ביטוח חסר אחריות

חמש חברות הביטוח הגדולות בארץ תרמו סכום מצרפי של 11 מיליון שקל בשנת 2008.

זו היתה שנה לא קלה עבור הענף: החברות הגדולות הושפעו דרמטית מהמשבר הפיננסי והפסידו סכום עתק של 2.4 מיליארד שקל, ולכאורה מדובר בנסיבה מקלה המצדיקה את הסכום הזעום יחסית שתרמו; ועם זאת, אם מציצים שנה אחת אחורה ל־2007, אז גרפו לקופתן חמש החברות יותר מ־2 מיליארד שקל, קשה להסביר מדוע גם אז בחרו לתרום לקהילה סכום כולל של 16.4 מיליון שקל בלבד, פחות מ־1% מהרווחים.

תרומותיהן של חברות הביטוח הגדולות - כלל, מגדל, הראל, הפניקס ומנורה - קיבלו תעודת עניות פורמלית בדירוג השנתי של ארגון מעלה, המדרג את מידת האחריות החברתית של עסקים. שלוש החברות שבחרו להשתתף בדירוג השנתי - הפניקס, הראל וכלל - קיבלו ציונים נמוכים בקטגוריית התרומות: הפניקס קיבלה ציון של 1 מתוך 10, וכלל והראל קיבלו 3. הציון המשוקלל של הפניקס והראל במעורבות חברתית עמד על 5, ואילו של כלל על 6.

מימין מוטי רוזן, יונל כהן, שי טלמון ואייל לפידותצילומים: תמר מצפי, אוראל כהן, אבי ולדמן

דו"ח אחריות: לא בקרוב

הבעלים של חברות הביטוח הגדולות נוטים לציין תכופות כי ענף הביטוח הפך בשנים האחרונות לספק משמעותי של אשראי למשק, ושאפשר להשוות את החברות במידה רבה לתאגידים בנקאיים.

חלק אף טוענים כי יש למזג בין בנקים לחברות ביטוח. עם זאת, בכל הנוגע לאחריות חברתית, נראה כי חברות הביטוח עוד לא הגיעו לסטנדרטים של הבנקים.

כחלק ממגמה הולכת וגוברת בעולם, החלו הבנקים בישראל לפרסם בשנים האחרונות, לצד המאזן השנתי שלהם, גם דו"ח נפרד של אחריות תאגידית. מטרתו של הדו"ח להציג בשקיפות את העשייה החברתית־סביבתית של החברות ואת ההשפעות שלהן על הקהילה ועל הסביבה.

חברות הביטוח, לעומת זאת, טרם פרסמו דו"ח שכזה, ובשיחות עמן נראה כי זה לא עומד לקרות בקרוב. בינתיים הן מסתפקות בתיאור לקוני בן פסקה אחת של הפעילות החברתית שלהן במסגרת הדו"ח השנתי שהן מפרסמות.

היחידה מבין החברות שצופה פרסום של דו"ח אחריות תאגידית כבר עבור שנת 2010 היא מגדל, שהיא גם החברה היחידה שיכולה להתהדר בפרויקט דגל בשיתוף עם עמותת תללים, העוסקת בתמיכה לימודית לילדים חולים, ובידיה קוד אתי מלא. חברות הביטוח טוענות כי בארסנל שלהן כבר עמד פרויקט דגל שיכול להצדיק דו"ח שלם וממצה, אך המשבר הכלכלי טרף את הקלפים והקפיא את המהלך. כל החברות מסכימות כי דו"ח אחריות חברתית אפשר יהיה להוציא רק "כשיהיה בשר", וכל עוד אין פרויקט דגל לא נכון להוציא דו"ח.

אלמנט נוסף שבולט בהיעדרו בקרב חברות הביטוח הוא שפעילות הליבה שלהן - ביטוח - אינה כוללת כל אלמנט מוטה אוכלוסיות מוחלשות. ואכן, חברות הביטוח מודות כי הן מבצעות הפרדה ברורה וחדה בין פעילות הליבה העסקית, שהיא לחלוטין מוטת רווח, לפעילות החברתית, שמבוצעת באפיק נפרד.

בעוד שחברות תעשייתיות רבות נוטות, למשל, לחלק עודפי מלאים של מוצרים לאוכלוסיות מוחלשות, או שיש להן מדיניות מוכתבת לא לייצר מוצרים ב"סדנאות יזע" - חברות הביטוח אינן נוטות "לערבב" בין הפעילות החברתית ל"ביזנס הטהור".

אין ביטוח לאוכלוסיות חלשות

במקרה של חולים ובעלי מוגבלויות, למשל, לא זו בלבד שחברות הביטוח אינן מסייעות לאוכלוסיות אלה, הן אף נוטות להרוויח על חשבונן. לדוגמה, החברות יוצאות חדשות לבקרים עם מוצרי ביטוח חדשים ארוזים היטב עבור אוכלוסיות עם מוגבלויות, המציעים כיסויים כמו טיפול סיעודי, מיכשור רפואי או תרופות מיוחדות. לכאורה מדובר במוצר נהדר המכוון לחולים ולנזקקים, אך חברות הביטוח אינן נדבניות, והן מתמחרות את הסיכונים הכרוכים בצרכיו של כל לקוח פוטנציאלי באמצעות מנגנוני אקטואריה משומנים - והקופה ממשיכה לרשום.

עם זאת, חברות ביטוח מסוימות מציעות, למשל, ביטוחי בריאות שאינם כרוכים בהצהרת בריאות. ביטוחים אלה מסייעים לאנשים חולים או בעלי נטייה למחלות שסירבו לבטח אותם בחברות אחרות בשל מצבם. גם כאן, עם זאת, מדובר בתועלת שעלות בצדה: כדי שחברות הביטוח יוותרו על הצהרת הבריאות ויתמודדו עם הסיכון, הן דורשות כסף רב.

ואכן, כשנשאלו חברות הביטוח אם הן מציעות ביטוחים לאוכלוסיות נזקקות בעלות מופחתת, בהתחשב במצבם הכלכלי, התשובה היתה שלילית באופן חד־משמעי. מעבר לזאת, הן אף הביעו תמיהה על פשר השאלה.

ייתכן שלא זה המקום להלין על חברות הביטוח, שבדומה לתאגידים עסקיים אחרים רואות לנגד עיניהן את מרכיב הרווח, אך בכל זאת - מוטב שחברות אלה ימקדו את האחריות שלהן בביטוח, בדרך זו או אחרת, ולא בתרומה רנדומלית לעמותות.

הבנקים, למשל, משתמשים במנוע הפעילות שלהם - מתן אשראי - לצורך הפעילות החברתית שלהם. בנק לאומי, לדוגמה, הציע השנה פתרונות פיננסיים לתושבי הדרום בעת המערכה בעזה, וגם מתן הלוואות ללקוחות פרטיים ללא ריבית ועמלות, עצירת החזרי תשלומי משכנתה והלוואות לעסקים קטנים בתנאים מועדפים - זאת למרות הסיכון

הכרוך בכך.