הר השקלים יגדל?
מה ייצא לנו מהבדיקות שעורכות חברות הביטוח, הגמל והפנסיה?
הקמפיין המוצלח של משרד האוצר שקיבל את השם המושך "הר השקלים" חשף בפני הציבור חסכונות רבים שהוא שכח או לא ידע עליהם. הקמפיין הוא יריית הפתיחה בתהליך נרחב שמוביל משרד האוצר יחד עם חברות הביטוח, הגמל והפנסיה ואשר בסופו יגלו רבים מאתנו שיש להם יותר כספים בחסכונות הפנסיוניים שלהם ממה שחשבנו. "הר השקלים" עשוי לצמוח במיליוני שקלים.
בימים אלו סיימו חברות הביטוח, הגמל והפנסיה - גופים מוסדיים בלשון משרד האוצר אשר עוסקים בתחום המכונה חיסכון לטווח ארוך – את השלב הראשון בתהליך משמעותי מאוד שהן מבצעות ואשר מטרתו סידור המידע לגבי עמיתים וזכויותיהם הכספיות, בדיקתו והשלמתו. מעתה נערכים הגופים המוסדיים לטיוב מידע בפועל, תהליך אשר אמור להסתיים בשנת 2016.
חברות הביטוח, הגמל והפנסיה מקדישות משאבים נרחבים לטיפול בנושא, אולם האתגר שעומד בפניהם אינו קל. המוסדיים עברו שינויים מבניים רבים בשנים שעברו, דוגמא לכך היא רפורמת "בכר" אשר העבירה את ניהול קופות הגמל מהבנקים לידיים אחרות כמו גם מיזוגים רבים בעולם הביטוח (מי זוכר היום את חברת "המגן", "ציון" ו"הסנה" אשר התמוטטה ברעש גדול והותירה פוליסות ביטוח רבות המנוהלות עד היום על ידי חברות כמו "מגדל" ו"כלל").
כתוצאה משינויים מבניים בתחום, הגופים המוסדיים כמו גם שינויי חקיקה, מיסוי ורגולציה יצרו מערכות מחשוב מורכבות מאוד ומידע אשר מקורו בחברות שאינן קיימות כיום כמו "הסנה". גם ההסכמים הידניים עליהם חתמנו כאשר הצטרפנו לתוכנית זו או אחרת לא תמיד עברו לחברה המנהלת עבורנו את הפוליסות בעת מיזוג או העברת בעלות וקיים קושי אמיתי להתמודד עם סוגיות אשר דורשות חזרה להסכם פוליסת הביטוח.
לאתגר בניהול הכספים אצל הגופים המוסדיים מצטרפים מעסיקים רבים אשר לעיתים לא העבירו את הכספים הנדרשים לפי ההסכמים למעבידים ואף כאלו שהגדילו לעשות והעבירו את כספי העובדים אולם ללא דו"ח המפרט לגוף המוסדי כיצד לפצל את הסכומים בין העובדים השונים.
עתה בודקים הגופים המוסדיים מחדש באמצעות סקרי פערים, האם הפוליסות והתקנונים אשר עליהם התחייבו אכן מיושמים, זכויות העמיתים והמבוטחים חושבו נכון, דמי הניהול חויבו כנדרש וקיים קשר שוטף מול העמיתים והמבוטחים על מנת שידעו על החיסכון שלהם ויוכלו לנהלו.
סקרי הפערים שבוצעו בגופים המוסדיים זיהו בין היתר פערים אשר חשפו טעויות בהפקדות לעמית, משיכות, גביית דמי ניהול לא כדין, חישובי תשואות שגויות, יתרות שליליות, פרטים אישיים חסרים של עמיתים ומוטבים וקיום הבדלים בין הנתונים הנמצאים במאגרי המידע השונים. חריגים אלו גרמו להשלכות כספיות שהתפרשו בחלק מהמקרים כהחזרי כספים לעמיתים.
חשוב לציין שמעבר לדרישות הרגולטור, קיים צורך חיוני בקיום מידע נכון, מלא, רלוונטי וזמין לשם קבלת החלטות עסקיות, ניהול קשרי לקוחות, ביצוע יעיל של פעולות תפעוליות ולעריכת דוחות כספיים.
את התוצאות על ההשקעות והמאמצים נוכל להרגיש בשנים שלאחר המעבר הרשמי לעבודה על מבנה רשומה אחיד במסלקה הפנסיונית. בין היתר, ניתן יהיה לבחון את היעילות, האמינות, החיסכון וזמן העבודה.
אם כך, עד 2016 אל הר השקלים יתווספו סכומים רבים, סכומים שחברות הביטוח, הגמל והפנסיה עומלים כיום לאתר ולחשב מחדש עבורנו, לבצע גבייה או שיוך של כספי מעסיקים אשר לא טופלו כראוי, כמו גם לנסות ולאתר את המוטבים לכספים. ואנו? אנו ככל הנראה לא נעשה עשירים אבל עם יותר כסף בחיסכון.
טל דולב הוא שותף ייעוץ וביקורת מערכות מידע במוסדות פיננסים - BDO זיו האפט
רונן טייב הוא ראש קבוצת ניהול הסיכונים הפיננסים - BDO זיו האפט.
