מאגר נתוני האשראי יוצא לדרך: הבנקים יחלו היום באיסוף המידע

בנק ישראל דורש מהבנקים להתחיל היום (ג') בהליך איסוף והכנת הנתונים לדיווח לבנק ישראל - לצורך הקמתו של מאגר נתוני האשראי. טיוטה בנושא פורסמה על ידי בנק ישראל כבר לפני כמה וכמה חודשים אולם טיוטה זו לא חייבה עד עכשיו את הבנקים באיסוף הנתונים. הנחיצות באגירת הנתונים כבר מעכשיו היא בשל העובדה שהליך ההכנה הוא מורכב ומסובך ונדרש כבר היום להתחיל לאגור נתונים על מנת שיעלה כמתוכנן, בסוף 2018..

בהוראות שפרסם היום בנק ישראל מפורטים הנתונים שיש לאגור והאופן בו יש לדווח עליהם לבנק ישראל. כך למשל, כל לקוח בבנק שאחד מהבנקים המסחריים מעמיד לרשותו אשראי - הבנק שלו ידווח לבנק ישראל על העמדת האשראי. אשראי ללקוח הינו הלוואה, משכנתא,הלוואה מכרטיס אשראי בנקאי, מסגרת עו"ש, מסגרת אשראי לא מנוצלת, ערבות, וצ'קים לחיוב החשבון. נגזר מכך שהבנק ידווח ויאגור נתונים לגבי כל הלקוחות שלו כמעט. לקוח שלא יהיה מעוניין שנתונים לגביו יופיעו במאגר נתוני האשראי יוכל לבקש באופן פרטני שהמאגר לא יכיל נתונים לגביו, אך בצעד זה הלקוח לוקח על עצמו את הסיכון שבעת הגשת בקשה על ידו לקבלת אשראי, נותן האשראי יתחשב בעובדה זו ויתמחר אותה ביחס לריבית ולתנאי האשראי שיוצעו לאותו לקוח.

הבנקים נדרשים גם "לצבוע" כל אשראי שהועמד ללקוחותיהם לפי קטגוריות כמו: עסק, רכב, נדל"ן ושיפוצים, ארגון מחדש של חוב, הלוואה בשיתוף עם תאגיד, הלוואה לצורך השקעה בשוק ההון וקטגוריות נוספות. מעניין לראות שהמאגר יכיל נתונים אודות האשראי שמספקים הבנקים למשקי הבית לרכישת כלי רכב שהם הבטוחה באשראי. עד היום לא היו ברשות בנק ישראל נתונים אודות היקף ההלוואות שמעמידים הבנקים לציבור לרכישת כלי רכב.במקביל, ללא קשר להקמת מאגר נתוני האשראי, נדרשים הבנקים גם לדווח לפיקוח על הבנקים החל מנתוני חודש יוני , על האשראי שהם מעמידים למגזר הקמעונאי (משקי בית) לרכישת כלי רכב.

הערכות: לקוחות שיבקשו הלוואות לרכישת רכב ייתקלו בסירוב

כפי שפורסם ב"כלכליסט" מוקדם יותר השבוע בנקים שייתנו ללקוחותיהם הלוואה לרכישת מכונית יצטרכו לדווח על כך לבנק ישראל לצורך בחינת הסיכונים הפיננסיים של הבנקים.

מבחינת הבנקים אכן מדובר בסיכון פיננסי, שכן הלקוח מתחייב לשעבד את המכונית לבנק במקרה שהוא לא מצליח להחזיר את ההלוואה, אלא שעם הזמן מחיר השוק של המכונית פוחת באופן משמעותי. בשורה התחתונה נראה שבמחצית השנייה של 2016 לקוחות רבים שיבקשו הלוואה לרכישת מכונית ייתקלו בסירוב מצד הבנק. יבואני הרכב יצטרכו להיערך למצב כזה, נניח להציע אפיקי מימון חלופיים (שעלולים לשחוק את הרווחיות) או לוותר על עסקאות.