פחות ריביות, יותר חיסכון: כל הסיבות לדעת את דירוג האשראי שלכם
דירוג אשראי גבוה יכול לחסוך לנו הרבה כסף, כשלוקחים הלוואות, כרטיסי אשראי וחשבונות בנק. איך מעלים אותו ואיך שומרים אותו גבוה לאורך זמן? הנה כל מה שצריך לדעת
דירוג אשראי הפך בשנים האחרונות גם בישראל לכלי פיננסי חשוב משמעותי. הבנקים, חברות האשראי ונותני אשראי אחרים בודקים את דירוג האשראי בכל פעם שאנחנו מבקשים הלוואה, פותחים חשבון או מגישים בקשה לכרטיס אשראי. המטרה של הבדיקה פשוטה: להבין עד כמה אפשר לסמוך עלינו ובהתאם להחליט איזה ריבית נשלם, כמה החשבון יעלה או איזה כרטיס נקבל.
המשוואה מאחורי דירוג האשראי פשוטה מאוד: דירוג אשראי גבוה מתורגם באופן ישיר לתנאים טובים יותר ועלויות נמוכות יותר. לכן, חשוב להכיר את הדירוג האישי, לעקוב אחריו ולהבין איך לשמור עליו ברמה גבוהה לאורך זמן. הנה הטיפים שיאפשרו לכם לעשות את זה:
קודם כל לדעת - דירוג אשראי הוא משהו שצריך לדעת ולעקוב אחריו וכדאי לעשות זאת באפליקציית קפטן קרדיט. באפליקציה רואים בצורה ברורה ונגישה את הדירוג, מבינים מה משפיע עליו במקרה הספציפי שלנו וגם נהנים ממעקב אחר השינויים והפעולות שאנחנו עושים. כך, כשהתמונה ברורה, קל להבין איך להתנהל.
שומרים על אמון – המטרה והמהות של דירוג אשראי היא בסופו של דבר לבחון את היכולת לעמוד בהתחייבויות. הקפדה על תשלום סדיר ומתמשך של הלוואות, משכנתא, חיובי אשראי והוראות קבע משדרים יציבות ואחריות. לעומת זאת, איחורים ופיגורים עלולים לפגוע בדירוג ולהקשות על קבלת אשראי בעתיד.
המסגרת דווקא עוזרת - מסגרת בחשבון העובר ושב נתפסת היא למעשה הבעת אמון של הבנק. היא מעידה על כך שהבנק מוכן וסומך עלינו שנעמוד בה (מדובר על התחייבות לכל דבר). כמו כן היא מספקת גמישות ומונעת מצב שבו חריגה קטנה וחד פעמית בחשבון, תירשם כהפרת התחייבות. זו גם הסיבה שניהול חשבון ללא מסגרת עלול דווקא לפגוע בדירוג.
צרכו בתבונה - קיום של מסגרת בחשבון העו"ש הוא בהחלט חשוב אבל זה לא אומר שצריך לנצל אותה במקסימום כל הזמן. למעשה, השימוש בה צריך להיות אחראי ושקול. מה זה אומר? הנה הכלל שיעזור לכם: ככל שמנצלים חלק גדול יותר מהמסגרת, כך עולה רמת הסיכון שלנו בתור לווים - אנחנו בעצם אומרים לבנק שאנחנו צריכים באופן שוטף את ההלוואה שלו כדי לעמוד בהוצאות שלנו, וזה מקטין את הסיכוי שנעמוד בהתחייבויות. לעומת זאת, שמירה על יתרת זכות, או ניצול נמוך של המסגרת מצביע על יציבות ומקטין סיכון.
את הקסמים תשאירו למופעים – הבטחות מפתות למחיקת נתוני אשראי ו"הקפצה" של הדירוג צצות כל הזמן. אבל מה שמסתתר מאחוריה הוא מחיקה של כל הנתונים שעל בסיסם מחושב הדירוג, ויצירה של "דף חלק" – לכאורה. בפועל, כל נותן אשראי שנתקל בבקשה כזו מבין שמחקו את הנתונים ועושה את מה שכולנו עושים כאשר מוסתר מאיתנו מידע: מתרחקים. במקרה של הלוואות והליכים פיננסיים, הבקשות הללו נדחות מיידית.
