• תפריט
דעות

חינוך פיננסי יתרום לצמצום הפערים

היכולת של הציבור ליהנות מהשפע שהשוק מציע עדיין מוגבלת. הסיבה: חוסר ידע ומיומנות פיננסית

יוסי בכר 07:3909.10.11

בבסיס התיאוריה הכלכלית מצויות, בין השאר, שתי הנחות יסוד: לכל השחקנים בשוק מידע שלם ומלא, המאפשר להם לקבל החלטות ראויות; ואותם שחקנים הם רציונליים ועל כן עושים שימוש מושכל באותו מידע כדי לשפר את מצבם. אבל לא כל מה שנכון בתיאוריה עובד גם במציאות.

 

לקריאת כתבות באותו נושא

בחיי היומיום אנו נדרשים לאינספור החלטות כלכליות, מהחלטה איזו טלוויזיה לקנות ועד החלטה על רכישת דירה או בחירת קרן פנסיה. בתיאוריה, היינו

מצפים כי צרכנים רציונליים ישקיעו את מרב הזמן והמאמצים בבחינת ההחלטות הגדולות. בפועל, במקרים רבים דווקא הזמן המושקע בבחירת טלוויזיה ארוך לאין שיעור מהזמן המושקע בבחירת אפיקי השקעה פנסיוניים.

 

ההחלטות הכלכליות הגדולות בחיינו הן מורכבות ומצריכות ידע מקצועי וכלים שיעזרו לנו לנתח את משמעותן. יתרה מכך, השלכותיהן לרוב אינן מיידיות ועל כן אנו נוטים להקל בהן ראש. בעולם שבו אנו חיים היום, יותר ויותר ישראלים מודעים לחשיבותה של "צרכנות נבונה" ושל ניהול אחראי של התקציב המשפחתי. לצערי, אותה מודעות טרם חלחלה לקבלת החלטות בנושא תכנון פיננסי וניהול כספי החיסכון, בין אם מדובר בחיסכון קצר טווח, ועל אחת כמה וכמה בחיסכון פנסיוני.

 

למרות רפורמת בכר, הנושא לא קודם

 

כדי לנהל את כספו, אדם צריך להיות מודע לאפשרויות העומדות בפניו. לשם כך נדרשת הבנה בסיסית בשוק ההון, אך לאזרח מהשורה שוק ההון נראה כדבר מסובך ומאיים. חוסר הידע בנושאים פיננסיים וקבלת החלטות המבוססות על מידע חסר נקראים בתיאוריה הכלכלית "כשלי שוק", ולהם השפעה שלילית מהותית על הרווחה והביטחון הכלכלי של הפרטים בחברה. במצב של "כשל שוק", נוצר גם יתרון כלכלי מובהק לאלו המכירים את כללי המשחק ולהם מיומנות פיננסית, על פני אלה שאינם בעלי ידע נדרש.

 

בעשור האחרון עבר שוק ההון הישראלי כברת דרך משמעותית של התפתחות ורפורמות מבניות. כיום הוא מציע מבחר מוצרים רחב, שנועד לענות על מגוון צרכים של הציבור. עם זאת, לצד ההישגים המרשימים שבפתיחת השוק לתחרות, היכולת של הציבור ליהנות מהשפע שהשוק מציע עודנה מוגבלת. גורם עיקרי לכך הוא חוסר ידע ומיומנות פיננסית, והפתרון הוא הענקת חינוך פיננסי לציבור הרחב. חשיבות החינוך הפיננסי קיבלה ביטוי כבר ב־2005 במסגרת "רפורמת בכר", שבה הוחלט על הקמת קרן ציבורית לחינוך פיננסי. לצערי, חלק זה של הרפורמה לא יושם והחינוך הפיננסי לא קודם.

 

על הגופים הפיננסיים לסייע ללקוח להחליט

 

דווקא בימים אלה, שבהם מתנהל שיח ציבורי על יתרונותיו וחסרונותיו של השוק החופשי, חשוב להבין שחינוך פיננסי מהווה מרכיב יסודי בפעילותו של שוק הון תחרותי וכלי ליצירת צמיחה כלכלית וצמצום פערים בחברה. לתפיסתי, יש להקנות ידע וכלים להתנהלות פיננסית נכונה כבר מגיל צעיר, וזאת לצד העלאת המודעות למשקלן הכלכלי של ההחלטות שאנו מקבלים בנושאי חיסכון, ביטוח ופנסיה. יש לפעול ליצירת כלים נגישים ושקופים שיעמדו לרשות כלל האוכלוסיות, במיוחד לאוכלוסיות החלשות, שעה שהן נדרשות לדאוג לעתידן הכלכלי.

 

ניהול פיננסי יעיל, המבוסס על הבנה ומודעות הצרכן, הנו מרכיב חשוב בשירות שמעניקים הבנקים ללקוחותיהם. אנו בדיסקונט שואפים לעזור ללקוחותינו בקבלת החלטות פיננסיות נכונות יותר באמצעות שורה של פלטפורמות חינוכיות ועסקיות שמקדמות מודעות פיננסית, ובהן מוזיאון "הרצלילינבלום" של הבנק, שמעביר להורים ולילדים סדנאות על חשיבות התנהלות פיננסית אחראית - פעילות שתיכלל בתוכנית הלימודים לשנת 2012. בצד העסקי היה דיסקונט בין הראשונים להציע פלטפורמה מקצועית ייעודית בתחום הייעוץ הפנסיוני ונחשב לבנק המוביל בתחום זה. "מפתח דיסקונט" הוא עוד מהלך חדשני המעודד חיסכון בקרב לקוחות הבנק.

 

העולם הכלכלי המורכב שבו אנו חיים והרפורמות שעבר שוק ההון הביאו להגברת החשיבות של ידע והבנה בנושאים פיננסיים. מעבר לצורך בתשתית ציבורית להגברת הידע הפיננסי, חשוב שהגופים הפיננסיים יפעלו אף הם ביתר שאת ליצירת כלים שיעזרו ללקוחותיהם לקבל החלטות מושכלות. מהלכים כאלה יפעלו לשכלול שוק ההון ולהגדלת רווחת האזרח.

 

הכותב הוא יו"ר בנק דיסקונט

 

בטל שלח
    לכל התגובות
    x