שימו לב, אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר. קראו עוד הבנתי
נדל"ן

למה חברות הביטוח מסרבות לבטח את ערך הנדל"ן?

חברות הביטוח מתעלמות מתביעות לירידת ערך של דירות שנפגעו בשריפה בטענה שהפוליסה אינה מכסה זאת, ולעתים אף טוענות כי התיקון בדירה מעלה את ערך הנכס. מענה אמיתי יאלץ את חברות הביטוח לפתוח את הארנקים

דותן לוי 08:1112.08.08

האם שריפה או פיצוץ מכלי גז בבניין שגרמו לנזקים ששוקמו ותוקנו מורידים מערכו של הנכס? חברות הביטוח שוללות לרוב על הסף את האפשרות לתביעה כזו, ומפנות את בעלי הנכס לקרוא את הפוליסה פעם נוספת. עם זאת, שמאים בתחום המקרקעין מצהירים לאחרונה כי מדובר בנושא רגיש שאינו זוכה למענה אמיתי מצד חברות הביטוח. בענף מעריכים כי אם הנושא יתפוס תאוצה, חברות הביטוח ייאלצו לפתוח את הארנקים.

 

שאלנו את שמאי הרכוש והמקרקעין חיים אטקין, שמשמש במקרים רבים שמאי של חברות ביטוח. לדבריו, במרבית המקרים שבהם נגרם נזק לדירות בישראל מסתפקים הדיירים בתיקון הדירה, אך אינם ממהרים לתבוע את חברות הביטוח בגין ירידת ערך הנכס. "במקרים לא מעטים קורה דבר הפוך - לאחר שחלק מהדירה נפגע בשריפה ועובר תיקון מקיף, חברות הביטוח טוענות כי בתוך הדירה יש להכניס מרכיב של בלאי, ולכן החלק שתוקן לא רק שאינו מוריד את ערכה - אלא דווקא משביח אותה והפיצוי יהיה מופחת", הוא אומר.

 

בנין למגורים בנין למגורים צילום: shutterstock

 

"תביעות בגין ירידת ערך הן תופעה מקובלת מאוד בכל ענף הרכב, מאחר שבמשך השנים התרגלנו לכך שרכב שנפגע בתאונה - מחירו נפגע", אומר עו"ד חיים קליר, המתמחה בתחום הביטוח והנזיקין. "עם זאת, בגלל ההיקף הנמוך יחסית של נכסים הנפגעים משריפה, אין כמעט תביעות כאלה. הפוליסה מכסה תביעות דומות מבחינה עקרונית, אבל חובת ההוכחה היא על בעל הדירה", הוא אומר.

 

מתברר שחובת ההוכחה קשורה לחוות הדעת של השמאי. "אם השמאי סבור שערכה של הדירה נפגע ומעלה את זה בכתב בדו"ח, בעל הדירה יקבל פיצוי", אומר קליר. לדבריו, מס רכוש שילם בעבר פיצויים על נזקים לבתים שנגרמו מטילים במלחמת המפרץ הראשונה ובמלחמת לבנון השנייה. "במקרים אלה חלק מבעלי הבתים קיבלו פיצוי לא רק על התיקון אלא גם על ירידת ערך הנכס".

 

פסק דין קבע אחרת

לדברי שמאית המקרקעין והמשפטנית נחמה בוגין, נזק רציני בדירה, כגון שריפה, גם אם תוקן מבעוד מועד, אכן מוריד את ערך הדירה במכירה. "ירידת הערך אינה דרמטית. לעומת זאת, נזק שקשור לבניין וקיים חשש שיחזור, כמו בעיה בצנרת שתוקנה בעבר, יפחית את ערך הדירה באופן משמעותי יותר".

 

גורם אחר מתחום שמאות הביטוח מעריך כי ירידת ערך של נכס בעקבות נזק שנגרם לו לא עלתה מעולם על שולחנם של מנהלי התביעות בחברות הביטוח, מכיוון שאיש לא הסב את תשומת לבם של בעלי הנכסים הנפגעים לזכויותיהם. לדברי הגורם, לאחרונה טיפל בדירה שניזוקה בצורה חמורה מאש עד שהיה צורך לתמוך את גג הדירה בקורות. התיקון בוצע בהתאם להנחיית מהנדס מטעם המבטח. הדירה, הוא מסביר, שוקמה וחודשה לשביעות רצונו המלאה של בעליה, אך העובדה כי גג דירתו נתמך כעת בקורות המוסתרות בהנמכת תקרה דקורטיבית ובלוחות גבס ותאורה נאה - מורידה את ערכה של הדירה בשוק לעומת דירות דומות. "פסק דין של בית המשפט העליון הפניקס נגד מוריאנו קובע כי המבוטח זכאי לתגמולי ביטוח לשם כיסוי נזקים שגרמו לירידת ערך הנכס לאחר תאונה", הוא אומר. במקרה הספציפי הזה אמנם מדובר בירידת ערך של רכב, אך השימוש של בית המשפט במושג "נכס" מצביע על כך שאין הבדל בין כלי רכב לבין דירה. כמו כן תיתכן פגיעה בדירות הסמוכות. אם האש בדירה אחת פגעה ביסודות הבניין כולו, ייתכן שהפגיעה תשליך גם על שאר הדירות.

 

רק לא להגיע לעליון

חברות הביטוח אינן אוהבות שמעלים בפניהן אופציה לתביעות מסוג חדש, וממהרות לסגור כל אפשרות לתביעה בגין ירידת ערך הנכס. "רוב חברות הביטוח בישראל אינן מבטחות את ערכם הנדל"ני של הנכסים. כל מטרתנו היא להשיב את הנכס לרמה הקודמת של לפני התאונה או האסון", אומר אסף חגי, מנהל תחום ביטוחי פרט בחברת הביטוח כלל. "במקרים מסוימים, כמו שריפה או התפוצצות צינור מים, מותקנים לאחר התיקון צינורות מים מאיכות גבוהה יותר או מערכת חשמל חדשה, כך שבבתים מסוימים התיקון דווקא משביח את ערך הנכס". גם בחברת הביטוח הפניקס הגיבו בספקנות לאפשרות שתביעות כאלה יצליחו: "דירות מגורים מבוטחות בערך הקמתן מחדש. עם גמר השיקום במלואו אין עוד רלבנטיות לנזק שאירע. ערך הנכס הושב לקדמותו, לא נגרע ואף עלה בעקבות חידושו ושיפוצו", אמרו בהפניקס.

 

יועץ הביטוח וניהול הסיכונים גדעון ארמן אינו שולל אפשרות כי תביעה כזו שתוגש לבית משפט תזכה. עם זאת לדבריו, "על פי הלוגיקה של חברות הביטוח, מקרים כאלה אינם מכוסים". ארמן מודה כי כאשר אדם מבטח את המבנה, הוא מבטח את עלות ההקמה שלו ולא את הערך המסחרי של הנכס. "נכון שבמקרים מסוימים ערך הנכס נפגע, אבל חברות הביטוח אינן מכסות את הנזק הזה".

 

אולם ארמן מציע פירצה למאבדי הערך: "חברות הביטוח מאפשרות לבטח נכס על פי ערכו המסחרי, כך שגם אם נגרם לנכס נזק, הוא יתומחר על פי ערכו האמיתי ולא על פי העלות שנדרשת לבנייתו מחדש. בתוך כך, יש לומר שבעקבות פסק הדין המפורסם של מוריאנו דובר על ירידת ערך פונקציונלית ופסיכולוגית, אבל מקרים כאלה עדיין לא עמדו במבחן של תביעה שהוגשה לבית המשפט".

 

גורם נוסף בתחום הביטוח מציין כי חברות הביטוח אינן ערוכות לתביעות כאלה, ומעריך שבמקרה של תביעה כזו הן ינסו להגיע לפשרה כבר בשלבים המוקדמים: "הם יהיו טיפשים אם הם ילכו עם זה עד הסוף. תביעה כזו, שתגיע לבית המשפט העליון, עלולה ליצור תקדים ולפתוח גל תביעות שהחברות לא יוכלו לעמוד בו".

בטל שלח
    לכל התגובות
    x