הקלה לעסקים קטנים וביטול עמלות: המפקח על הבנקים מעוניין בשינוי חוקי הבנקאות

דודו זקן פרסם טיוטות ובהן תיקונים בחוקי הבנקים שיובאו בשבוע הבא בפני הוועדה המייעצת לבנק ישראל. הבולטים שבהם: חיוב הבנקים בהודעה ללקוח על הטבה שעומדת להסתיים כשבועיים לפני שפג תוקפה, וביטול עמלת עמלת 'דמי ניהול הלוואה לדיור'

המפקח על הבנקים, דודו זקן, פרסם הבוקר (ג') מספר טיוטות הכוללות שורה של תיקונים בשיעורי העמלות ומספר שינויים בחוקי הבנקאות. הטיוטות יובאו בפני חברי הוועדה המייעצת לבנק ישראל בעוד כשבוע.

קראו עוד בכלכליסט:

• בשל הימשכות המבצע: המפקח על הבנקים מרחיב את ההקלות בחשבונות העו"ש
• המפקח על הבנקים שוב מתערב במסלולי עמלות העו"ש
• בעקבות המגבלה של המפקח על הבנקים: בנק אגוד מציע מסלול עמלות חינם

 

אחד השינויים שמבקש זקן לערוך הוא בהמשך להוראה שפרסם בנק ישראל לפני כשבועיים, המאפשרת פתיחת חשבונות באמצעות האינטרנט. כעת המפקח מעוניין לקבוע סוגי חשבונות ותנאים בהתקיימם לא תידרש חתימת לקוח, כך שיהיה ניתן להסתפק בקבלת הסכמת הלקוח באמצעות האינטרנט בדרך דומה שנעשית כיום עם הסכמים אינטרנטיים אחרים (הסכמה לתנאי השימוש), ובכך למעשה בנק ישראל ממיר את חובת החתימה בדרישת הסכמה בלבד. עם זאת, בבנק ישראל חוששים שהבנקים יחייבו לקוחות להגיע לסניף בשביל לחתום על מסמכים ובכך ירוקנו מתוכן את תכלית ההוראה.

 

דודו זקן, המפקח על הבנקים צילום: מיקי אלון

 

במקביל, בבנק ישראל מקדמים שינוי בחוק חתימה אלקטרונית כך שיאפשר גם חתימה אינטרנטית להסכמים בנקאיים. הדבר דורש חקיקה בכנסת ולכן לא יקרה באופן מיידי.

 

כמו כן, המפקח על הבנקים רוצה כי מעתה הבנקים יהיו מחויבים להודיע ללקוח על הטבה שעומדת להסתיים כשבועיים לפני שפג תוקפה. בבנק ישראל רוצים למנוע מהבנקים להציע ללקוחות הטבות לתקופה מסוימת כשבסיומה יוכלו חייב את הלקוח בתעריפים גבוהים מבלי שהלקוח יבחין בכך.

 

בנושא העמלות, זקן החליט לאסור על הבנקים לגבות עמלה שנקראת 'דמי ניהול הלוואה לדיור' והיא למעשה עמלה הנגבית בכל חודש עם ביצוע החיוב החודש של ההלוואה לדיור. עמלה זו נמצאת תחת פיקוח וסכומה המרבי עומד על 2 שקל לחודש. ביטול העמלה יחול גם על הלוואות חדשות וגם על הלוואות קיימות. בבנקים התנגדו לביטול עמלה זו בעיקר בגלל שהיא תחול גם על הלוואות קיימות ולכן אין לבנקים כיצד לפצות על אובדן ההכנסה דרך תמחור חדש.

 

עוד עמלה בה החליט המפקח להתערב היא "דו"חות לבקשת לקוח", עמלה זו משולמת על ידי לקוח המבקש להפיק עבורו אישורים כמו פירוט תשלומים של הלוואה, פירוט תיק ניירות ערך, אישור יתרות וכדומה. אישור הבעלות נדרש לרוב על ידי רשויות מדינה (ביטוח לאומי, בתי משפט, רשויות המס), חברות ביטוח וגופים פנסיוניים.

 

זקן החליט כי מעתה יהיה זכאי לאישור אחד בשנה ללא תשלום מאחר ושירות של הפקת אישור בעלות הוא חלק בלתי נפרד מניהול חשבון עו"ש. על פי ההצעה, הבנק יוכל לגבות עמלה על האישור השני שהוא מנפיק ללקוח במהלך שנה. נכון להיום עמלה כזו נעה בין 20 שקל ל-50 שקל. בפיקוח מציינים כי נדירים המקרים בהם הלקוחות דורשים שני אישורים.

 

בנק ישראל מקדם גם, בהמשך להמלצות ועדת זקן, שינוי הגדרות של עסק קטן כך שמעתה הוא ייחשב כעסק עם מחזור של מתחת ל-5 מיליון שקל במקום רף של 1 מיליון שקל כיום. הרחבה זו תכניס להגדרת עסק קטן עוד עסקים רבים שיוכלו להנות מתעריפון זול יותר. כך למשל אם עסק קטן אכן יירשם למסלול העמלות המורחב של הבנקים, הוא יוכל לחסוך עד 1,000 שקל בשנה.

 

הטיוטה שפרסם היום בנק ישראל דורשת מעסק למסור דיווח חד פעמי על הכנסותיו ומרגע זה ואילך הוא ייחשב כעסק קטן ולא יצטרך לשלוח כל שנה דיווח חדש (אלא אם כן הבנק חושב כי מחזור העסק חצה את רף ה-5 מיליון שקל). בנק ישראל למעשה רוצה לפשט את העניין עבור עסקים קטנים ולהעביר את הבירוקרטיה לאחריות הבנק.