"בנק, ביטוח והשקעות באפליקציה אחת? כל זה עומד להשתנות"
אייל גפני, מנכ"ל בנק ONE ZERO, מסביר איך הבנקאות הדיגיטלית משנה את מערכת היחסים בין הלקוח לכסף שלו, ולמה הוא מאמין שכל האפליקציות הפיננסיות הנפרדות שיש לנו היום עומדות להתאחד לפלטפורמה אחת
אייל גפני, מנכ"ל בנק ONE ZERO
בסוף 2022 השיקה קבוצת יזמים בראשות פרופ' אמנון שעשוע ומריוס נכט את הבנק הדיגיטלי הראשון בישראל מזה עשרות שנים. ONE ZERO נכנס לשוק שבו כל בנק חדש נדרש להתמודד מול ריכוזיות גבוהה וארבעה עד חמישה שחקנים ותיקים ששולטים ברוב הפעילות הבנקאית במדינה. תוך שלוש שנים וחצי הצליח הבנק לצרף כ-200 אלף לקוחות, ולפי נתוני בנק ישראל הוא מוביל כיום את דירוג שביעות הרצון בקרב כלל הבנקים בארץ.
"אחד מכל שלושה חשבונות בנק חדשים שנפתחו בישראל בשלוש השנים האחרונות נפתח אצלנו", אומר אייל גפני, מנכ"ל ONE ZERO, לדן קצ'נובסקי, מנכ"ל ובעלים של סקאלה, בפרק חדש של רכבת ההשקעות, פודקאסט הבית של Capital Summit. "78 אחוז מהלקוחות שלנו אמרו שהם ימליצו לחבר להצטרף. זה המדד הכי טוב שיש בעולם לשביעות רצון של לקוחות".
המרוץ לרווחיות
ONE ZERO עדיין לא רווחי, והוא רשם הפסד של כ-200 מיליון שקל בשנת 2025. עם זאת, לדברי גפני הבנק קרוב מאוד לנקודת המפנה. "אנחנו הולכים להגיע לרווחיות תזרימית בעוד כמה חודשים", הוא אומר. הבנק ממוקד בשלושה תחומים עיקריים, פיקדונות, מסחר במטבע חוץ ומסחר בניירות ערך, ונמנע כרגע ממוצרי אשראי מורכבים כמו משכנתאות.
גפני מסביר שהבנקים המסורתיים בנויים על מודל שמנצל את חוסר המידע של הלקוח. "המודל העסקי הקיים של בנקים בנוי במידה רבה על זה שאתה לא יודע כמה אתה משלם וכמה כסף באמת יש לך", הוא אומר. "אנחנו מציעים תמיד את המחיר הכי טוב שאנחנו יכולים להציע, בלי קשר למי מכיר אותנו או כמה כסף אתה מביא איתך".
הבנקאות עוברת לצ'אט
התחום שבו גפני הכי נלהב הוא האופן שבו בינה מלאכותית משנה את הדרך שבה אנשים מתנהלים עם הכסף שלהם. "יש מחקר של סטנפורד שמראה שבינה מלאכותית מצליחה לנצח 93 אחוז ממנהלי ההשקעות שהם בדקו", הוא מציין. לדבריו, ONE ZERO כבר מאפשר ללקוחות לחבר את המידע הפיננסי שלהם לפלטפורמות צ'אט חיצוניות דרך פרוטוקולים מאובטחים. לפי גפני - זו רק ההתחלה.
"השלב הבא הוא שכל זה נעלם", הוא אומר. "תנהלו את רוב החיים הפיננסיים שלכם בדיוק כמו שאתם מנהלים כבר היום את שאר החיים שלכם, בפלטפורמות חיצוניות.הדאטה הפיננסית שלכם הוא אולי הדבר הכי יקר שיש לכם: הוא אומר מי אתם ומה אתם יכולים לעשות".
בשנים 2022 ו-2023 ניסה ONE ZERO להרחיב את המודל שלו לאיטליה, בשיתוף עם בנק ג'נרלי, אך הפרויקט הופסק בעקבות השבעה באוקטובר. "התמקדנו פה, ואני חושב שזה גם טוב", אומר גפני על ההחלטה לחזור להתמקד בשוק המקומי.
מה שלא ישתנה
למרות ההתלהבות מהטכנולוגיה, גפני לא מוותר על הגורם האנושי. "אני לא חושב שהטכנולוגיה הזו מחליפה את הגורם האנושי", הוא אומר. "כשקורה משהו לא טוב בשוק, לקוח עדיין רוצה לדבר עם בן אדם". לדבריו, שמונים אחוז מהפניות לבנק כבר מתחילות ומסתיימות דרך צ'אט אוטומטי, אך בהחלטות גורליות כמו פנסיה או השקעות גדולות, אנשים עדיין מעדיפים שיחה אנושית.
את הפיקוח הרגולטורי הכבד שחל על בנקים, שרבים רואים כמעמסה, גפני רואה דווקא כיתרון. "הנטל הזה עולה לנו כסף, אבל אנחנו חושבים שהוא בסדר", הוא אומר. "הוא מחייב אותנו לשמור על סטנדרטים גבוהים מאוד, גם בניהול הדאטה וגם בהתנהלות ההוגנת מול הלקוח".
בסבב השאלות המהיר בסוף הריאיון, כשנשאל איזה מוצר פיננסי הכי מיותר בישראל, גפני ענה בלי היסוס, "פיקדון". וכשנשאל אם סניפי בנק ייעלמו לחלוטין בעתיד, התשובה הייתה קצרה עוד יותר, "כן".
