השטן לובש פראדה. בתשלומים

אחד ממוצרי הצריכה היקרים והנפוצים הוא הטלפון הסלולרי החכם. בנוסף לתכונותיו הטכנולוגיות זוכה המוצר גם לשדרוג תכוף יותר מאשר מוצרי האלקטרוניקה האחרים המקשטים את חיינו. מדוע? בעיקר כי זה פשוט ונוח כלכלית. למראית עין לפחות.

"אתה עדיין מסתובב עם הדבר המיושן הזה?" שאל נציג שירות של חברת פרטנר והסתכל בביקורתיות במכשיר שלפני שנה היה לדבריו חזית הטכנולוגיה. "כן, יש לך משהו יותר טוב להציע?". הנציג מסתובב בכיסאו הכתום וממהר להשיב: "בוודאי, סמסונג גלאקסי 2 9100I, טלפון נפלא, חזית הטכנולוגיה. רק 129 שקל לחודש כפול שלושים ושישה תשלומים". כמובן שישנן הבטחות על זיכוי מלא בחשבון. מאז הרפורמה המבורכת שהוביל השר משה כחלון, אותו זיכוי חייב להינתן גם אם קניתי מכשיר במקום אחר. נשמע מבטיח. מבדיקת מחירים באמצעות זאפ ניתן לראות כי אותו טלפון מוצע למכירה במזומן בעבור 2,718 שקל. מה זה אומר? שחברת הסלולאר הציעה לך עסקת מימון בעלות ריבית שנתית אפקטיבית של 46%. למען הסר ספק, אין נקודה עשרונית בין הארבע לשש.

סמארטפון. שדרוגים תכופיםצילום: בלומברג

איך זה עובד? חברת הסלולר מציעה לי מוצר ששוויו 2,718 שקל. בתמורה לאותם 2,718 שקל אני משלם 129 שקל כל חודש, 4,644 שקל בשלוש שנים. זוהי למעשה עסקת מימון שבה קיבלתי הלוואה על סך 2,718 שקל ואני מחזיר אותה על פני שלוש שנים. ריבית ההלוואה הינה 46%.

לא רק בסלולרי

שוק הסלולר לא לבד בנושא, למעשה הרבה מהצעות הרכישה בתשלומים המוצעות בשוק הקמעונאי מגלמות ריביות של עשרות אחוזים. בין המובילים ניתן למצוא את ענף האלקטרוניקה והריהוט, שבהם מרבית הצרכנים לא יכולים לשלם עבור הרכישה כולה במזומן. סלון שנמכר ב-20 אלף שקל בעשרה תשלומים שווים ומוצע לרכישה במזומן במחיר 17,800 מגלם כ-30% עלות מימון. מחשב נייד מתוצרת DELL המוצע למכירה בשמונה תשלומים שווים של 400 שקל או בעבור 2,750 במזומן מגלם ריבית שנתית של מעל 50%. הדוגמאות אמיתיות לחלוטין.

העניים משלמים יותר, אבל הם לא חייבים

כפועל יוצא מדברים אלו אנו רואים כי מי שהפרוטה מצויה בכיסו מתחמק בהנאה מנטל עלויות המימון הללו, ואילו אותם אנשים שזקוקים לפרישת התשלום משלמים על כך מחיר גבוה. על הצרכן להפנים כי על אף שאינו יכול לעמוד בתשלום חד פעמי, ישנן אלטרנטיבות מימון נוספות פרט להצעת התשלומים של המוכר.

כיום אנו יכולים לבחור בין מסלולי הלוואות שונים שמציעים הבנקים, חברות האשראי וחברות הביטוח. גם ריבית הנחשבת גבוהה במונחים בנקאיים אינה מתקרבת לריביות הגלומות בעסקאות שנסקרו כאן. הפרמטר להשוואה בבואנו לבחון עסקאות מימון הינו הריבית השנתית האפקטיבית. אחרי שחישבנו את הריבית הגלומה במוצר, עלינו לבדוק בבנק או בחברת האשראי מהי הצעת המימון. לצורך הדוגמה נניח שקיבלתי מהבנק הצעת מימון בריבית 10% אפקטיבית שנתית, לא זול במונחי ריבית בנקאית כיום, אבל חינם לעומת האלטרנטיבות.

על הטלפון הסלולרי היה ההחזר החודשי לבנק 87 שקל לחודש במקום 129 שקל לחברת הסלולאר. על הסלון היה ההחזר החודשי לבנק 1,860 שקל במקום 2,000 שקל לחנות הרהיטים. על המחשב הנייד היה ההחזר החודשי לבנק 356 שקל במקום 400 שקל לחנות המחשבים.

ומה קורה כשהבנק או חברת האשראי לא רוצים להקצות לנו אשראי? בדרך כלל הדבר מתרחש כאשר המלווה לא בטוח ביכולתנו להחזיר את ההלוואה, וכדאי לעצור לרגע ולחשוב האם זהו אכן העיתוי הטוב ביותר לביצוע רכישה גדולה

.

הכותב הוא כלכלן ומרצה במרכז ללימודים אקדמיים אור יהודה