מודל חדש לביטוח הסיעודי: צעירים יועברו לחברות הביטוח, בני 55 ומעלה יישארו בקבוצה סגורה
על רקע הכשלים המבניים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים, רשות שוק ההון מפרסמת תוכנית לחלוקה מחדש של 5.2 מיליון המבוטחים בענף: בני 55 ומעלה יוגדרו כקבוצה סגורה שתנוהל תחת תאגיד סטטוטורי חדש, בעוד שהמבוטחים הצעירים יותר יעברו למנגנון תחרותי שינוהל בחברות הביטוח. יישום הרפורמה כפוף לחקיקה וצפוי להיתקל בהתנגדות אגף התקציבים, מה שיגלגל את ההכרעה לשר האוצר הבא.
רשות שוק ההון פרסמה היום (א') הצעה למודל חדש לביטוחי הסיעוד של קופות החולים, במטרה לפתור את הגירעונות והכשלים המאיימים על יציבות הענף. בלב הפתרון המוצע עומד צעד דרמטי: פיצול כ-5.2 מיליון המבוטחים לשתי קבוצות גיל נפרדות. על פי התוכנית, מבוטחים בני 55 ומעלה יישארו במסגרת המבנה הביטוחי הקיים, תוך שמירה על זכויותיהם, ואילו המבוטחים הצעירים יותר יועברו למסלולי צבירה ארוכת טווח בחברות ביטוח שייבחרו במכרזים.
המהלך נועד לשנות מהיסוד את מנגנון הפעולה של הענף: מעבר מהמודל הקיים, שבו כספי הצעירים מממנים ישירות את תביעות המבוגרים ללא צבירה אישית - מנגנון של סבסוד בין-דורי - למודל שאמור להיות יציב יותר, הנשען על צבירה אישית לטווח ארוך.
ברקע למהלך עומדת ההבנה כי המודל הקיים אינו בר-קיימא. הוא נשען על פוליסה אחידה בביטוח הדדי, שבה חברות הביטוח משמשות גורם מתפעל בלבד ואינן נושאות בסיכון, ואילו קופות החולים מתחרות ביניהן על פעילות ביטוחית שאינן מתמחות בה. התוצאה הייתה עיוות מסוכן: לפני שורת הקיצוצים והרעת התנאים שהושתו על המבוטחים בשנתיים האחרונות, נותרו בקרן של כללית מאות מיליוני שקלים בודדים בלבד, מצב שאיים ליצור כאוס בענף. כדי למנוע זאת, נקטה רשות שוק ההון שורה של צעדים שהרעו את תנאי הפוליסה, עד שקשה לזהות את הדמיון בין הפוליסה הנוכחית לזו שהוצעה לציבור רק לפני כחמש שנים.
עדות מוחשית לחוסר האמון של חברות הביטוח במודל הקיים התקבלה לאחרונה. כפי שנחשף בכלכליסט, למכרז שערכה כללית לבחירת חברת ביטוח מתפעלת ניגשה רק איילון, לאחר שלמכרז הקודם, שנערך לפני כשנתיים, לא ניגשה אף חברת ביטוח.
המודל שגיבשה רשות שוק ההון קובע רף גיל של 55 להפרדה בין המבוטחים הצעירים למבוגרים. בני 55 ומעלה יוגדרו כקבוצה סגורה שזכויותיה יישמרו, והביטוח שלה ינוהל בידי תאגיד סטטוטורי חדש בשם "סיעודית". לעומתם, המבוטחים הצעירים יחולקו באופן מבוקר בין חברות הביטוח, שיישאו בסיכון הביטוחי. החלוקה תיעשה באמצעות מכרזים תחרותיים שתנהל חברה בת, ותאפשר למבוטחים הצעירים לצבור כספים לטווח ארוך. מדובר בפיתוח של מודל שנבחן בעבר ברשות ונחשף בכלכליסט, המבוסס על חשבונות חיסכון אישיים ייעודיים, בדומה לחשבונות HSA. הפתרון המוצע כעת משלב בין חיסכון לביטוח.
עצם קידום הפתרון והצבת חלופה, גם אם באיחור רב, הם צעד חיובי מצד הרשות. עם זאת, נותרת השאלה אם זהו המהלך הנכון. המודל הנוכחי של קופות החולים נתפס בקרב גורמי מקצוע רבים כ"תאונה היסטורית", אך לא ברור אם חיסכון ארוך טווח הוא הדרך להתמודד עם אי-הוודאות המובנית בתחום הסיעוד, ובכלל זה השאלה מה יהיו תוחלת החיים ואיכות החיים של אנשים במצב סיעודי בעוד כמה עשרות שנים. חלופה אחרת היא שיפור הרובד הממלכתי, הניתן כיום בידי הביטוח הלאומי, תוך מיקוד הסיוע באלו שזקוקים לו יותר מכל.
מבחינה רגולטורית, סביר להניח שמשרד הבריאות יתמוך בכל מהלך שיוציא את קופות החולים מהפעילות הביטוחית. עם זאת, לניהול הקבוצה הסגורה של המבוטחים המבוגרים עשוי להיות תג מחיר משמעותי, שיחייב את המדינה להזרים מיליארדי שקלים לאיזון התאגיד.
לצד זאת, שאלות רבות נוספות טרם זכו למענה. כך למשל, המתווה מציג העברה של "שווי מבוטחים" מיתרות הקרנות לקבוצת הצעירים, אך לא מבהיר כיצד יתורגם הוותק של מבוטחי דור הביניים, ששילמו במשך עשרות שנים לביטוחים של קופות החולים, לזכויות במסגרת החדשה, בלי שיאבדו את הזכויות שצברו.
כך או כך, יישום תוכנית הרשות עוד רחוק, ובדרך ניצבת משוכה משמעותית מבית: באגף התקציבים במשרד האוצר צפויים להתנגד לה. בניגוד לרשות שוק ההון, באגף סבורים כי המודל של קופות החולים התייצב בעקבות צעדי הקיצוץ האחרונים, ולכן אין הצדקה או דחיפות לפירוק המערך הקיים ולהקמת תאגידים סטטוטוריים. לפיכך, ההצעה להעברת מיליוני מבוטחים בין המסגרות נותרת תלויה באוויר. היכולת לקדם את הרפורמה ולהעביר את החקיקה הנדרשת תהיה תלויה בסופו של דבר בהכרעתו של שר האוצר הבא.
