לאחר שנה: ועדת השרים לחקיקה אישרה את הצעת החוק להסדרת תחום ייעוץ המשכנתאות
על פי הצעת החוק, שהונחה על שולחנה של הוועדה כבר לפני שנה, משרד המשפטים יפקח על התחום שמגלגל 100 מיליארד שקל בשנה. בנוסף, ייקבעו מבחני הסמכה, תוקם מועצה מקצועית ליועצי המשכנתאות וייאסר על יועצים לקבל תמורה מגופים פיננסיים. כיום אלפי יועצים פועלים ללא כל רגולציה למרות ש-65% מהמשכנתאות מתבצעות דרכם
שנה לאחר שהונחה לראשונה על שולחן הממשלה: ועדת השרים לענייני חקיקה אישרה היום (א') את הצעת החוק להסדרת תחום ייעוץ המשכנתאות, שיזם ח"כ יעקב אשר יחד עם ח"כ ולדימיר בליאק. ההצעה, שגובשה בשיתוף התאחדות יועצי המשכנתאות, קובעת כי ייעוץ משכנתאות יהפוך למקצוע מוסדר שיחייב רישיון, מבחני הסמכה ופיקוח משמעתי. זאת, בשונה מהמצב כיום, בו אין כל פיקוח או דרישה פורמלית מיועץ משכנתאות, שאמור לסייע למשק ביבת באחת ההחלטות הפיננסיות המרכזיות בחייו.
לפי ההצעה, משרד המשפטים יהיה הרגולטור האחראי על הענף, בדומה להסדרה הנהוגה בתחומי ראיית החשבון, ייעוץ המס, שמאות המקרקעין ותיווך הנדל"ן. יוקמו מועצה מקצועית וועדת משמעת שיוכלו לקבוע סטנדרטים מקצועיים, לאכוף תקנות, להטיל סנקציות ואף לשלול רישיונות במקרה הצורך. החוק מסדיר את חובת ההכשרה והבחינות, את ניהול פנקס יועצי המשכנתאות ואת חובת תיעוד הייעוץ והצגת חלופות ללקוח, לצד כללים ברורים למניעת ניגודי עניינים – ובהם איסור על יועצי משכנתאות להיות מועסקים על ידי גוף פיננסי או לקבל ממנו כל תמורה, כך שהתשלום על הייעוץ יגיע מן הלקוח בלבד.
תחילה משרד המשפטים הסתייג מקבלת האחריות על התחום וסבר כי הרגולטור הטבעי הוא בנק ישראל או אחת מהרשויות הפיננסיות – רשות ניירות ערך או רשות שוק ההון – אולם לאחר מו"מ הושגו הבנות מול שר המשפטים יריב לוין, ולבסוף הוחלט כי משרד המשפטים יהיה הגוף המאסדר.
החשיבות של ההצעה נובעת מהפער הגדול שנוצר בין המציאות בשוק המשכנתאות לבין היעדר רגולציה על היועצים. שוק המשכנתאות בישראל מגלגל כ־100 מיליארד שקל בשנה, וכ־65% מהמשכנתאות מתבצעות באמצעות יועץ משכנתאות – שיעור שעולה לכ־80% בקרב משקי בית בעלי פרופיל סוציו־אקונומי נמוך. למרות זאת, אלפי יועצי משכנתאות פועלים כיום ללא רישיון וללא פיקוח, מה שמאפשר כניסה של גורמים לא מקצועיים. היעדר אסדרה גם אפשר לגופים חוץ־בנקאיים להציע ליועצים מבצעי תמרוץ אגרסיביים – טיסות, שוברים ותגמולים שונים – בלי חובת גילוי ללקוח על ניגודי העניינים האפשריים. עד כה התערבות בנק ישראל עסקה רק ביחסים בין הבנקים ליועצים, והשאירה את שאר השוק פרוץ, והצעת החוק שאושרה היום היא צעד ראשון לסגירת הוואקום הרגולטורי הזה.
נופר יעקב, יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, התייחסה לאישור ההצעה ואמרה כי: "זהו רגע היסטורי לענף ייעוץ המשכנתאות בישראל: לראשונה המקצוע שלנו זוכה למסגרת רגולטורית מחייבת, שמטרתה להרחיק גורמים לא מקצועיים ולהבטיח לציבור ייעוץ איכותי ומפוקח בהחלטה הפיננסית החשובה ביותר בחייו".
