הוועדה להגברת התחרות בבנקים: בשורה לצרכן או סכנה ליציבות

שבועיים עברו מאז סיימה הוועדה להגברת התחרות בבנקים את שלב השימוע הציבורי, וכעת היא מתכנסת לתוך עצמה כדי להפיק דו"ח סופי שימליץ איך בדיוק צריך להפריד את חברות כרטיסי האשראי מבעלות הבנקים. עכשיו, כשחברי הוועדה יושבים זה עם זה בניסיון להגיע לאותן מסקנות סופיות, הגיע הזמן לנתח מה יקרה ביום שיתחילו ליישם אותן (בהנחה שיתקבלו כמו שהן). או בקיצור, אם אנחנו צפויים להרוויח או להפסיד מהרפורמה המתוכננת הזאת.

מובן שלא באמת אפשר לנבא במדויק מה יקרה ביום שבו ייושמו ההמלצות. המערכת הפיננסית מורכבת מהמון שחקנים וגופים, ואי אפשר לדעת מה יעשה כל אחד מהם.

מה שכן אפשר לעשות זה להעריך את התועלת שיביא כל אחד מהצעדים, הן למשקי הבית והן לעסקים הקטנים, ומנגד — את הסכנות שבצדו. זה בדיוק מה שעשינו ב"כלכליסט", בניתוח שמעלה טבלה אחת ועוד שתי שורות תחתונות.

העסקים הקטנים: הפיצוצייה למטה תשלם פחות

השורה התחתונה הראשונה היא שבתי העסק, מהפיצוצייה מתחת לבית שלכם ועד חנות הספרים החביבה עליכם, ירוויחו. כשאתם תשלמו באשראי, הם יקבלו את הכסף מיד במקום לחכות לחודש הבא, וגם עמלות הסליקה שהם משלמים צפויות לרדת במידה ניכרת.

למעשה, כיום בתי העסק הם שלוקחים את הסיכון שלא תעמדו בתשלום. אך ברגע שתתקבל ההמלצה למעבר לסליקה יומית, יחויבו חברות כרטיסי האשראי לשלם עוד באותו היום לבעל העסק. וכך, עסקים שמשלמים עמלות מיוחדות תמורת קבלת תשלום יומית כבר לא יצטרכו לעשות זאת, דבר שיחסוך להם הרבה כסף.

גם עמלות הסליקה אמורות לרדת מאוד בעקבות המלצות הוועדה, אם בגלל כניסת שחקנים פוטנציאליים נוספים לשוק הסליקה ואם בגלל המעבר לשימוש בכרטיסי חיוב מיידי.

מלבד זאת, בעלי העסקים הקטנים יוכלו לקחת הלוואה מהרבה יותר מקורות, אם כי לא בטוח שהריבית תהיה נמוכה יותר ממה שהם מקבלים היום מהבנקים.

מימין: יו"ר הוועדה דרור שטרום, שר האוצר משה כחלון ונגידת בנק ישראל קרנית פלוג צילום: עומר מסינגר

משקי הבית: תתכוננו לשנות הרגלים

השורה התחתונה השנייה היא שאם גם אתם מבצעים את מרבית הקניות שלכם באשראי, ומכווננים את תאריך החיוב כך שיירד מיד אחרי כניסת המשכורת, אתם צפויים לחתיכת שינוי. אחרי שיתקבלו מסקנות הוועדה, יהיו לכם שתי אפשרויות: או שתשלמו על דברים בתשלום אחד שיורד מיד מחשבון הבנק (דביט), או שתפרסו אותו לתשלומים ותשלמו ריבית די גבוהה על ההלוואה (קרדיט). למעשה, בסבירות גבוהה, תצטרכו להתחיל לשלם על מה שאתם מקבלים היום חינם, אבל בעצם מייקר את המוצרים שאתם קונים.

נוסף על כך, אם תרצו לקחת הלוואה ביום שאחרי יישום ההמלצות — תגלו שיש הרבה יותר גופים שמציעים לכם אותה. גם כאן, כמו במקרה של העסקים הקטנים, לא בטוח שהריביות יהיו נמוכות יותר מאלה שאתם יכולים להשיג היום בבנקים (אם אתם לקוחות טובים) או בגוף הפנסיה שלכם.