עושים סדר: על ארבעה בנים דיברה הכלכלה

כלכלת בית ממוצעת בישראל עומדת על 4 עמודי תווך: ביטוחים, משכנתא, פנסיה והתנהלות מול הבנקים. בכל דור ודור אנו נאבקים בגופים הגדולים כדי לעשות "סדר" בהוצאות הפיננסיות שלנו – להוציא כמה שפחות כדי לקבל כמה שיותר. בהשראת סדר פסח, לפניכם הסיפור המלא על 4 הבנים שדיברה עליהם התורה: החכם, הרשע, התם ושאינו יודע לשאול– הגרסה הפיננסית.

פנסיה – החכם; "מי שטרח בערב שבת יאכל בשבת"

מכירים את זה שישראלים הם פראיירים בכל מה שקשור לכסף שלהם? שלהוציא כסף מישראלי זה כמו לקחת סוכריה מתינוק? לא?? אז איך תסבירו שבמדד העולמי אנחנו נמצאים במקומות האחרונים בכל מה שקשור להתנהלות פיננסית נכונה. כאשר מדובר בהוצאות הגדולות ביותר בחיינו, כמשפחה או כיחידים, אין לנו הבנה בנושאים החשובים באמת.

פנסיה היא דוגמא מצוינת לתמימות שלנו, הישראלים. כמה אנשים ברחוב, לדעתכם, יודעים כמה כסף חסכו עד היום בקרן הפנסיה? ויותר חשוב, כמה כסף הקרן תקנה להם כשיגיעו לגיל פרישה? מעט מאוד. בפועל, אם תשוו את עולם הפנסיה לעולם הרכב – תופתעו לגלות שלמרות שמדובר בסכומים גדולים יותר משמעותית (פנסיה), אנחנו משקיעים הרבה יותר במה שאנחנו כבר מבינים בו (קניית רכב).

למה אנחנו ממהרים לבדוק את הרכב בעצם? כדי למנוע "דפיקות" רציניות ברכב, ולמען הביטחון שלך ושל משפחתך מפני טעות גורלית. חס וחלילה שתיפול עם 10 אלף ש"ח על תיקונים לא צפויים ברכב. אבל מה עם "דפיקה" של 150,000 ש"ח בקרן הפנסיה? זה בסדר? האבסורד הוא שהסיכוי להיפגע מניהול לא-נכון של קרן הפנסיה הוא הרבה יותר גדול בפנסיה מאשר בקניית רכב. גם סטטיסטית וגם כלכלית.

משכנתא – הרשע ; "הפקיד הוא בצד שלי או של הבנק"

משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שניקח בחיינו. כאשר לוקחים משכנתא יש שתי אפשרויות: לקבל הצעה בבנק (חינם) או להיעזר ביועץ משכנתאות (שכר טרחה ממוצע של 8,000 ש"ח). נתונים סטטיסטיים של השנים האחרונות מתארים מצב די ברור: מעל 85% מהאנשים בישראל הולכים לבנק לייעוץ משכנתא, לרוב ללא מספיק ידע. והתוצאה? הנציגים הבנקאיים מודרכים לכוון את הציבור למסלולי משכנתא רווחיים לבנק, ולייצר יותר כסף מכל משכנתא. אז האם זה הצעד הנכון עבורנו להתייעץ עימם?

המצב האופטימלי הוא להגיע לבנק עם ידע ולנהל משא ומתן אסרטיבי מול הנציג, עד להגעה למשכנתא עם תנאים נוחים, לכם ולמשפחתכם. השאלה היא האם שווה לנו להבין בנושא? למי יש זמן? תענו על השאלה הבאה ותראו כמה כסף ההרגלים שלכם שווים לכם בדיוק.

למרות שמחקרים גילו שלאדם הממוצע לוקח 5 דקות יותר לתדלק בשירות העצמי, רוב האנשים בוחרים בשיטה זו כיוון שהיא יותר חסכונית. אבל כמה היא חוסכת לנו? אם אתה מתדלק פעם בשבוע, אתה "מבזבז" בשנה 4 שעות כדי לחסוך 370 שקלים בלבד. אתה קולט כמה זמן אתה מבזבז בשביל 370 שקלים? לעומת זאת, אם תיקח 4 שעות מחייך ותשקיע אותם בלימוד פרקטי על המשכנתא שלכם, תוכל לחסוך סכומים שנעים סביב 8,000 שקל בשנה ו-200,000 שקל לאורך חיי המשכנתא. אז מדוע אנחנו משקיעים המון זמן בלחסוך 370 ש"ח בשנה, ולא בנושאים ששווים לנו הרבה יותר כסף?

ביטוחים–התם ; "לראות את העולם דרך משקפיים ורודות"

הסיסמאות של כל סוכני וחברות הביטוח הן "עושים ביטוח ליום שחור" או "לך תדע מה יהיה" או "אתה רוצה להיות מוכן להכל". בינתיים חברות הביטוח בישראל מרוויחות מיליארדי שקלים כל שנה מהביטוחים שלכם, בזמן שקיימים המון מקרים של המתנה אינסופית לכספים או דחייה עקב אי-עמידה בתנאי הפוליסה. בסופו של דבר מגיע ה"יום שחור" ובגלל חוסר ידע והבנה בפוליסות הביטוח -אתם מפספסים את הכסף שמגיע לכם.

אז למה אתם צריכים ביטוחים? בשביל השקט הנפשי. מדובר על מצרך נדיר מאוד בעידן של ימינו, ויש שיגידו שהוא שווה יותר מכל הזהב בעולם. אבל איזה סוג של שקט נפשי זה, אם אתם לא מבינים עד הסוף מה עוזר לכם תיק הביטוחים ומאילו מצבים הוא יחלץ אתכם?

הידעתם: 80% מהאנשים בישראל מחזיקים בכפל ביטוחים ומשלמים כפול על אותו הביטוח. איך זה קרה? כי סמכתם על הסוכן בעיניים עצומות. רוב הציבור בישראל אינו מודע למה הוא מכוסה בתיק הביטוחים שלו, טומן את ראשו בחול וברגע האמת – נשאר לבד בקרב. אל תבינו לא נכון, ביטוחים זה חשוב, אך ללא ידע פרקטי בנושא – איך תרגישו שקט נפשי אמיתי?

התנהלות מול הבנקים–שאינו יודע לשאול ; "אלוהים נמצא בדברים הקטנים"

לכל אחד מאתנו פתחו חשבון בנק מגיל צעיר, אנחנו מתנהלים מול הבנקים כמעט כל חיינו, ועדיין לא ממש מרגישים בשליטה. למה? כי הבנק בשליטה – גם על הכסף וגם על הידע. הלוואות פריים, פק"מ, עובר ושב, עמלות בערוץ ישיר, עמלות פקיד, ריבית ממשלתית, ריבית אג"ח, השקעות חוץ בנקאיות. אלו ועוד הם המושגים הפיננסיים המבלבלים, שנציגי הבנק מעלים בכל פגישה כדי ליצור כוח הרתעה לבנק, למרות שתפקידו היחידי הוא לנהל את כספכם בצורה המתאימה ביותר לכם.

לשם השוואה, בעקבות דרישת הצרכנים רשתות הסופרמרקט בכל הארץ מציגות את מרכולתן בצורה שקופה וגלויה. כל רשת מתהדרת בתואר "סל הקניות הזול ביותר", ובזמן שהציבור עסוק בהשוואות מוצרים, מתפתח דיון ציבורי שקוף לגבי המחירים של כל רשת. בעולם הבנקים החיים לא מתנהלים ככה. מעבר לחוסר שקיפות, הדבר היחידי שהם מוכנים לתת לנו בתמורה זאת תחושת הביטחון שהוא דואג לנו (בפרסומות). תנסו לדמיין את המצב הבא וספרו לנו איך אתם מרגישים.

כמה בלאגן בשביל סכום זעום של 280 ש"ח לאורך השנה. חשבתם פעם כמה עמלות מיותרות וריביות מנופחות אתם משלמים לבנק? אלפי שקלים בשנה נלקחים ממכם ואתם לא עושים כלום, כי אין לכם את הידע. מהיום, ההתנהלות שלכם מול הבנקים צריכה להיות חכמה ואסרטיבית. אין דבר כזה להיכנע מראש ולהסכים לכל מה שיגידו, תמיד ניתן לשפר את התנאים, ובסופו של יום הבנק נועד לשרת אותנו – לא הפוך.

מעולם לא לימדו אתכם ממה מורכבת פנסיה? איך בוחרים משכנתא וביטוחים לכם ולמשפחתכם? ומהי ההתנהלות הנכונה מול הבנק? לא פלא שאתם מפסידים אלפי שקלים כל שנה!

מהיום יש דרך חדשה >> פרקטי - חינוך פיננסי חדשני