הבנק של ניר צוק יחל לפעול ב-2026: "נתחלק עם הלקוחות בחצי מההכנסות"
באירוע השקה שהתקיים היום, הודיע הבנק הדיגיטלי החדש אש כי יפעל תחת מודל חלוקת הכנסות שווה: 50% מהכנסותיו מכספי העו"ש ישולמו חזרה ללקוחות. חשבון הבנק יוצא ללא עמלות וללא דמי מנוי. המייסד ניר צוק: "נציע מוצרי אשראי שלא קיימים בישראל, ואפילו בעולם". המנכ"ל קובי מלכין: "לא נצטרך יותר מ-70 עובדים"
חצי מהכנסות הריבית על העו"ש יוחזרו ללקוחות, ללא עמלות או דמי ניהול: הבנק הדיגיטלי אש (esh), שייפתח לציבור הרחב במהלך 2026, יצא היום (ב') לדרך רשמית וחשף באירוע השקה לעיתונות את המודל העסקי שלו.
לפי המודל, 50% מהכנסות הבנק מכספי העו"ש של הלקוחות יוחזרו להם, במה שהבנק מכנה "החלוקה השווה" (Equal Sharing) — עיקרון שממנו נגזר שמו: esh (ראשי תיבות באנגלית). בבנק טוענים כי כך יסתיים ניגוד האינטרסים המובנה בין הבנק, ששואף לשלם ריבית נמוכה ככל האפשר, לבין הלקוח.
חשבון הבנק יוצע ללא עלות — ללא עמלות (כמו בבנקים המסורתיים) וללא דמי מנוי (כמו בבנק הדיגיטלי וואן זירו) — ויהיה זמין גם לעסקים קטנים ולעצמאים. עם זאת, מדובר בחשבון רזה יחסית, הממוקד במוצרי הבנקאות הבסיסיים ביותר: ניהול כספי עו"ש, פיקדונות (מהם יחולקו ללקוחות בין 50% ל־80% מהכנסות הבנק) ואשראי. כלומר, הבנק לא יעמיד משכנתאות, לא יאפשר מסחר בניירות ערך, ובשלב הראשוני גם לא יספק שירותי מט"ח.
מנכ"ל הקבוצה ואחד ממייסדי הבנק, יובל אלוני, הסביר: "יש ניגוד עניינים מובנה בצורה שבה המערכת הבנקאית עובדת כיום, בין מה שהכסף עושה בפועל לבין מה מקבלים ממנו כלקוחות. איך פותרים את זה? דרך שקיפות רדיקלית. בבנק אש, לקוח יכול לראות בדיוק כמה כסף הבנק מרוויח מהכסף שלו בזמן אמת. כלומר, כמה כסף הבנק שומר כנזילות, כמה הוא נותן להלוואות, וכמה כסף הוא מייצר באמצעותן. אבל לא מספיק רק להנגיש את המידע הזה: אנחנו נתחלק עם הלקוחות בחצי מההכנסות".
אלוני הוסיף כי כיום, בסביבת הריבית הנוכחית, לקוחות היו נהנים מריבית של כ־3% על העו"ש. יו"ר הדירקטוריון שמואל האוזר אמר: "לו היינו בנק גדול בישראל, המנהל כ־250 מיליארד שקל בחשבונות עו"ש נזילים לחלוטין, בתנאי השוק הנוכחיים היו הלקוחות מקבלים מאיתנו 5.8 מיליארד שקל בשנה".
אירוע ההשקה פיזר חלק גדול מהערפל שאפף את מודל הפעילות של הבנק החדש, שקיבל רישיון מבנק ישראל כבר בדצמבר 2022. בכך הופך אש לבנק השני, אחרי הבנק הדיגיטלי וואן זירו שהחל לפעול באוגוסט 2022, שמוקם בישראל ב־45 השנים האחרונות.
עם זאת, בבנק מדגישים כי חשפו רק חלק מהיצע המוצרים. מייסד הבנק, ניר צוק, אמר כי בהמשך ייחשפו "מוצרי אשראי שלא קיימים בישראל, וחלקם אינם קיימים אפילו בעולם". בבנק גם ציינו כי לא תתאפשר אפשרות להיכנס למינוס (אוברדרפט).
כאמור, הבנק ייפתח בהדרגה לציבור במהלך 2026, כשבשלב זה טרם נקבע תאריך רשמי. בבנק מעריכים כי ההתרחבות הראשונית תתרחש בתחילת 2026, אז יוכלו מאות הלקוחות הקיימים, שהשתתפו בתקופת בחינת המוצר, להזמין לקוחות חדשים להצטרף.
את הקמת הבנק הוביל איש העסקים ניר צוק, מייסד ענקית הסייבר פאלו אלטו, הנסחרת בנאסד"ק בשווי של כ־131 מיליארד דולר. לצידו שותפים נוספים, בהם יובל אלוני, שגם נמנה עם מייסדי הבנק. הבעלות בבנק מתחלקת בין קבוצת המשקיעים בראשות צוק לבין גופים מוסדיים. בראש ההנהלה עומדים המנכ"ל קובי מלכין ויו"ר הדירקטוריון שמואל האוזר.
בבנק מסבירים כי מה שמאפשר להם לחלוק שיעור משמעותי מהכנסתם מריבית — ולא מהרווחים מהריבית — מבלי לגבות עמלות או דמי ניהול, היא הפלטפורמה הטכנולוגית העצמאית שפיתחו, המאפשרת עלויות תפעול נמוכות. "50 אלף לקוחות, 5 מיליון לקוחות או 50 מיליון לקוחות, זה לא משנה, אנחנו לא נצטרך יותר מ-70 עובדים כדי להפעיל את הבנק", טען מנכ"ל הבנק קובי מלכין.
בבנק תינתן אפשרות לפתוח חשבון גם לאזרחים אמריקאים ־ אפשרות שלא קיימת היום בוואן זירו. בשלב הראשון לא תתאפשר פתיחת חשבון זוגי.
