קורה שהריבית עולה גם כשהיא יורדת: כדאי להתמקח על הכסף ששוכב בבנק
הפערים בין הבנקים נותרו דרמטיים גם לאחר הפחתת הריבית: וואן זירו מציעה 5.5% לפיקדון שנתי למצטרפים חדשים, בעוד דיסקונט מסתפקת ב-3.4% בלבד. בפיקדונות חודשיים הפער עוד יותר קיצוני - בין 3.75% ל-0.75%, ובינתיים 228 מיליארד שקל ששוכבים בעו"ש מרוויחים רק 0.1%
בנובמבר האחרון, אחרי כמעט שנתיים שבהן הריבית נותרה קבועה על 4.5%, בנק ישראל הפחית את הריבית. אחת המשמעויות היא הוזלה יחסית של האשראי, ודאי של האשראי שצמוד לריבית הפריים. אך לצד זאת, הירידה בריבית תבוא לידי ביטוי בריבית שהציבור מקבל על הפיקדונות, והניסיון מלמד כי הבנקים ימהרו לגלגל את ההורדה אל הפיקדונות יותר מאשר לאשראי.
אך הירידה בריבית על פיקדונות היא לא גזירת גורל, והפערים בין הריביות שמציעים הבנקים השונים משמעותיים, ומאפשרים להתמקח מול הבנק ולשפר את הצעתו.
גם בדצמבר הפערים נותרו דרמטיים. כלכליסט בדק את הריביות בפיקדונות לחודש ולשנה שהבנקים נתנו בפועל בחודש דצמבר, בעקבות ההשוואה שפרסם אתמול בנק ישראל. הבדיקה מתבססת על הריבית החציונית, כלומר זו שמחצית מהלקוחות קיבלו פחות ממנה ומחצית יותר.
בפיקדונות לשנה בריבית קבועה וואן זירו הציע את הריבית הגבוהה ביותר, 5.5%, אך היא מיועדת רק למצטרפים חדשים שעומדים בתנאים מסוימים. אחריו נמצא מזרחי טפחות, 4%, ובנק דיסקונט סגר את הרשימה עם ריבית של 3.4% בלבד.
בעקבות הורדת הריבית ב־0.25% בסוף נובמבר לאומי ודיסקונט הפחיתו ב־0.1% את הריביות, אך בשאר הבנקים לא נרשם שינוי. באופן מפתיע, בבנק הפועלים נרשמה עלייה מ־3.52% בנובמבר ל־3.85%, אך היא עשויה לנבוע ממספר גורמים: בין אם תמהיל שונה של לקוחות או סכומי הפקדה, ובין אם בשל התמקחות מצד לקוחות, ולכן אינה משקפת בהכרח שינוי מדיניות בתמחור של הבנק. בפיקדונות לשנה בריבית משתנה וואן זירו ובנק ירושלים ממשיכים להוביל את השוק, עם ריביות של 4.25%.
הפערים הדרמטיים ביותר נרשמים בפיקדונות לחודש בריבית משתנה. וואן זירו וירושלים מציעים ריבית של 3.75%, בעוד מזרחי־טפחות מסתפק ב־0.75% בלבד והפועלים ב־0.9%. בעקבות הורדת הריבית בבנק הפועלים הפחיתו את הריבית מ־1.1% ל־0.9%, ובדיסקונט מ־1.5% ל־1.35%. בוואן זירו ובבנק ירושלים הריבית ירדה באופן מלא, כלומר ב־0.25%.
יש לציין כי בקטגוריה של פיקדונות לחודש בריבית משתנה נכנסו השנה מתחרות חדשות: הקרנות הכספיות המתחדשות של מיטב ואלטשולר שחם. קרן כספית היא למעשה קרן נאמנות סולידית לטווח קצר, מעין "פיקדון קבוצתי" בתנאים טובים יותר. בעקבות שינוי רגולציה נולד מוצר חדש, קרן כספית מתחדשת, שמאפשר לבחור תקופת השקעה ולקבל תשואה צפויה מראש. כרגע קיימות שתי קרנות מתחדשות, לתקופה של חודש המתחדשת אוטומטית, שמציעות בפועל תשואה גבוה מ־4%.
יתרת העו"ש הציבורית הסתכמה ב־228 מיליארד שקל, כשרוב הכסף שוכב ללא ריבית: הריבית הממוצעת על כספי העו"ש היא 0.1% בלבד. המשמעות: על כל 10,000 שקל ששוכבים בחשבון הבנקים נהנים מהכנסה של כ־400 שקל ומשיבים לציבור רק כ־10 שקלים.
