, גם הם מסכימים די מהר.
אם אתם בני יותר מ־50 או לפחות יותר מ־55, אני ממליץ בחום לפנות ליועץ פנסיוני עצמאי ובלתי תלוי (לא סוכן ביטוח), כי יש לכם עוד עשור עד הפנסיה וזה הזמן, לפני שיהיה מאוחר מדי, לוודא שאתם על המסלול הנכון. יועצים כאלה ייתנו לכם תמונת מצב מקיפה ועצות מה כדאי לשנות (בייחוד אם יש לכם ביטוח מנהלים). הכסף שתשלמו להם, כמה אלפי שקלים לכל היותר, עשוי להשתלם לכם מאוד.
אם אתם צעירים רווקים בתחילת הדרך ואין לכם תנאים טובים בפנסיה, שקלו להצטרף לאחת מקרנות הפנסיה ברירת מחדל שהמדינה הקימה. דמי הניהול שם נמוכים במיוחד, בלי צורך להתמקח.
ולבסוף, אם אתם רווקים ללא ילדים, או גרושים, בדקו שהסטטוס שלכם מעודכן בגוף הפנסיה. ברירת המחדל היא "נשואים פלוס ילדים". אם אתם לא, אתם סתם משלמים ביטוח שארים לחינם. חבל. עדכנו סטטוס, ורשמו לכם ביומן לעשות זאת שוב בעוד שנתיים, כי הוא חוזר אוטומטית לברירת המחדל.
4ביטוחים: באתר הר הביטוח — שימו לב שאתם נכנסים לאתר הממשלתי, לא לאיזה אתר פרטי שמתחזה אליו — תוכלו למצוא רשימה של כל הביטוחים שיש לכם, ולראות כמה הם עולים לכם. המערכת תסמן לכם אם יש לכם כפל ביטוח, כלומר אם אתם משלמים על כמה ביטוחים שונים שנותנים את אותו כיסוי. כדאי לעשות בזה סדר, אבל שקלו היטב עם מי להתייעץ; בדרך כלל מי שיכולים לעזור בזה הם סוכני הביטוח, אבל זכרו שיש להם אינטרס. בקשו מהם לדעת עם אילו חברות הם עובדים ואילו עמלות הם מקבלים, כדי לוודא שהם לא מנסים למכור לכם משהו שהם מרוויחים עליו במקום לעזור לכם באמת. וכשאתם צריכים לחדש את אחד הביטוחים, רכב או דירה בעיקר, עשו סקר שוק מקיף ותוכלו להוזיל את הביטוח משמעותית. אגב, אפשר לעשות את זה גם כשלא צריך לחדש ביטוח, אלא במהלכו. אז גם את זה אתם יכולים לעשות ממש ממש עכשיו, מתנה לסוף השנה.
5חסכונות והשקעות: אם באופן קבוע, או די קבוע, ההכנסות שלכם גבוהות מההוצאות שלכם, זה הזמן לבנות את העתיד שלכם. קודם כל, שימו משהו בצד. חשבו על זה כ"קרן חירום" — משהו שיעזור לכם אם פתאום לא תעבדו, או לא תהיה לכם הכנסה, או תיפול עליכם הוצאה ענקית לא צפויה. זה קורה בחיים. נסו לצבור שם, במקום הבטוח הזה, סכום שמכסה שלושה חודשי הוצאות שלכם. זה חשוב. וזה צריך להיות זמין, למשל פיקדון יומי שנזיל בכל עת או קרן כספית.
אם תישארו בפלוס יציב גם אחרי שתצברו מספיק כסף בקרן החירום, שקלו לעשות הוראת קבע לטובת השקעה. קודם כל, כחיסכון לילדים. הריביות שהבנקים מציעים על הפיקדונות נמוכות למדי, והן במגמת ירידה כי ריבית בנק ישראל במגמת ירידה. לכן כדאי לבדוק אפשרות להשקיע בשוק ההון. היום רוב בתי ההשקעות, וגם כמה ברוקרים עצמאיים, מציעים חשבונות השקעות בהוראת קבע. זה פשוט, זה חוסך התעסקות וכאב ראש, זה מוריד את המתח של "השוק יורד או עולה?" — זה לא משנה, כי אם אתם עושים את זה לעשר שנים, למשל, הסטטיסטיקה לטובתכם. בטח אם אתם הולכים על תעודות סל של מדדים מסוימים. בכל מקרה, ודאו שאתם משלמים עמלות נמוכות. אם בית ההשקעות נותן לכם תנאים טובים לתקופה מוגבלת (נניח, שנה) שימו תזכורת לחדש את ההטבה. ואל תחששו מזה. אם יש לכם קצת עודף כסף, לא כדאי שישכב בעו"ש סתם.
6 הלוואות ומינוס: אם אתם בהלוואה בריבית קבועה, אולי אפשר למחזר אותה להלוואה בריבית צמודה לפריים (בהנחה שהריבית במשק אכן תמשיך לרדת). אם יש לכם כמה הלוואות, אולי משתלם לעשות איחוד הלוואות, בעזרת גופים שמסייעים בכך (עוגן, למשל). ואם יש לכם משכנתא, זה זמן טוב לפגוש יועץ משכנתאות כדי להבין איך לשפר אותה, היפוך מגמת הריבית יכול לייצר לכם הזדמנויות משתלמות. אולי לא כרגע — הריביות עדיין גבוהות — אבל שווה להתחיל לבדוק ולהתייעץ.
אם אתם במינוס, בדקו עם הבנק מה הריבית שאתם משלמים עליו ואם אפשר לקבל ריבית טובה יותר. אם לא, שקלו לקחת הלוואה אחרת כדי לסגור את המינוס. אבל — וזה חשוב מאוד, מאוד, מאוד — אל תקחו הלוואה כזו (או אחרת) לפני שאתם נכנסים לתהליך הבראה מסודר שישנה את ההרגלים הכלכליים שלכם. יש גופים שמסייעים בכך, כגון פעמונים או דף חדש. הם יכולים לעזור לכם לעשות סדר. בלי סדר כזה, מהר מאוד שוב תהיו במינוס, פלוס הלוואה.
7 צרכנות: כמה אתם משלמים על הסלולרי שלכם ושל בני המשפחה? על הטלוויזיה ושירותי הסטרימינג? על האינטרנט? פעמים רבות אנחנו מצטרפים למבצע כלשהו, משלמים מחיר נמוך לכמה חודשים ואז המחיר עולה ואנחנו שוכחים מזה. זה הזמן להיזכר. בדקו את כל פירוט התשלומים לחברות השונות, חשבו מה אתם באמת צריכים (אתם באמת צופים בכל שירותי הסטרימינג? ולכולם צריך גישה לארבעה מכשירים?), ותרו על אלה שלא, ועם אלה שאתם ממשיכים נסו להוריד מחירים. התקשרו לספק האינטרנט למשל, ותגידו שאתם רוצים לשלם פחות. לא מעט פעמים פשוט יסדרו את זה מיד. אם לא, עשו סקר שוק, הביאו הצעה מתחרה, ואם עדיין לא ישפרו לכם את התנאים, החליפו ספק. מאוד יכול להיות שברגע שתתחילו את התהליך, מחלקת שימור הלקוחות של הספק שלכם תתעורר ובכל זאת תוריד את המחיר.
ואגב, אם הותקן לכם בבית מונה חשמל חכם — חברת החשמל פורסת אותם בהדרגה בכל משקי הבית בישראל — זה זמן טוב לבדוק אם אתם יכולים להתחבר לספק חשמל חדש ולהקטין את החשבון. התעריף אמור להתייקר בתחילת ינואר, זה כדאי.
8 שכר, מסים והחזרים: אם הסטטוס התעסוקתי או האישי שלכם השתנה בשנים האחרונות — התחתנתם, התגרשתם, נהפכתם להורים, עשיתם מילואים, החלפתם עבודה, עברתם לפריפריה וכן הלאה — כדאי מאוד להיכנס לסימולטור החזרי המס של רשות המסים ולבדוק אם המדינה חייבת לכם כסף. יש סיכוי לא רע שתגלו שכן, וזה עובד שש שנים אחורה. כלומר אם הילד שלכם בן 5 או שהחלפתם עבודה לפני ארבע שנים, זה עדיין רלוונטי. 2019 הנשכחת, החיים שלפני הקורונה והמלחמה, יכולה להיות שווה לכם כסף. שווה לבדוק, ואפילו דחוף.
איך עושים את זה? אוספים את טופסי 106 (שלכם ושל בני/בנות הזוג) של השנים הרלוונטיות, נכנסים לסימולטור, ובודקים. אין מה לחשוש — גם אם תגלו שאתם אלה שחייבים כסף למדינה, הסימולטור לא מדווח את זה לרשות המסים. אם תגלו שהמדינה חייבת לכם כסף, תוכלו להגיש בקשה להחזר ולקבל אותו עם הצמדה למדד פלוס ריבית רטרואקטיבית. זה יכול לצאת סכום נאה מאוד.
ועוד טיפ: אם בשנים האחרונות תרמתם כסף לגופים שיש להם סעיף 46, כלומר שהתרומה להם מזכה אתכם בהחזר מס, אספו את כל הקבלות האלה והגישו גם אותן לרשות המסים באותה מערכת החזרי מס. כל תרומה תזכה אתכם בהחזר של 35%, גם אם אתם שכירים. ואם אתם יכולים, נצלו את סוף השנה כדי לתרום, אפילו סכום קטן, לגוף שתואם את המטרות והערכים שלכם, רק ודאו שיש לו סעיף 46. גם תעזרו לאחרים, וגם המדינה תשתתף באירוע. מצווה כפולה!
9 בונוס - דרכונים: זה לא פיננסי, אבל דעו שהבעיות עם התורים לחידוש דרכון נמשכות. אז פתחו את המגירה ההיא עם הדרכונים, בדקו תאריכים, ואם הם יפוגו השנה — קבעו תור כבר עכשיו. הוא ממילא לא יהיה למחר. ככה, אחרי כל משימות החיסכון הקודמות, תוכלו לקוות שהשנה יהיה לכם אולי קצת כסף לטוס, וגם דרכון בתוקף. בהצלחה לכולנו.
הכותב הוא עיתונאי כאן חדשות
